Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

Un 401 (k) est un plan d’épargne et d’investissement proposé par les employeurs qui offre aux employés un allégement fiscal sur l’argent mis de côté pour la retraite. Ces plans sont un moyen facile d’épargner pour l’avenir, car les cotisations sont automatiquement retirées de votre chèque de paie et investies dans les fonds de votre choix (à partir d’une liste des offres disponibles).

Faits en bref sur le 401 (k)

• A 401 (k) est un compte d’épargne-retraite à impôt avantageux offert par les employeurs
• Les particuliers peuvent contribuer jusqu'à 18 500 $ par an (24 500 $ si 50 ans ou plus)
• Vous pouvez contribuer à un 401 (k) et à un IRA en un an
• Les plus gros inconvénients d’un système 401 (k) sont les frais de régime et les options d’investissement limitées.
• Si vous quittez votre emploi, vous pouvez transférer plus de 401 (k) fonds dans un IRA

Le nom accrocheur provient de l'article du code des impôts - en particulier du paragraphe 401 (k) - qui a établi ce type de plan. Les employés versent de l'argent sur un compte individuel en souscrivant à des prélèvements automatiques sur leur salaire. Selon le type de régime que vous avez, l'allégement fiscal intervient soit lorsque vous versez de l'argent, soit lorsque vous le retirez à la retraite.

Si c’est à ce moment-là que vous vous êtes assoupis pendant l’orientation des employés, vous avez raté la meilleure partie - et c’est particulièrement le cas s’il ya de l’argent gratuit en jeu (plus de détails ci-dessous).

Mais attendez, je n’ai pas accès à un 401 (k)

Malheureusement, tous les employeurs n’offrent pas l’accès à un régime 401 (k). Ne désespérez pas si vous tombez dans ce camp. Vous pouvez toujours bénéficier des mêmes avantages fiscaux que l'autre grand véhicule d'épargne-retraite, un compte de retraite individuel.

Tout cela peut soulever la question inévitable: qu'est-ce qu'un IRA? Ces comptes offrent des avantages attrayants (une gamme plus large de placements et des frais généralement moins élevés), avec toutefois quelques inconvénients (limites de cotisations moins élevées et restrictions pour les hauts revenus). Voici comment un 401 (k) diffère d’un IRA et, le cas échéant, comment tirer parti des deux en même temps.

Qu'y a-t-il dedans pour toi

De nombreux employeurs proposent d'assortir une partie de ce que vous économisez. La contrepartie 401 (k) qui fait tous les titres est celle de l’employeur. Si vous travaillez dans un lieu offrant la possibilité de verser de l'argent supplémentaire sur votre compte en fonction de votre contribution, par exemple, un dollar pour un dollar ou une contrepartie de 50 cents contre un dollar équivalent, par exemple, à 6% de votre contribution. quantité - arrêtez de lire maintenant et remplissez les formulaires d'inscription. Si vous ne faites rien d’autre, contribuez au moins suffisamment à votre compte pour accumuler de l’argent gratuit.

Jouez avec notre calculateur 401 (k) pour voir comment votre épargne augmentera avec un 401 (k) - et les changements incrémentiels qui font la différence, y compris tout match entre entreprises, se feront avec le temps.

C'est un bon moment pour mentionner qu'il existe plusieurs types de régimes 401 (k), dont les deux principaux: le traditionnel 401 (k) et le Roth 401 (k). Le traditionnel (ou régulier) 401 (k) offre un allégement fiscal immédiat sur vos économies. Les contributions à un Roth 401 (k) sont effectuées avec des dollars après impôt, vous ne devez donc pas déduire cet argent des impôts de cette année. Mais ne vous inquiétez pas. la récompense de Roth vient plus tard.

Les contributions avant impôts rendent l’épargne un peu moins pénible. Les cotisations à un régime 401 (k) traditionnel sont retirées de votre chèque de paie avant que l'IRS ne prenne sa réduction, ce qui dépasse chaque dollar économisé. Disons que l'Oncle Sam prend normalement 20 cents de chaque dollar gagné pour couvrir les taxes. Pour économiser 800 USD par mois en dehors d’un 401 (k), vous devez gagner 1 000 USD par mois - 800 USD plus 200 USD pour couvrir la réduction de l’IRS. Quand ils - quel que soit le "ils" dans votre vie - disent que vous ne manquerez pas d'argent, c'est ce dont ils parlent. (Voici les limites de contribution à tirer pour cette année.)

Les contributions peuvent réduire considérablement vos impôts sur le revenu. Outre l’augmentation de votre puissance d’épargne, les contributions avant impôts à un 401 traditionnel (k) ont un autre effet secondaire intéressant: elles réduisent votre revenu imposable total pour l’année. Par exemple, supposons que vous gagniez 65 000 $ par an et que vous mettiez 18 500 $ dans votre 401 (k). Au lieu de payer des impôts sur la totalité des 65 000 $ que vous avez gagnés, vous ne devez que 46 500 $ de votre salaire. En d'autres termes, économiser pour l'avenir vous permet de soustraire 18 500 $ à l'impôt.

Les investissements dans le compte augmentent sans entrave de la part de l'oncle Sam… Une fois que l'argent est dans votre 401 (k), le champ de force qui le protège de toute imposition reste en place. Cela est vrai à la fois pour le traditionnel et le 401 (k) s de Roth. Tant que l'argent reste dans le compte, vous ne payez aucun impôt sur la croissance des investissements. Pas d'intérêt. Pas sur les dividendes. Pas sur les gains d'investissement.

… au moins pour un moment. Les propriétés anti-taxe du 401 (k) traditionnel ne durent pas éternellement. Rappelez-vous lorsque vous avez obtenu cette déduction fiscale sur l'argent que vous avez cotisé au régime. Eh bien, finalement, l'IRS revient pour prendre une coupe. Sur le plan technique, vos cotisations et la croissance de votre investissement sont à l'abri de l'impôt: différez-vous jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits du compte à la retraite. À ce stade, vous devrez payer des impôts sur le revenu à Oncle Sam.

C’est là que la superpuissance du Roth 401 (k) est dévoilée.

Un Roth 401 (k) élimine immédiatement les taxes. Le Roth 401 (k) offre le même bouclier fiscal sur vos investissements lorsqu'ils sont dans le compte; vous ne devez rien à l'IRS sur l'argent qui pousse.Mais contrairement aux retraits qualifiés d'un 401 normal (k), avec un Roth, vous ne devez rien à l'IRS lorsque vous commencez à recevoir des distributions.

Comment ça, exactement? N'oubliez pas que nous avons mentionné précédemment que, selon le type de régime 401 (k), vous bénéficiez d'un allégement fiscal lorsque vous cotisez ou que vous retirez de l'argent à la retraite? Eh bien, l'IRS peut vous facturer des impôts sur le revenu qu'une seule fois. Avec un Roth 401 (k), vous avez déjà payé votre dû parce que vos contributions ont été effectuées avec des dollars après impôts. Ainsi, lorsque vous retirez de l'argent à la retraite, vous et votre oncle Sam êtes déjà installés.

Tu peux le prendre avec toi

Si vous quittez un jour votre travail pour un autre, vous pouvez (et devriez) prendre votre 401 (k) avec vous. Cela ne va pas dans une boîte avec vos autres biens; au lieu de cela, vous devrez transférer ce compte dans un nouveau compte - et pour de nombreuses personnes, convertir ce compte 401 (k) en un IRA est une excellente idée. Vous voudrez peut-être consulter notre guide pour les roulements 401 (k) le moment venu.