5 façons de reconstruire l'épargne-retraite plus tard dans la vie

Si vous regardez l’équilibre dans votre 401 (k) déclenche une crise de l’épargne à la mi-vie, rassurez-vous: Plus tard, c’est un meilleur moment que jamais pour prendre au sérieux la retraite.

Les retraits anticipés de comptes de retraite individuels et de régimes parrainés par les employeurs, tels que les régimes 401 (k) et 403 (b), sont l’un des principaux responsables d’économies décevantes plus tard dans la vie. Quelle que soit la raison pour laquelle vous avez utilisé cet argent, les conséquences sont claires: une étude réalisée en 2015 par le Center for Retirement Research a estimé que les retraits anticipés érodaient 69 000 USD sur 401 (k) et 25 000 USD sur les économies réalisées par l'IRA et les gains réalisés par l'Américain moyen.

«Plusieurs facteurs peuvent creuser un trou dans votre épargne-retraite», explique Patricia Jennerjohn, planificatrice financière agréée chez Focused Finances à Oakland, en Californie. "Mais il y a plusieurs façons de se rattraper."

Voici cinq conseils que les planificateurs financiers recommandent pour augmenter votre épargne-retraite plus tard dans la vie.

1. Maximisez vos contributions 401 (k) ou IRA

Chacun peut mettre jusqu'à 18 500 $ de salaire avant impôt chaque année dans un régime 401 (k) ou un autre régime parrainé par l'employeur. Mais dès que vous atteignez 50 ans, cette limite annuelle passe à 24 500 $. Non seulement ce gain d’épargne de retraite peut-il être amélioré, il réduit également votre revenu imposable pour l’année du même montant. Une autre option consiste à placer de l'argent dans un compte avantageux sur le plan fiscal, comme un IRA traditionnel ou Roth, qui permet des contributions allant jusqu'à 5 500 dollars par an; et à 50 ans, la limite s'élève à 6 500 $.

«Quoi que vous fassiez, augmenter vos contributions au maximum est sans aucun doute le meilleur endroit pour commencer», déclare Jennerjohn.

Cela peut nécessiter des décisions difficiles en matière de réduction des dépenses afin de consacrer davantage de votre salaire directement à l’épargne-retraite. «Mettez-vous au défi de déterminer ce que vous pourriez réduire sans nuire à votre plaisir de vivre», a déclaré Jennerjohn.

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2. Obtenir une augmentation, un bonus ou un remboursement de l'IRS? Tout investir

Si votre revenu augmente, mettez ce nouvel argent dans votre épargne-retraite. «Lorsque vous avez du retard dans votre épargne-retraite, vous devez l'attaquer avec une intensité déterminée», déclare Celia Brugge, planificatrice financière agréée chez Dogwood Financial Planning à Memphis, dans le Tennessee. "Chaque fois que vous obtenez un bonus, une levée de fonds ou un surplus d'argent, mettez tout là-bas."

Si vous avez déjà plafonné le maximum de vos contributions à un compte de retraite avantageux sur le plan fiscal, recherchez d’autres moyens d’investir - dans des actions ou dans des fonds communs de placement - par l’intermédiaire d’un compte de courtage. «Tout ce qui a un potentiel de croissance allant au-delà de simplement placer cet argent dans un compte d'épargne», déclare Jennerjohn.

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3. Envisagez de prendre des risques - mais pas des fous

À l'approche de l'âge de la retraite, les portefeuilles de placement tendent à privilégier des placements plus conservateurs, tels que les obligations et les fonds du marché monétaire, afin de mieux protéger le gouffre. Mais si votre épargne reste petite, vous pouvez définir votre portefeuille pour la croissance en ayant un ratio d'actions plus élevé, qui comporte un risque plus élevé, mais également un potentiel plus élevé de croissance rapide.

"Vous ne devez pas oublier que même un homme de 60 ans peut avoir 30 ans pour planifier avec au moins une partie de son argent", déclare James Kinney, planificateur financier agréé par Financial Pathways à Bridgewater, dans le New Jersey.

Une grande mise en garde: Ne poursuivez pas les gros rendements avec de supposés investissements miracles. "N'essayez pas de rattraper le temps perdu en faisant des choses stupides, comme investir le tout dans du capital", explique Brugge. Au lieu de cela, essayez toujours d’équilibrer les investissements entre les entreprises, les industries et les indices.

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4. Repenser ce fonds collégial

Les experts soulignent que les enfants peuvent emprunter de l’argent pour l’université - mais que les parents ne peuvent pas contracter un emprunt pour payer leur retraite. «J’ai bien dit aux clients que [votre] capacité à prendre sa retraite, à être financièrement indépendante et à ne pas être nécessiteuse en fin de vie, est plus importante que de placer ses enfants à l’université», explique Jennerjohn.

C'est un dilemme pour les parents. Mais avec le coût croissant des études universitaires et le nombre croissant de parents ayant des enfants plus tard dans la vie, il ne sera peut-être pas possible de financer à la fois les études de votre enfant et votre retraite. «Je pense que beaucoup de personnes de ma génération et de plus jeunes ont été admises à l'université par l'intermédiaire de leurs parents, mais cela coûtait beaucoup moins cher dans les années 1970 et 1980 [qu'aujourd'hui]», déclare Jennerjohn.

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5. Retarder un peu la retraite

Les travailleurs américains nés après 1960 seront admissibles à la totalité des prestations de sécurité sociale à 67 ans. Toutefois, comme incitation à retarder, le gouvernement augmentera vos paiements de 8% chaque année jusqu'à 70 ans.

Cela peut signifier de travailler plus longtemps que prévu. «Si vous retardez votre épargne-retraite, vous retardez votre retraite - c’est la dure vérité», dit Jennerjohn. «Peut-être que vous prendrez votre retraite de votre emploi actuel mais que vous enseignerez ou ferez autre chose, mais vous devrez travailler plus longtemps pour quelque chose.

"La retraite n'est pas un objectif, mais si vous ne franchissez pas la ligne d'arrivée à temps, vous êtes un échec de la vie", dit-elle. «Il vous suffit de changer d’avis sur ce que sera réellement la retraite.»