Pourquoi ma cote de crédit ne figure-t-elle pas dans mon dossier de crédit?

Lorsque vous extrayez votre dossier de crédit, vous serez peut-être surpris de constater que votre pointage de crédit n’est pas visible.

Pourquoi votre pointage de crédit ne figure-t-il pas sur vos rapports de crédit et que pouvez-vous faire à ce sujet?

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

La première chose à comprendre est que les rapports de crédit et les cotes de crédit sont des produits totalement différents.

Le score FICO est un système de notation de crédit exclusif créé par Fair Isaac Corp. dans les années 1950. Son concurrent, le VantageScore, a été développé conjointement par Experian, Equifax et TransUnion - les trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis - et introduit en 2006. FICO dispose de plusieurs modèles, la plupart utilisant une échelle de 300 à 850 points. La même plage est également utilisée par le VantageScore 3.0 actuel.

Les cotes de crédit sont calculées à partir des données des rapports de crédit. Donc, une erreur pourrait se traduire par un score inférieur à celui mérité.

Les formules de notation du crédit tiennent compte de la même information, avec de légères variations dans la pondération des facteurs, mais elles ont toutes le même objectif: prédire la probabilité de remboursement de votre emprunt.

Qu'est-ce qu'un rapport de crédit?

En revanche, votre dossier de crédit n’est qu’un rapport. Il répertorie l'ensemble de votre profil de crédit afin que les créanciers puissent examiner, puis évaluer votre solvabilité, indépendamment des cotes de crédit et conjointement avec celles-ci.

Les informations proviennent des créanciers et des archives publiques. Les rapports sont volontaires et les trois agences d'évaluation du crédit varient quelque peu dans le type d'informations répertoriées et la manière dont elles sont rapportées.

Les rapports couvrent beaucoup de domaines - comptes ouverts, montants dus, limites de crédit, paiements en retard, actions en recouvrement, décisions de justice, etc. - et ils peuvent paraître intimidants. Utilisez ce guide pratique pour vérifier que vos rapports ne contiennent pas d’erreurs. La plupart des experts en crédit suggèrent de le faire au moins tous les ans.

Comment pouvez-vous obtenir vos rapports et vos scores gratuitement?

Auparavant, les cotes de crédit n'étaient disponibles que si quelqu'un les payait, et cette personne était généralement un prêteur potentiel qui souhaitait estimer la probabilité qu'un client potentiel rembourse un emprunt ou des frais de carte de crédit.

Aujourd'hui, toutefois, les consommateurs ont largement accès aux notes, y compris à Investmentmatome, gratuitement. Lorsque vous choisissez une source de score gratuit afin que vous puissiez surveiller votre crédit, recherchez-en une qui inclut également des informations de rapport de crédit.

De plus, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit chaque année, directement auprès de chacun des trois grands bureaux de crédit. Et la Fair Credit Reporting Act vous permet d’obtenir un rapport de crédit gratuit supplémentaire si une entreprise ou un créancier prend des mesures défavorables à votre encontre, telles que le refus d’une demande de crédit. Vous pouvez également obtenir une copie gratuite si votre rapport est inexact en raison d'une fraude.

Vous pouvez - et devriez - contester les erreurs sur vos rapports de crédit et les corriger. Les erreurs sur vos rapports peuvent affecter votre accès au crédit, vous coûter une opportunité d'emploi ou vous causer des problèmes lors de la location d'une maison.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement: @BeverlyOShea .

Mis à jour le 30 septembre 2016.