3 concepts clés pour les acheteurs d'une première maison: souscription, documentation et coûts non hypothécaires

Dans le cadre de notre série pour la première fois, nous avons rencontré un groupe de banquiers spécialisés dans le crédit hypothécaire et de professionnels du secteur afin de discuter des problèmes les plus courants qui dérangent les gens.

1. Souscription - qu'est-ce que cela signifie?

La souscription est le processus décisionnel auquel les prêteurs hypothécaires sont soumis lorsqu'ils décident à qui prêter de l'argent. Ils doivent répondre à la question "Êtes-vous un bon risque de crédit?"

Scott K. Stucky, COO de DocuTech, fournisseur national de logiciels de conformité des prêts hypothécaires:

«Les trois choses que les prêteurs évaluent sont:

1. La capacité de payer;
2. Volonté de payer; et
3. Qualité de la garantie »

Vousla capacité de payer est déterminé par votre ratio dette / revenu (DTI) et la stabilité de votre revenu. Selon le programme de prêt que vous avez choisi, il existe des directives spécifiques sur le niveau maximum de ce ratio.

Votrevolonté de payer est déterminé par votre pointage de crédit et votre historique de crédit.

Et lequalité de la garantie dépend de la valeur estimative de la maison que vous souhaitez acheter.

2. Documentation - pourquoi demandent-ils tant de morceaux de papier?

Jay Dacey, de Metropolitan Financial Mortgage, déclare «Les acheteurs d'une première maison sont souvent frustrés par les demandes de documentation. Ne pas être. Les banques sont confrontées à d'importantes demandes de rachat de prêts mal documentés émis avant la crise financière. Ce sont coûteux et frais dans l'esprit. En un sens, nous payons pour les péchés du passé. Les banques demandent souvent aux emprunteurs de comptabiliser leurs récents dépôts en espèces.

La documentation accrue vise à éviter deux scénarios: s’assurer que l’emprunteur n’encourt pas de passif supplémentaire pour effectuer l’acompte et que la partie intéressée n’apporte aucune contribution. »

3. Impôts, assurance hypothécaire et assurance de propriétaire - Pourquoi y at-il tant d’autres coûts?

«Souvent, les gens oublient de prendre en compte les impôts, l’assurance du propriétaire et l’assurance hypothécaire privée. Ils sont déçus de découvrir que leur argent ne va pas aussi loin qu’ils le pensaient une fois qu’ils ont pris en compte ces dépenses supplémentaires », déclare David Vandewater, agent de crédit chez Residential Home Funding.

Les taxes foncières et l'assurance des propriétaires font partie des coûts de la possession d'une maison. Les personnes qui paient moins de 20% de la valeur de la maison en mise de fonds devront faire face à des charges d’assurance hypothécaire pendant qu’elles travaillent à augmenter leur valeur nette dans la maison.

Derniers mots de conseils?

Michael Mullin de First Priority Financial a déclaré: Il y a beaucoup de désinformation sur Internet. Il est souvent difficile de distinguer entre publicité et information. Si vous évaluez un prêteur hypothécaire, vous devriez rechercher quelques éléments spécifiques:

1. Est-ce qu'ils vous posent des questions spécifiques à vos réponses?
2. Vous posent-ils des questions sur vos buts et objectifs? Ou sont-ils simplement des «preneurs d'ordre»
3. Sont-ils à l'écoute de vos besoins et proposent-ils des suggestions adaptées à votre situation?

Susan McKelvey de Radius Financial ajoute: Les emprunteurs devraient envisager sérieusement de travailler avec un prêteur local qui a un intérêt direct dans la communauté et dont le succès dépend du fait d’offrir un service digne de confiance et fiable. ”

Herman Chan, personnalité de l'immobilier, ajoute: «Ne croyez pas tout ce que vous voyez sur Internet - la moitié est fausse ou dépassée. Les milllenials veulent faire toutes les recherches par leurs propres moyens en ligne, mais le métier consiste toujours à savoir qui vous connaissez. Travaillez avec un agent immobilier branché et à temps plein.

Rappelles toi:Toujours magasinez lorsque vous recherchez un prêteur hypothécaire - même si un renvoi vous est fourni. Obtenez au moinsTrois citations. Une étude de Zillow montre que les gens consacrent un quart de leur temps à la recherche d’hypothèques par rapport à ce qu’ils dépensent à la recherche d’achats de voitures, alors que les hypothèques sont en moyenne cinq fois plus grandes que les achats de voitures!