Qu'est-ce qu'un fonds à date cible et quand devriez-vous investir dans un?
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Table des matières:
- Que sont les fonds à date cible?
- Pourquoi investir dans des fonds à date cible
- Comment fonctionnent les fonds à date cible
- Comment investir dans des fonds à date cible
- Et après?
- Début investir
- Apprendre comment investir dans des fonds communs de placement
- Comprendre la différence: fonds à date cible vs conseillers robo
Les fonds à date cible sont une option d’épargne-retraite «Définissez-le et oubliez-le» qui élimine deux maux de tête pour les investisseurs: choisir un ensemble d’actifs et rééquilibrer ces investissements au fil du temps.
Ce type de fonds, également appelé fonds de cycle de vie ou fonds de retraite ciblé, vise à rechercher en permanence le juste équilibre entre le risque nécessaire pour créer de la richesse et des mesures plus sûres pour protéger un gouffre en croissance. Le fonds rééquilibre automatiquement votre portefeuille avec la bonne combinaison d'actions, d'obligations et de comptes de marché monétaire à mesure que vous vieillissez.
Que sont les fonds à date cible?
Au début de votre vie professionnelle, la croissance d’un fonds à date cible est généralement fonction d’une part beaucoup plus importante de votre portefeuille que de placements à revenu fixe, tels que les obligations, qui sont plus sûres mais offrent des rendements moindres. À l'approche de votre année de retraite, le fonds se tourne progressivement vers davantage d'obligations, de comptes de marché monétaire et d'autres placements à faible risque.
Il s’agit de fonds communs de placement achetant auprès d’autres fonds communs de placement (appelés «fonds de fonds» dans le secteur) pour constituer un portefeuille diversifié. Pendant que vous définissez et oubliez, le fonds met à jour votre répartition d'actif au fil des ans.
Votre année de retraite est la «date cible» de la plupart de ces fonds, et les fonds sont nommés commodément pour correspondre à votre année de retraite prévue. Supposons que vous avez 35 ans et que vous envisagez de travailler jusqu'à 67 ans, ce qui serait en 2049. Vous choisiriez le prestataire avec un fonds dont le nom correspond à l'année la plus proche de votre date de retraite. La plupart des fonds sont nommés par incréments de cinq ans. Dans cet exemple, vous choisissez un fonds Target 2050.
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Pourquoi investir dans des fonds à date cible
Le principal attrait des fonds à date cible est leur simplicité. «Si vous envisagez de rassembler des fonds pour préparer un bon repas, l'allocation d'actifs est le choix des ingrédients qui entrent dans le processus», déclare Laura Scharr-Bykowsky, directrice chez Ascend Financial Planning, LLC, une firme de planification financière basée à Columbia, dans le Sud. Carolina. Avec les fonds à date cible, "c’est un repas instantané - ils ont réuni tous les ingrédients pour vous."
La commodité est une raison importante pour laquelle de nombreux Américains possèdent déjà des fonds à date cible.
Leur commodité est une raison importante pour laquelle de nombreux Américains possèdent déjà des fonds à date cible, même si beaucoup ne le savent pas. Les fonds à date cible constituent le régime par défaut par défaut de nombreux fournisseurs de régimes de retraite parrainés par l’employeur, tels que les comptes 401 (k). Selon l'Investment Company Institute, à la fin de 2014, environ la moitié des participants au régime 401 (k) avaient investi au moins une partie de leurs liquidités dans des fonds à date cible, et cette tendance devrait s'accentuer.
Un autre avantage des fonds à date cible est qu’ils empêchent les investisseurs d’être leur pire ennemi en étant trop réactifs face aux retournements du marché, ce qui entraîne souvent des achats élevés et des ventes faibles.
"En 2008, la plupart des détenteurs de 401 (k) détenteurs ont suivi leur plan, alors que dans le monde parallèle des investisseurs autonomes, les émotions l'ont emporté et qu'ils se sont retirés", déclare Jonathan Broadbent, conseiller financier, associé fondateur de Plan Partenaires à Beachwood, Ohio. Ceux qui sont sortis ont compromis leur capacité à tirer profit du long marché haussier qui a suivi la crise, a déclaré Broadbent.
Comment fonctionnent les fonds à date cible
Les fonds à date cible peuvent constituer une approche rapide de la gestion de portefeuille, mais les recettes et les ingrédients peuvent varier considérablement selon votre gamme d’offres.
