5 leçons de retour au collège sur le crédit à la construction

Bonjour, étudiants: L’été est presque terminé et, avant de vous préparer à passer des examens, vous devriez consacrer quelques minutes à votre crédit. Vous commencez peut-être à utiliser votre première carte, mais si vous examinez ces cinq conseils, vous en récolterez les bénéfices bien après la remise des diplômes.

1. Cinq facteurs principaux affectent vos scores de crédit

Plusieurs entreprises produisent des notes de crédit et la plupart tiennent compte de cinq facteurs: l’historique de vos paiements, votre utilisation, la durée de vos antécédents de crédit, les types de comptes de crédit que vous détenez et les nouveaux comptes de crédit que vous avez ouverts. Peu importe combien de temps vous avez du crédit, vous pouvez utiliser chaque facteur pour que le vôtre soit en forme.

Historique de paiement: Payer toutes vos factures à temps est la chose la plus importante que vous puissiez faire pour votre crédit, même si vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum. Si vous manquez accidentellement une date d'échéance, envoyez l'argent dès que possible. Vous pourriez avoir à payer des frais de retard, mais si vous effectuez le paiement dans les 30 jours, il ne sera pas signalé aux bureaux de crédit.

Utilisation du crédit: L’utilisation correspond au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Gardez le bas, idéalement en dessous de 30%. Donc, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 dollars, essayez de garder votre solde en dessous de 1 500 dollars. Votre émetteur peut déclarer votre solde au milieu du mois. Veillez donc à utiliser votre compte à moins de 30% à tout moment, pas seulement après avoir effectué votre paiement mensuel.

Durée de l'historique de crédit: Plus l'âge moyen de vos comptes est élevé, meilleur sera le résultat. Ne fermez donc pas votre premier compte de carte de crédit lorsque vous en ouvrez un deuxième. Au lieu de cela, utilisez la première carte de temps en temps pour la garder active.

Types de comptes: Il est utile d’avoir une combinaison de comptes de crédit: cartes de crédit, prêts étudiants, prêt auto, etc. Mais si vous n'avez qu'une carte de crédit et n'avez pas besoin d'un autre compte, ne l'ouvrez pas. Ce facteur est moins important que les trois premiers.

Nouveau crédit: Demander des nouvelles cartes de crédit avec parcimonie. Chaque nouveau compte raccourcit l’âge moyen de vos comptes et chaque nouvelle demande donne lieu à une enquête sérieuse sur votre dossier de crédit, ce qui peut altérer votre pointage de crédit. Plus vos antécédents de crédit sont courts, plus cela peut nuire à votre crédit. Il est donc particulièrement important de limiter le nombre de vos applications lorsque vous débutez.

2. Le mauvais crédit frappe plus que votre portefeuille

Avoir un mauvais crédit peut augmenter les taux d’intérêt que vous payez et même vos primes d’assurance automobile. Mais ce n’est pas son seul impact.

Les propriétaires et les fournisseurs de services sans fil vérifient généralement le crédit des demandeurs pour savoir s’ils sont susceptibles de payer à temps, et le fait d’avoir de mauvais scores peut limiter vos options d’appartements et de service de téléphonie mobile. Si vous êtes sur le forfait cellulaire de vos parents et vivez sur le campus, vous pourriez penser que cela ne vous concerne pas - mais ce le sera bientôt.

Les employeurs peuvent également effectuer des vérifications de crédit et avoir un mauvais crédit peut vous empêcher d'obtenir un emploi dans certains États.

3. Essayez de ne pas porter de solde

Un sondage de Investmentmatome a révélé que 41% des Américains pensent que le fait de conserver un petit solde mensuel sur une carte de crédit améliorera leur crédit. Cependant, le maintien d’un solde ne vous donnera pas un coup de pouce, et cela vous coûtera certainement des frais d’intérêt. Utilisez suffisamment de cartes de crédit pour que vos comptes restent actifs, mais payez chaque mois au complet pour éviter les intérêts.

4. Vérifiez vos trois rapports de crédit chaque année

Trois principaux bureaux de crédit produisent des rapports de crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Vous avez droit à un exemplaire gratuit de votre rapport de chaque bureau chaque année via AnnualCreditReport.com. Examinez chaque erreur pour garder votre crédit sur la bonne voie.

Vous ne trouverez votre pointage de crédit dans aucun des rapports. Vous pouvez trouver le vôtre gratuitement en ligne sur certains sites Web, notamment Investmentmatome, ou peut-être par l'intermédiaire de votre émetteur de carte de crédit. Si le vôtre ne le fournit pas, vous pouvez l’acheter directement auprès d’Equifax, d’Experian ou de TransUnion. Les scores peuvent varier légèrement en fonction du modèle de notation utilisé, mais ils doivent tous être dans le même stade.

5. Créez du crédit avec une carte de crédit sécurisée

Pour obtenir une carte sécurisée, vous déposez un dépôt en espèces, généralement égal à votre limite de crédit. Les banques peuvent saisir cette information si vous n’effectuez pas vos paiements. Elles les émettront donc aux personnes qui ont un crédit médiocre ou n’ont pas d’historique de crédit. Vous recevrez le dépôt en retour lorsque vous fermez votre compte en règle ou que vous effectuez une mise à niveau de votre compte avec une carte ordinaire non sécurisée.

Les cartes sécurisées représentent moins de 1% du marché des cartes de crédit, mais elles sont très utiles pour créer du crédit. Une carte sécurisée fonctionne comme une carte non sécurisée, à l'exception du dépôt. Vous l'utilisez pour faire des achats, puis les rembourser et votre émetteur signale votre activité de paiement aux agences d'évaluation du crédit.

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