Comment investir votre 401 (k)

Rien n’est plus central dans votre plan de retraite que votre 401 (k). Il représente la plus grande part de la plupart des œufs de retraite.

Trouver l’argent à économiser sur le compte n’est que la première étape. La deuxième étape consiste à l’investir, et c’est l’un des endroits où les gens s’emballent: selon un sondage de Charles Schwab réalisé en 2014, plus de la moitié des propriétaires de régimes 401 (k) auraient souhaité pouvoir choisir plus facilement les bons investissements.

Voici ce que vous devez savoir sur l’investissement de votre 401 (k):

Accepter le risque

Certaines personnes pensent que l'investissement est trop risqué, mais le risque est en réalité de détenir des liquidités. C’est vrai: vous perdrez de l’argent si vous ne pas investissez votre épargne retraite.

Disons que vous avez 10 000 $. Non investi, il pourrait valoir moins de la moitié de celui des 30 prochaines années, en tenant compte de l'inflation. Mais investissez-le dans votre 401 (k) à un rendement de 7%, et vous aurez plus de 75 000 $ d’ici à votre retraite - et cela sans autres contributions. (Vous pouvez utiliser notre calculatrice 401 (k) pour faire le calcul.)

De toute évidence, vous feriez mieux de mettre votre argent au travail. Mais comment?

La réponse est une répartition judicieuse de l'actif, le processus consistant à décider où votre argent sera investi. La répartition de l'actif répartit les risques. Les actions - souvent appelées actions - constituent le moyen le plus risqué d’investir; les obligations et autres investissements à revenu fixe sont les moins risqués. De la même manière que vous ne garderiez pas vos économies en vies, vous ne parieriez pas tout sur un retour spectaculaire d’une introduction en bourse.

Au lieu de cela, vous voulez une feuille de route qui prenne en compte la quantité de risque appropriée et vous permet de rester sur la bonne direction à long terme.

Décidez du niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise

Les investisseurs qui ont des décennies à épargner devraient prendre plus de risques dès le début et les réduire progressivement à l'approche de la retraite. En règle générale, vous pouvez soustraire votre âge de 110 ans pour trouver le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être investi en actions; le reste devrait être lié.

Bien sûr, une règle empirique ne prend pas en compte d’autres facteurs, à savoir votre tolérance au risque. «Demandez-vous: si le marché baissait de 50%, serais-je en mesure de supporter cela, sachant que je pouvais espérer qu’il remonterait? Ou vais-je faire une erreur et vendre? », Déclare David Walters, planificateur financier chez Palisades Hudson Financial Group.

Si vous êtes du genre à quitter le navire, vous voudrez peut-être prendre un peu moins de risques. Si vous vivez pour ce genre de sensation, vous pourriez en prendre plus. (Les quizz sur la tolérance au risque abondent; nous aimons celui-ci de l’Université Rutgers.)

Pesez vos options d'investissement

Les 401 (k) ont tendance à opter pour un petit choix de placement choisi par votre fournisseur de régime et votre employeur. Vous ne sélectionnez pas des actions ou des obligations individuelles (ouf!), Mais des fonds communs de placement - idéalement des FNB ou des fonds indiciels - qui mettent votre argent en commun avec celui d’autres investisseurs pour acheter de petits morceaux de nombreux titres connexes.

Les fonds d'actions sont divisés en catégories. Votre 401 (k) proposera probablement au moins un fonds dans chacune des catégories suivantes: sociétés américaines à grande capitalisation - qui font référence à la valeur des sociétés au sein de sociétés américaines à petite capitalisation, marchés internationaux et émergents et, dans certains cas, alternatives telles que ressources naturelles ou immobilier. Diversifiez votre portefeuille en répartissant la part que vous avez affectée aux actions entre ces fonds.

«Vous souhaitez affecter davantage les plus grandes classes d’actifs, telles que les grandes capitalisations américaines et les titres internationaux. Les sociétés américaines à petite capitalisation, les ressources naturelles et l’immobilier ne font pas partie des catégories d’actifs les plus répandues, vous en prendrez donc de plus petites parts », déclare M. Walters.

Cela pourrait vouloir dire affecter 50% de votre allocation en actions à un fonds américain à grande capitalisation, 30% à un fonds international, 10% à un fonds américain à petite capitalisation et à répartir le reste entre des catégories telles que les marchés émergents et les ressources naturelles.

La sélection d’obligations dans 401 (k) s tend à être encore plus étroite, mais en général, on vous proposera un fonds total du marché obligataire. Si vous avez accès à un fonds obligataire international, vous pouvez utiliser une partie de votre épargne pour vous diversifier à l'échelle mondiale.

Vous pouvez rechercher des cotes de risque pour des fonds spécifiques sur le site Web de votre fournisseur de régime ou sur Morningstar.com.

" PLUS: Apprenez à investir dans des actions.

Minimiser les ratios de dépenses

Les ratios de dépenses sont les frais supportés par les investissements, et ils varient largement. Ils sont facturés en pourcentage du montant investi.

Vous constaterez peut-être que votre 401 (k) n’offre qu’un choix dans certaines des catégories ci-dessus, mais lorsque vous effectuez une sélection, vous devez généralement choisir l’option la moins chère, souvent un fonds indiciel. Les fonds indiciels investissent en suivant un indice, tel que le S & P 500, ils sont donc moins onéreux qu’un fonds commun de placement géré activement par un professionnel. Vous allez payer pour que cette personne tire sur les leviers, et cela ne se traduit souvent pas par de meilleurs rendements.

Même de petites différences dans les frais peuvent avoir un effet considérable dans le temps. Supposons que vous investissiez 100 000 USD avec un rendement annuel de 7%: un fonds avec un ratio de frais de 0,80% pourrait consommer 70 000 USD de plus sur vos rendements sur 30 ans qu'un fonds avec un ratio de dépenses de 0,40%.

Les ratios de dépenses sont présentés sur la page de chaque fonds sur le site Web du fournisseur de votre régime 401 (k), ainsi que dans le prospectus du fonds.

" PLUS:Votre guide pour les roulements 401 (k).

Savoir quand externaliser

Si vous vous êtes déjà endormi ou si vous êtes paralysé par la peur, vous bénéficierez probablement d’un peu plus d’aide.Vous disposez de plusieurs options, qui peuvent toutes coûter un peu plus cher qu’une solution de bricolage, mais c’est encore difficile de mettre un prix sur la tranquillité d’esprit.

L'un est un fonds à date cible, disponible dans presque tous les 401 (k) s. Ces fonds ont une année en leur nom, conçue pour correspondre à l'année où vous prévoyez prendre votre retraite. Si vous avez 30 ans, vous pouvez choisir un fonds 2050. Vous placez la totalité de vos fonds 401 (k) dans ce fonds, qui se diversifie pour vous et prend automatiquement moins de risques lorsque vous vous approchez de cette année.

Une autre option, qui peut être supérieure à un fonds à date cible, est le robo-conseiller. Ces services gèrent vos investissements pour vous, définissent votre allocation d'actifs et vous rééquilibrent automatiquement. Il existe actuellement deux grands robo-conseillers qui gèrent des plans 401 (k): Blooom, qui peut gérer n’importe quel plan, à n’importe quel courtage, et FutureAdvisor, qui ne traite que des plans Fidelity.

Enfin, il peut être rentable de travailler avec un conseiller financier en ressources humaines, même s’il ne s’agit que d’une réunion ponctuelle visant à définir vos objectifs et à répartir vos actifs.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

Image via iStock.

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