Allégements fiscaux et options de prêt pour payer les études collégiales

Par Mike Eklund

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Votre enfant a choisi un collège et vient maintenant avec la partie amusante: déterminer comment payer.

Comme le coût du collège sur quatre ans peut aller de 100 000 à 280 000 dollars par enfant, les parents doivent avoir un plan pour financer les études supérieures de leurs enfants. C’est particulièrement important car le manque de fonds est la principale raison pour laquelle les enfants abandonnent l’école.

Tout d’abord, une suggestion: gérez les attentes de vos enfants en leur parlant très tôt de ce que vous pouvez vous permettre d’acquérir pour le collège. Vous ne voulez pas que vos enfants passent des années à imaginer un certain collège que vous savez que vous ne pouvez vous permettre, même avec une aide financière.

Diverses sources de financement peuvent vous aider à financer l’éducation de vos enfants. Nous allons en examiner deux principaux: l’aide fiscale et les prêts.

Assistance fiscale

De nombreuses familles gagnent trop d'argent pour avoir droit à une aide financière en fonction des besoins, mais elles peuvent être éligibles à des allégements fiscaux.

L'American Opportunity Credit est un allégement fiscal disponible pour vous aider à payer jusqu'à quatre ans d'études de premier cycle pour vous-même ou vos personnes à charge. En tant que crédit d'impôt, l'AOTC vous offre une réduction de votre facture fiscale totale, dollar pour dollar. En 2016, le crédit pourrait réduire votre facture d'impôt de 2 500 $ par étudiant.

Le crédit comprend 100% des premiers 2 000 $ de dépenses d'études admissibles - droits de scolarité, frais de scolarité et matériel de cours - et 25% sur les 2 000 $ suivants. Cependant, l'AOTC se désintègre progressivement aux niveaux de revenu les plus élevés - 160 000 à 180 000 dollars pour les couples mariés déposant conjointement et de 80 000 à 90 000 dollars si le déclarant est célibataire ou chef de ménage.

Le crédit d'apprentissage à vie est conçu pour payer les études supérieures. Il s’agit d’un crédit d’impôt de 2 000 dollars pour 10 000 dollars de dépenses, mais le plafond de revenu est inférieur au crédit AOTC: 55 000 dollars pour les déclarants célibataires et 110 000 dollars pour les couples mariés déposant ensemble.

Si votre revenu est trop élevé pour obtenir des crédits d’impôt, vous pourrez peut-être donner à votre enfant un stock qui a pris de la valeur et éliminer jusqu'à 28 000 $ de gains en capital en combinant la déduction standard, l’exemption personnelle et l’AOTC. C’est une stratégie compliquée, je vous recommande donc de faire appel à un planificateur financier ou à un conseiller fiscal.

Options de prêt

Si l’épargne de votre famille et les crédits d’impôt disponibles n’atteignent pas assez, vos enfants pourraient se tourner vers des prêts étudiants, mais ils devraient être prudents face à l’endettement excessif. Selon l'Institute for College Access and Success, l'étudiant moyen avait une dette de 28 950 USD en 2014, une augmentation de 56% par rapport aux 10 dernières années.

Si des prêts deviennent nécessaires, voici quelques options.

Prêt fédéral subventionné directement

Une fois que votre élève a rempli l’application gratuite pour l’aide financière fédérale aux étudiants, ou FASFA, et qu’il en a démontré la nécessité, le ministère de l’Éducation des États-Unis peut proposer un prêt fédéral subventionné, également appelé prêt Stafford. Avec ce prêt subventionné, disponible pour les étudiants de premier cycle qui ont besoin d'une aide financière, le gouvernement paie les intérêts pendant que votre étudiant est à l'université. Étant donné que l’intérêt ne s'accumule pas après l’obtention du diplôme, il peut accepter le prêt et le rembourser après l’obtention du diplôme.

Les limites de prêt sont calculées en fonction du nombre d'années d'études au collège: 3 500 $ la première année, 4 500 $ la deuxième année et 5 500 $, peu importe le nombre d'années dont votre étudiant a besoin pour obtenir un diplôme de premier cycle.

Prêt fédéral direct non subventionné

Cette version non subventionnée du prêt Stafford diffère de plusieurs manières: elle est ouverte aux étudiants de premier cycle et aux cycles supérieurs, il n’est pas nécessaire de démontrer un besoin financier et vos étudiants devront payer des intérêts pendant leurs études. La limite annuelle de ces prêts est de 5 500 dollars la première année, de 6 500 dollars la deuxième année et de 7 500 dollars la troisième année et les suivants. Ce prêt peut être une option pour les parents et les étudiants qui ne peuvent pas démontrer de besoin financier mais qui ont néanmoins besoin d’aide pour payer leurs études.

" PLUS: Avantages et inconvénients de la consolidation et du refinancement de prêts étudiants

Prêt Parent PLUS

Les prêts Parent PLUS constituent une autre option. Il s’agit de prêts fédéraux que vous pouvez contracter chaque année pour couvrir le coût total de l’éducation de votre enfant. Cela peut devenir un lourd fardeau de dette supplémentaire et les paiements pourraient s’étendre sur vos années de retraite, alors réfléchissez bien pour savoir si c’est la bonne solution pour vous.

Prêts étudiants privés

Diverses banques et autres prêteurs proposent des prêts privés assortis de taux d’intérêt variables, de frais d’origination et d’autres frais. Presque tous les prêts privés nécessitent un cosignataire.

Les prêts privés manquent de la flexibilité des prêts fédéraux et, généralement, leurs options de remboursement et d’annulation ne sont pas aussi avantageuses. Par conséquent, votre famille ne devrait recourir aux prêts privés qu’après avoir pleinement exploité les autres ressources.

Il est important de comprendre les options de votre famille, quand utiliser quels fonds et comment ils affectent l’éligibilité de l’aide financière globale de votre enfant. Travailler avec un planificateur financier qualifié ne payant que des honoraires peut vous aider à prendre des décisions éclairées.

Mike Eklund est planificateur financier chez Financial Symmetry à Raleigh, en Caroline du Nord. Un résumé de ce blog est également disponible par podcast sur le site Web de Financial Symmetry.