Une caractéristique de tous les fonds à date cible est leur «trajectoire de descente», ou comment ils descendent d’un ratio élevé de fonds d’actions plus risqués vers des investissements plus sûrs comme des obligations, puis atterrissent en gelant la répartition de votre actif à sa composition la plus prudente pour protéger votre portefeuille. pécule
Par exemple, un fonds peut commencer avec un mélange important de fonds d'actions nationaux et mondiaux représentant 90% de l'investissement total. Mais à la retraite, les fonds d'actions ne représentent que 30% de l'investissement total, les investissements à revenu fixe tels que les obligations et les fonds à court terme constituant le reste. Les fournisseurs proposeront une gamme de stratégies et de combinaisons plus sophistiquées pour vous aider à vous retrouver dans la répartition finale de vos actifs.
Une question importante à poser lors du choix parmi des fonds à date cible: s’agit-il d’un fonds «to», dans lequel la trajectoire de descente gèle votre répartition de l’actif l’année où vous envisagez de prendre sa retraite, ou un fonds «à travers» qui maintient la trajectoire de descente pendant 10 ans ou plus de retraite avant de geler votre allocation d'actifs? La philosophie des fonds «traversants» est que la vie (espérons-le) ne s’arrête pas à la retraite. Vous avez peut-être encore 20 ans ou plus de frais de subsistance, et le glissement vers des investissements plus sûrs devrait en tenir compte.
Différents fonds à échéance allant jusqu’à 10 ans, 15 ou 20 ans après la retraite, choisissez donc celui qui convient le mieux à vos objectifs de retraite.
Comment investir dans des fonds à date cible
Il existe trois façons d’investir dans un fonds à date cible. Comme mentionné ci-dessus, les fonds à date cible sont un choix prédéfini commun pour un 401 (k). Si vous avez un 401 (k) et n’avez jamais changé son contenu, il y a de bonnes chances que vous disposiez déjà d’un fonds à date cible.
Vous pouvez également ouvrir un compte de courtage auprès d'un gestionnaire de fonds ou d'un courtier en ligne pour acheter des fonds à date cible.Ou vous pouvez en acheter directement auprès d'un fournisseur de fonds comme Vanguard, Fidelity ou T. Rowe Price, mais vos choix risquent d'être plus limités.
Le fonds peut nécessiter un investissement initial minimum pouvant aller de 500 $ à 3 000 $ ou plus. Mais certains fonds renonceront au minimum d’investissement si vous effectuez des dépôts mensuels sur votre compte.
Autres points importants à considérer:
Combien ça coûte? Au-delà du dépôt initial, envisagez également les frais courants que vous devrez payer. Le coût d’un fonds commun de placement est appelé son ratio de frais, une commission annuelle exprimée en pourcentage de votre placement - ou, comme son nom l’indique, le ratio de votre placement affecté aux dépenses du fonds. Plus les frais sont élevés, plus les coûts peuvent éroder les rendements totaux.
Selon l'Investment Company Institute, le fonds moyen à date cible affichait un ratio de frais de 0,51% en 2016. Mais ces frais peuvent aller de 0,1% à plus de 1,5%, vous pouvez donc faire vos achats. La différence de prix dépend souvent du fait que le fonds s’appuie sur des stratégies d’investissement passif moins chères ou sur des comptes gérés plus coûteux.
Savoir ce qu’il a à l’intérieur. Outre la comparaison des dépenses, comparez également la philosophie d’investissement des fonds. Comprenez que deux fonds 2050 portant le même nom pourraient avoir des stratégies très différentes pour réduire le plus possible votre investissement, passant d’une combinaison plus lourde d’actions à des obligations à mesure que vous vieillissez. La stratégie de répartition de l'actif peut être trop conservatrice - ou pas assez conservatrice - en fonction de votre appétit pour le risque. (C’est également une bonne raison pour ouvrir votre 401 (k) et voir s’il existe d’autres fonds à date cible qui conviennent mieux que le choix par défaut.)
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Mieux vaut ne pas complètement "oublier". Si les fonds à date cible constituent une caractéristique essentielle, les experts conseillent d’examiner le rendement de votre fonds une fois par an pour s’assurer qu’il fonctionne toujours pour vous. Regardez aussi les autres investissements que vous détenez. Comment ces actifs et votre fonds à date cible s'intègrent-ils? Si vous ne le savez pas, vous courez le risque d’une double déduction sur des classes d’actifs, voire d’acquérir deux fois le même fonds, avertissent les experts. Un bilan annuel de votre portefeuille total pourrait détecter de tels problèmes.
N'oubliez pas que la popularité croissante des fonds à date cible ne signifie pas qu'ils sont à toute épreuve: tous les placements comportent des risques, et les fonds à date cible ne font pas exception. Mais pour de nombreux investisseurs, la commodité du guichet unique fait des fonds à date cible le bon choix.
