4 Questions à poser avant de refinancer votre prêt hypothécaire |

À un moment donné, j'étais accro à l'idée de refinancer la maison. Popups Internet me railleraient avec des taux historiquement bas. Et ils étaient dans la fourchette de 3%.

J'ai continué à regarder les taux à notre banque locale, en attendant de tirer le déclencheur de refinancement. Je n'étais pas heureux avec un taux supérieur à 5%, mais je n'étais pas sûr que je voulais payer les frais.

Quand nous avons eu notre maison, nous avons payé trois points pour réduire le taux de 0,75%. Nous avons calculé qu'il nous faudrait quatre ans pour récupérer l'argent et que nous économiserions des milliers de dollars au cours des années de paiement restantes.

Les points sont des frais que vous payez pour acheter ou escompter votre hypothèque. Chaque point représente 1% du montant total financé. Par exemple, si vous avez un prêt immobilier de 160 000 $, un point coûte 1 600 $.

Notre banque a proposé de baisser notre taux de plus de 0,5% pour un seul point, mais nous avons décidé que nous avions besoin d'argent., les taux ont certainement bondi au cours des dernières semaines, alors qu'ils étaient au plus bas, mais ils sont encore bas, d'un point de vue historique. Et puisque les taux ont été si bas, d'innombrables Américains ont également envisagé le refinancement. Et tandis que mon refinancement impliquait ma résidence principale, d'autres pourraient chercher à refinancer leur propriété locative ou d'autres types d'immeubles de placement.

Quelle que soit votre situation, il y a des règles de route que vous devez suivre. Sinon, vos rêves de réaliser de grosses économies grâce à un refinancement peuvent devenir un cauchemar.

Voici ce que vous devez considérer avant de refinancer:

1. Combien de temps cela prendra-t-il pour que le refinancement soit rentable?

Le refinancement peut coûter des centaines à des milliers, mais vous n'avez besoin que d'une formule de base

Divisez le coût de votre prêt hypothécaire

Cela vous indiquera le nombre de mois qu'il faudra pour payer les frais. Par exemple, si vous avez payé 1 200 $ pour refinancer votre prêt, et que la différence dans votre versement hypothécaire est de 50 $, il vous faudra 24 mois pour rembourser les frais de refinancement.

2. Avez-vous des économies pour les réparations à domicile?

Surtout si vous n'avez pas de plan de garantie pour la maison, vous avez besoin d'argent si le climatiseur se casse ou si la barrière tombe.

le prix de votre maison en épargne juste au cas où vous perdez votre emploi, besoin d'argent hypothécaire ou rester coincé à payer pour les réparations majeures. Vous pourriez penser que vous avez juste besoin de suffisamment pour une réparation, mais que faire si un arbre éclate vos tuyaux juste après la rupture de votre climatiseur? Chaque réparation ou remplacement pourrait coûter des milliers.

3. Avez-vous d'autres utilisations pour l'argent?

Si vous retirez l'argent de votre 401 (k), vous pourriez subir des pénalités fiscales pour le retrait du compte de retraite. Si vous avez une dette de carte de crédit, vous auriez pu utiliser l'argent pour rembourser une carte de crédit avec un taux de 20%.

En revanche, si vous gagnez un taux constant de 5% sur les investissements, il peut ne pas payer retirer de l'argent si votre hypothèque est inférieure à 5%. Vous gagnez plus que ce que vous payez sur la dette.

4. Votre prêt hypothécaire recommencera-t-il?

Cela dépend souvent du fait que l'on vous propose un accord de refinancement ou une modification de prêt. Une modification de prêt modifie le taux pour le reste du prêt, mais le refinancement commence l'hypothèque.

Par exemple, disons que vous avez 22 ans de paiements sur une hypothèque de 30 ans. Si vous refinancez une nouvelle hypothèque de 30 ans, vous regarderez huit années supplémentaires de paiements. Alors que le paiement est probablement plus petit, vous êtes encore plus endetté. Si vous refinancez encore quelques fois, vous pourriez toujours avoir une hypothèque à 90 ans!

Il existe cependant une autre option. Si vous êtes en mesure de prendre votre prêt hypothécaire actuel de 30 ans (avec 22 ans de paiements restants, comme je l'ai dit précédemment) et de refinancer votre hypothèque de 15 ans, vous avez économisé sept années de paiements. Ensuite, il vous suffit de considérer si vous pouvez vous permettre les paiements.

La réponse d'investissement:

Une fois que vous avez soigneusement pesé si le refinancement est une bonne décision pour vous, obtenez plusieurs estimations. Les banques peuvent vous dire que les taux peuvent changer demain. Bien que vous ne devriez pas attendre trop longtemps pour prendre une décision finale, prenez votre temps. Vous allez être bloqué avec ces paiements jusqu'à 30 ans.