Quand l'assurance-vie pour les aînés a du sens

Les personnes qui souscrivent une assurance vie cherchent généralement à couvrir les années pendant lesquelles leur famille en dépend financièrement. Cela signifie souvent que vous devez souscrire une assurance vie lorsque vous êtes marié ou que vous avez des enfants, des jalons qui se produisent généralement entre 20 et 30 ans.

Mais parfois, certains types d’assurance-vie ont du sens pour les personnes âgées de 60 à 70 ans et même plus, en particulier quand ils ont des personnes à charge jeunes.

Pour la plupart des gens, la durée de vie est la meilleure option. Vous sélectionnez la durée du contrat et la police verse une prestation de décès à votre bénéficiaire si vous décédez pendant la durée. Par exemple, vous achèteriez une assurance-vie temporaire pour couvrir le remplacement du revenu pendant vos années de travail ou pour les années allant des versements hypothécaires.

Certaines personnes sont tout simplement trop âgées pour obtenir des devis d'assurance-vie temporaire, mais la limite d'âge pour l'assurance-vie senior peut être plus élevée que vous ne le pensez.

Les seuils d'âge varient en fonction de la société, de la durée du contrat et du type de police, mais les seuils courants sont les suivants:

• 80 ans pour un mandat de 10 ans
• 75 ans pour un mandat de 15 ans
• 70 ans pour un mandat de 20 ans
• 55 ans pour un mandat de 25 ans
• 55 ans pour un mandat de 30 ans

Une limite d'âge typique pour l'assurance vie permanente, une forme d'assurance plus chère qui vous couvre pour le reste de votre vie, est de 75 ou 80 ans. Certaines entreprises offrent une assurance «frais finaux» à des consommateurs âgés de 85 ans, mais l'avantage est généralement limité à 40 000 $ ou moins et peut ne pas être rentable du tout si l'assuré décède au cours des deux premières années.

Demander une assurance-vie temporaire à un âge plus avancé

Bien sûr, l’assurance-vie devient de plus en plus chère à mesure que vous vieillissez, car les tableaux actuariels montrent que vous êtes plus susceptible de mourir.

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Et même si vous n'êtes pas trop vieux pour acheter une assurance vie, une fois que vous aurez dépassé l'âge de 50 ans, vous aurez probablement de plus en plus de gantelets à exécuter pendant le processus de demande. Vous devrez peut-être effectuer plus de tests médicaux, par exemple, surtout si vous demandez un montant de couverture élevé.

Voici quelques exemples:

Politiques MetLife de 250 000 $ à 2 500 000 $: Jusqu'à 50 ans, MetLife nécessite un examen paramédical avec des analyses de sang et d'urine. Pour les 51 ans et plus, MetLife ajoute une exigence pour un test d'électrocardiogramme.

Conditions New York Life pour 250 001 $ à 500 000 $: Pour les 40 à 59 ans, New York Life nécessite un examen paramédical avec des analyses de sang et d'urine. Pour les âges de 60 à 69 ans, ils ajoutent un test d'électrocardiogramme. Et à partir de 70 ans, ils nécessitent également un test de leurs fonctions cognitives et physiques.

Politiques prudentielles de 250 000 $ à 499 999 $: Les candidats âgés de 41 à 50 ans devront passer un examen paramédical avec des analyses de sang et d'urine. Les 51 ans et plus auront également besoin d'un électrocardiogramme. Et lorsque vous atteignez l'âge de 71 ans, Prudential souhaite également un test cognitif et vérifie les bases de données des médicaments d'ordonnance pour les médicaments que vous prenez.

Prix ​​de l'assurance vie temporaire à un âge plus avancé

Remettre à plus tard l'achat d'une assurance-vie temporaire peut être coûteux. Nous avons examiné les taux moyens les plus bas pour les acheteurs de différents âges.

• Si vous avez 40 ans et que vous attendez une décennie pour acheter, vos taux vont facilement doubler.
• Attendre après l’âge de 60 ans est particulièrement coûteux. Entre 60 et 70 ans, les taux peuvent tripler pour les hommes et sont près de tripler pour les femmes.

Taux annuels moyens les plus bas pour une police d’assurance vie temporaire de 500 000 $ pour les personnes en bonne santé et non-fumeurs
	40 ans	50 ans	60 ans	70 ans
Hommes	$242	$547	$1,476	$4,523
Femmes	$211	$449	$986	$2,807
Méthodologie: Investmentmatome a établi la moyenne des trois taux les plus bas trouvés pour chaque âge. Les tarifs sont à partir de juillet 2015. Vos propres tarifs refléteront votre âge, votre sexe, votre santé et d'autres facteurs de risque.

Les taux d'assurance vie varient considérablement d'une compagnie d'assurance à l'autre. Quel que soit votre âge, vous devriez donc obtenir des devis de plusieurs assureurs pour le même montant et le même type de protection. Notre outil de comparaison d’assurance vie sur site peut vous aider à démarrer.

Barbara Marquand est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .

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