Erreurs à éviter lors de l'envoi d'un virement bancaire à l'étranger

Les virements internationaux peuvent être efficaces, rapides et même bon marché - mais toutes les erreurs que vous faites peuvent vous coûter du temps et de l'argent.

Lorsque Marian Schembari a déménagé des États-Unis en Allemagne avec son mari, elle travaillait toujours en tant qu’écrivaine indépendante aux États-Unis et utilisait des virements de fonds pour transférer des revenus entre ses comptes bancaires américain et allemand. Mais l’un des transferts n’a pas fonctionné comme prévu.

«J'ai accidentellement mis le mauvais numéro», dit-elle. «En fait, j'avais envoyé près de mille dollars.» L'argent avait été transféré sur le mauvais compte bancaire.

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Cela ne fait que commencer la liste des erreurs pouvant survenir lors de l'envoi d'un virement international. Voici quelques gros à éviter:

1. Obtenir des informations de compte erronées

De nombreux transferts d'argent internationaux nécessitent des numéros de compte bancaire et d'acheminement pour l'expéditeur et le destinataire. Mais ces détails ne sont pas toujours simples. Les numéros de compte et de routage, qui identifient ensemble les comptes bancaires à chaque extrémité d'un virement, ont des formats qui varient selon les pays. Par exemple, les banques américaines utilisent des numéros d'acheminement à neuf chiffres et des longueurs différentes pour les numéros de compte.

«Parfois, les gens transposent le numéro de compte et le numéro [d'acheminement]», explique James Dowd, conseiller financier et directeur général de North Capital Inc. à San Francisco.

Dans le cas de Schembari, son code de compte et son code de banque allemands totalisaient environ 30 caractères - et seul le dernier chiffre du code de compte était incorrect.

2. Ne pas convertir les dollars en devises étrangères

Lorsque vous effectuez un virement international, vous commencez par des dollars et vous vous attendez à ce que la bonne devise parvienne au compte bancaire de votre destinataire. Mais lorsque la conversion monétaire se produit, l’importance est grande. Si vous ignorez la conversion de votre côté, le transfert peut être refusé de l'autre côté ou la banque étrangère peut convertir l'argent à un taux de change supérieur ou moyennant des frais. Cela peut constituer une contrainte pour le destinataire, en particulier si cela entraîne des retards de livraison ou si la personne reçoit moins d'argent que prévu.

3. Ne regarder que les frais initiaux

L'envoi de virements internationaux comporte deux coûts principaux. Le premier concerne les frais de service facturés par les fournisseurs pour l'envoi d'argent. La seconde est ce que vous finissez par payer pour convertir des dollars en devise du pays dans lequel vous envoyez de l’argent. Ce coût dépend du taux de change entre les deux devises, par exemple dollars et pesos mexicains, qui diffère d’un fournisseur à l’autre.

Les banques et autres prestataires enregistrent généralement des taux de change client permettant de réaliser des bénéfices sur un transfert. Par exemple, une banque peut recevoir des euros à un taux compris entre 1 et 0,89 euro, ce qui signifie que 1 000 dollars équivaudraient à 890 euros. Toutefois, lorsque vous transférez 1 000 dollars, votre banque vous propose un taux de change moins favorable, par exemple de 1 à 0,86 euros, ce qui signifie que vous n’envoyez que 860 euros. C’est 3,4% de moins, et le transfert vous coûterait l’équivalent de 34 USD en plus des frais bancaires.

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4. Ne pas comparer différents fournisseurs de transfert

Les prestataires de services de transfert facturent des taux de change et des frais différents. Les banques facturent en moyenne environ 42 dollars pour envoyer des virements internationaux, et la banque réceptrice peut également facturer des frais.

Les banques ne font pas de virements de fonds entre fonds à l’étranger, mais des fournisseurs tels que Western Union et MoneyGram le font et disposent de réseaux mondiaux. Vous pouvez également envoyer de l'argent en ligne vers certains pays par l'intermédiaire de fournisseurs non bancaires, tels que TransferWise et Xoom, moyennant des frais avantageux et des taux de change compétitifs. Si vous envoyez beaucoup d’argent ou effectuez des virements récurrents, envisagez de faire appel à un courtier en devises, comme USForex, qui peut vous aider à obtenir de meilleurs taux de change.

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5. Ne pas vérifier le délai de livraison estimé

Tous les transferts ne se font pas à la même vitesse, surtout à l'étranger. Les fournisseurs non bancaires offrent parfois plusieurs modes de paiement et options de livraison, ce qui peut avoir une incidence sur la rapidité d'un transfert. Par exemple, le paiement avec une carte de débit accélère la livraison, mais cela peut coûter plus cher qu'un retrait direct d'un compte bancaire. Pour éviter les longs délais de traitement des virements de banque à banque, vous pouvez effectuer un virement de fonds via les sites Western Union et MoneyGram, ce qui prend généralement quelques minutes.

En revanche, les banques ont des options de paiement et de livraison limitées. Ils chargent directement votre compte bancaire et n’envoient que vers un autre compte à l’étranger, tandis que les autres fournisseurs disposent de vastes réseaux de points de collecte. Si vous avez besoin d'argent pour vous déplacer rapidement, utilisez un service non bancaire est souvent plus rapide.

En connaissant vos options en termes de fournisseurs, de coût et de rapidité de livraison, vous pourrez envoyer de l'argent de la manière qui vous convient le mieux, à condition que les détails du transfert soient exacts.

Bien que Schembari ait envoyé de l'argent sur le mauvais compte bancaire allemand, elle a eu de la chance.

«Il s’est avéré que c’était un vrai compte en banque. Heureusement, mon mari, qu’on le croie ou non», dit-elle.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.