5 astuces financières essentielles pour la génération X

Ce n’est pas votre imagination, Génération X. L’autocuiseur financier se réchauffe avec chaque bougie ajoutée à votre gâteau d’anniversaire.

Entre épargner pour la retraite, payer l’éducation des enfants, concilier remboursements de prêt et budgétiser tous les coûts liés au vieillissement des voitures, des maisons et des parents, les exigences en matière de chèque de paie risquent de tourner dangereusement à quatre alarmes.

Les membres de la génération X - ceux d'entre nous qui ont entre 30 et 50 ans - sont capables de gérer leurs priorités et de trouver un équilibre entre leur vie et leur argent en effectuant ces mouvements d'argent essentiels.

1. Renforcez vos assises financières

Quel que soit votre âge - à vous parler, baby-boomers, millénaire, génération Y et les futurs seigneurs de Rob Gen - les règles fondamentales de la gestion financière intelligente s'appliquent:

• Payez-vous d'abord en éliminant les économies de votre retraite avant de sortir votre liste de courses
• Construire un fonds d'urgence assez important pour couvrir les pièges financiers devenus familiers de la vie
• Ayez un plan pour rembourser vos prêts étudiants et vos dettes à taux élevé

Avoir vos finances en ordre devient encore plus important à mesure que vous franchissez les jalons que rencontrent de nombreux membres de la génération X aujourd'hui: coupler, avoir des enfants, acquérir une propriété. C’est particulièrement crucial lorsque d’autres dépendent de votre salaire.

2. Réalignez vos priorités avec la réalité

Faire de la place pour toutes vos priorités financières sera toujours un défi, mais à ce stade, vous pourriez être confronté à des choix particulièrement difficiles. L’un des plus importants est l’épargne pour les frais de scolarité au collège et celle pour la retraite.

Ici, vous devez regarder dehors pour le n ° 1. Vos enfants peuvent être les pommes de vos yeux, mais si l'argent est serré, votre stabilité financière future devrait venir en premier. Vous ne pouvez pas supposer qu’ils vous rendront la pareille et vous soutiendront dans votre vieillesse.

Bien que le mécanisme d’épargne généralisé des collèges, un plan 529, puisse vous aider à économiser sur les impôts, c’est assez rigide si l’année sabbatique de Junior se transforme en une décennie sabbatique ou si vous avez besoin de cet argent tôt pour couvrir d’autres dépenses. Vous pouvez utiliser cet argent uniquement pour des dépenses d’études admissibles ou vous devrez payer une pénalité de 10% et des impôts sur le revenu pour les retraits.

L’un des moyens de couvrir à la fois l’épargne retraite et l’épargne universitaire consiste à utiliser un compte de retraite individuel Roth. (Découvrez comment et où ouvrir un Roth IRA.) Les retraits de contributions vers un Roth sont autorisés à tout moment et pour quelque raison que ce soit sans taxes ni pénalités.

À l’arrivée de l’université, vous pouvez réévaluer votre situation financière pour voir si vous êtes mieux placé pour payer certains frais de scolarité. Ou peut-être que votre progéniture est inondée de bourses d'études ou que les grands-parents s'en sortent vraiment; si vous n’avez pas besoin de faire appel au Roth, tout l’argent sera là pour votre avenir.

3. Embrasse ton âge

La fin des années 40 et dans les années 50 sont généralement des années de pointe. Savez-vous ce que cela veut dire? Ils peuvent également être vos années d'économies maximales.

Même l'IRS veut vous aider. L'année où vous atteignez vos 50 ans, vous devenez admissible à épargner davantage dans des comptes de retraite avantageux sur le plan fiscal: 1 000 USD supplémentaires dans un IRA s'ajoutant au plafond de cotisation de 5 500 USD pour les moins de 50 ans et un supplément de 6 000 USD au-delà du plafond standard de 18 000 USD d'un employeur plan de retraite parrainé. Si vous ne pouvez pas maximiser les deux options, voici comment décider entre investir dans le plan 401 de votre entreprise et dans un IRA.

4. Ne recule pas devant le risque

Plus vous approchez de l'âge de la retraite, moins vous devriez être exposé aux actions. Mais n’en faites pas trop. Agir plus vieux que votre âge en jouant trop avec la composition de votre portefeuille de placements vous expose à un risque de ralentissement important des rendements de votre portefeuille à long terme.

Les personnes âgées d’une quarantaine d’années peuvent compter 20 à 30 ans pour investir avant leur retraite. Compte tenu de la composition actuelle du portefeuille d'un fonds de retraite à date cible Vanguard destiné aux investisseurs de cet âge, disposer de 87% de l'épargne en fonds d'actions pourrait être approprié à ce stade.

Même après la retraite, les investisseurs devraient toujours détenir des actions dans leur portefeuille. Le fonds à date cible de Vanguard destiné aux personnes âgées de plus de 60 ans ou plus tôt affecte 30% de sa composition aux actions.

5. Repenser la retraite

Fatigué de la vieille mouture? (Remarque à l'intention des rédacteurs en chef: je m'adresse clairement aux personnes dont l'âme ne s'envole pas autant de joie que les miennes, de 9 h à 17 h.) Ce n'est pas une surprise. La génération X a déjà traversé certaines épreuves - suffisamment pour savoir que l’argent n’est pas une fin en soi, mais un simple outil pour améliorer la vie.

Avec quelques décennies d’âge adulte derrière nous, c’est le bon moment pour prendre du recul et vraiment penser à l’avenir. Peut-être que vous voulez passer plus de temps avec vos enfants maintenant qu'ils sont jeunes. Cela pourrait signifier réduire vos heures et prendre des mini-congés sabbatiques avant que le nid ne se vide. Peut-être souhaitez-vous poursuivre une nouvelle activité qui nécessitera du temps et des frais de formation.

Quel que soit le cas, élaborer une feuille de route pour votre avenir commence par calculer combien votre revenu actuel et projeté et votre épargne-retraite fourniront. (Cette calculatrice de retraite fournit une estimation mensuelle du revenu de retraite, des suggestions d’étapes supplémentaires à suivre et la possibilité de jouer avec certains scénarios hypothétiques.)

Nos années 20 et 30 et 40, pour certains membres de la génération X, sont peut-être derrière nous, mais il reste encore beaucoup d'années dans les intérêts composés, associés à de subtils changements dans la manière dont nous dépensons, économisons et investissons pour opérer sa magie transformatrice.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.