Non 401 (k)? Considérez un myRA

La plupart des gens ont du mal à épargner pour leur retraite. Mais ceux qui n’ont pas de régime de retraite tel que 401 (k) - c’est-à-dire la moitié des travailleurs américains - parrainé par leur employeur luttent le plus.

Selon un sondage réalisé en 2015 par le Employee Benefit Research Institute, une organisation à but non lucratif et non partisane, 12% seulement des travailleurs sans régime de retraite déclarent être «très confiants» d’avoir assez d’argent pour une retraite confortable.

Entrez le myRA: un nouveau type de compte de retraite destiné aux travailleurs sans 401 (k), annoncé par le président Obama en 2014.

Vous pensez peut-être qu’il existe déjà un compte comme celui-ci: il s’appelle un IRA. Vous avez raison. Pensez à un myRA comme à un Roth IRA doté de roues d’entraînement: vous pouvez économiser grâce aux retenues sur la paie, en ne mettant que 5 $ par période de paie.

Qu'est-ce qu'un myRA?

La myRA est conçue pour un démarrage facile: il n’exige pas de minimum pour ouvrir un compte, alors que les Roth IRA nécessitent souvent un minimum de 1 000 USD ou plus pour commencer à investir.

MyRAs a été lancé sans l'option de contributions directes, ce qui oblige les titulaires de comptes à effectuer un dépôt direct et un employeur qui accepte d'initier une déduction de la masse salariale sur les chèques de règlement du compte. En novembre 2015, le département du Trésor a annoncé un lancement national qui permettra de verser des contributions directement à partir des comptes chèques et des comptes d'épargne, ainsi que des remboursements d'impôts.

La structure fiscale d'un myRA est exactement la même que celle d'un Roth IRA: les cotisations sont versées avec des dollars après impôt et les retraits du compte sont exempts d'impôt pendant la retraite. Le capital peut être retiré à tout moment sans impôt ni pénalité, mais tout intérêt retiré avant l'âge de 59 ans et demi peut être assujetti à l'impôt et à une pénalité, sauf dans les cas où une exception Roth IRA s'applique. (Voir notre article sur les règles de retrait de Roth IRA.)

Comme dans le cas d’un Roth IRA, vous pouvez verser la totalité de la contribution de 5 500 USD par an à un compte myRA, si votre revenu brut ajusté est inférieur à 183 000 USD en tant que déposant conjoint ou à 116 000 USD en tant que déposant unique. Cette limite de contribution de 5 500 $ s’applique à l’ensemble des comptes IRA. Une fois que 15 000 $ de contributions ont été versés à un myRA, celui-ci est transféré dans un Roth IRA privé.

Quelle est la meilleure option: Roth IRA ou myRA?

Roth IRA vous donne accès à un pool d'investissements pratiquement illimité. Vous pouvez prendre autant de risques que vous le souhaitez, et configurer votre allocation d'actifs de manière à investir entièrement dans des actions, entièrement dans des obligations ou - comme le recommandent la plupart des experts - des deux. Les investissements que vous choisirez entraîneront de petits frais, appelés ratios de dépenses, qui absorbent une partie de votre rendement; ceux-ci peuvent être limités en investissant dans des FNB ou des fonds indiciels, au lieu de fonds communs de placement gérés activement.

Avec un myRA, vos contributions sont investies dans des obligations adossées au gouvernement des États-Unis - votre investissement initial est donc garanti - et il n’ya aucuns frais. L'inconvénient: ces obligations offrent un rendement variable actuellement de 3,19% en moyenne. C’est considérablement moins que le rendement annuel moyen des actions de 7% qui pourrait provenir d’un portefeuille de retraite à long terme bien diversifié par l’intermédiaire d’un Roth IRA.

Le myRA est destiné à quelqu'un qui valorise la sécurité par rapport aux rendements élevés, ou ne peut pas satisfaire un dépôt minimum pour un Roth IRA. Si le dépôt initial n’est pas un obstacle, considérez qu’un risque plus élevé entraîne une plus grande récompense à long terme: 15 000 USD investis à 3,19% sur 30 ans atteindront environ 38 000 USD; investir ce solde à 7% donnerait un montant plus proche de 114 000 $.

La ligne du bas

Si vous évitez les IRA parce que vous ne pouvez pas couvrir un dépôt initial minimum, ou si vous ne vous sentez pas à l'aise avec votre épargne-retraite, le myRA peut vous aider à entrer dans le jeu; Il n’ya pas d’investissement minimum, vous ne perdez pas le capital et le compte n’encourt pas de frais.

Mais la véritable valeur d'un myRA peut être qu'il crée une habitude d'épargne: les contributions peuvent être prélevées directement sur votre chèque de paie - ou sur un remboursement d'impôt - avant que vous puissiez dépenser cet argent ailleurs.

Si vous êtes déjà habitué à épargner ou si vous souhaitez prendre plus de risques, un Roth IRA est une meilleure option à long terme. Vous pouvez configurer des contributions récurrentes de votre banque au compte, en imitant les dépôts directs d'un compte myRA, et sélectionner une répartition d'actif qui diversifie votre investissement pour générer des rendements supérieurs au fil du temps.

Quoi qu'il en soit, un instrument d'épargne-retraite qui agit comme un 401 (k) est une étape clé dans la mise en ordre de vos priorités et objectifs financiers.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

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