Façons de payer pour l'éducation de votre enfant au collège

Par Charlie Shipman

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Beaucoup de parents diraient que épargner pour les études collégiales de leurs enfants figure en bonne place dans leurs priorités, mais qu’ils n’ont pas de plan d’épargne.

C'est compréhensible. Épargner devient de plus en plus difficile aujourd'hui, surtout quand on considère que les forces agissent contre les parents. Les frais de scolarité et les frais d'inscription au collège ne cessent d'augmenter, les étudiants passent plus de quatre ans dans des programmes de premier cycle et la formation postdoctorale et / ou professionnelle devient une nécessité pour de nombreuses opportunités d'emploi.

Nous travaillons également contre les parents: l’augmentation du coût des droits de scolarité dans les collèges, connue sous le nom de taux d’inflation dans les collèges, avoisine les 5% par an en moyenne. Cela signifie qu'un collège doté de 20 000 $ de frais de scolarité vous coûtera 21 000 $ l'année prochaine. Si vous avez un enfant de 10 ans, alors ce même collège pourrait vous coûter plus de 30 000 $ lorsque votre enfant aura terminé ses études secondaires.

Avec des enfants plus jeunes, vous avez du temps - du temps pour créer un plan d’épargne, du temps pour épargner de manière constante et systématique, du temps pour atteindre (ou dépasser) votre objectif d’épargne. Et à mesure que votre revenu augmente au fil des ans, vous pouvez contribuer davantage à l'épargne universitaire.

Mais vous pouvez prendre des mesures pour économiser, peu importe le temps dont vous disposez. Voici trois options populaires pour payer l’éducation de votre enfant:

529 plans

Le régime 529, financé par l'État, est l'un des meilleurs vecteurs d'investissement dans l'épargne des collèges. Il permet aux parents de mettre de l'argent de côté dans un fonds de placement pour l'enseignement supérieur. C'est un bon plan si vous commencez suffisamment tôt pour profiter des avantages fiscaux: les économies réalisées grâce à ce type de régime permettent aux fonds fédéraux d'être exonérés d'impôt et aux retraits exempts d'impôt, du moment qu'ils servent à payer des frais d'études admissibles. (La plupart des États offrent les mêmes avantages fiscaux aux résidents.)

Chaque État qui propose un plan 529 définit la structure de celui-ci et les options de placement proposées. Assurez-vous donc de connaître les ressources disponibles.

Autre caractéristique intéressante: les grands-parents peuvent contribuer directement à un compte 529 au nom d'un petit-enfant, ce qui peut constituer une technique efficace de planification successorale s'il est effectué correctement. Pour 2016, cela signifie que chaque grand-parent peut contribuer jusqu'à 14 000 $ pour le compte d'un petit-enfant sans déclencher de taxe sur les dons ni sur les droits de transfert d'une génération à l'autre.

Aide financière

Si vos enfants sont plus âgés et vont bientôt au collège, les options d’épargne sont malheureusement moins nombreuses. Mais il reste encore de l’espoir. Vous aurez peut-être le temps d’épargner un peu et d’élaborer un plan comprenant des bourses d’études, d’autres récompenses et / ou des prêts étudiants.

" PLUS: Rechercher des bourses universitaires

Lorsque vous envisagez une aide financière, soyez conscient des différentes options de prêt disponibles. Les prêts fédéraux - Stafford, Perkins, PLUS - sont disponibles en fonction des besoins financiers et nécessitent le dépôt d’une demande gratuite de Federal Student Aid, ou FAFSA.

Des prêts privés auprès de banques ou d’autres institutions financières sont également à la disposition des familles pour les aider à financer leurs études collégiales; Cependant, ils ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux ou étatiques, et ils ne sont ni financés ni garantis par le gouvernement. Visitez le site Web Federal Student Aid pour plus d'informations.

» COMPARER: Options de refinancement de prêt étudiant

Plans de l'IRA

Une autre option à envisager consiste à utiliser votre compte de retraite individuel pour financer les coûts liés aux études. Si vous utilisez des fonds de votre IRA traditionnel, vous ne paierez pas les pénalités de retrait anticipé, mais vous devrez quand même payer l’impôt sur le montant distribué pour les dépenses d’éducation admissibles.

Si vous avez un Roth IRA, vous ne paierez pas de pénalité ni d’impôt sur le revenu pour les retraits utilisés pour des dépenses d’éducation admissibles. Une chose à garder à l'esprit, cependant, est que les Roth IRA ont des restrictions de revenu, de sorte que les hauts revenus pourraient ne pas être admissibles. Et rappelez-vous: si vous économisez dans votre IRA, c'est pour financer votre retraite, de sorte que vous ne voudrez peut-être pas dépenser tout cet argent pour l'éducation de vos enfants.

Charlie Shipman est le fondateur et directeur principal de Blue Keel Financial Planning à Weston, dans le Connecticut.

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