Les avantages et inconvénients d'utiliser le 529 de votre enfant pour rembourser une dette de carte de crédit

Lorsque vous payez une dette de carte de crédit, votre premier réflexe sera probablement de mobiliser toutes les ressources disponibles pour vous en débarrasser le plus rapidement possible. Dans le cas de votre compte d'épargne gonflé, c'est probablement une bonne chose. Mais utiliser d'autres fonds, comme ceux d'un compte de retraite à l'avantage fiscal ou d'un compte 529, peut vous coûter cher en taxes et en frais. Voici ce que vous devez savoir sur les avantages et les inconvénients de l’utilisation du 529 de votre enfant pour payer ses dettes.

Qu'est-ce qu'un plan 529?

Un plan 529 est un instrument de placement avantageux sur le plan fiscal, créé pour économiser pour les dépenses d’enseignement supérieur du bénéficiaire. Vos revenus ne seront pas taxés par le gouvernement fédéral et ne le seront généralement pas non plus par le gouvernement de votre État. 529 plans offrent des avantages fiscaux et peuvent couvrir les frais de scolarité, les frais, les livres et les fournitures scolaires.

Ai-je la capacité de retirer de l'argent réservé à mon enfant?

Si vous avez souscrit le plan 529, vous en êtes le dépositaire et vous pouvez choisir de retirer de l’argent. Si quelqu'un d'autre a souscrit le plan 529, comme le grand-parent de votre enfant ou un autre membre de la famille, vous n'y avez pas accès. Si le grand-parent verse l’argent dans le plan 529 dont vous êtes le gardien, vous aurez accès à cet argent - bien que je ne suggère pas d’utiliser les contributions de la grand-mère pour payer sa dette sans sa permission.

Les avantages de retirer de l’argent du plan 529 de mon enfant pour payer sa dette

• Vous allez sortir de la dette plus rapidement! Bien entendu, le principal avantage est de pouvoir rembourser votre dette plus rapidement que vous n'auriez pu le faire autrement. Bien que vous craigniez de perdre les fonds de votre enfant pour les études, vous devriez avoir pour priorité de vous libérer de la dette. Les prêts aux étudiants sont assortis de taux d’intérêt raisonnables, mais les taux des cartes de crédit sont à deux chiffres et peuvent prendre des années, voire des décennies, à payer pour effectuer les paiements minimaux.
• Vous et votre enfant, à son tour, serez moins stressés. Le fait d’avoir beaucoup de dettes peut créer un stress financier et émotionnel pour votre famille. En l’éradiquant plus rapidement, vous serez plus détendu et votre enfant fera de même.

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Les inconvénients de retirer de l’argent du plan 529 de mon enfant pour payer sa dette

• Vous devrez payer des impôts sur les retraits de gains non qualifiés.
• Vous devrez également payer une pénalité de distribution anticipée. Comme pour les retraits anticipés 401 (k), vous subirez une pénalité de distribution anticipée de 10% sur les 529 distributions de revenus si vous n’utilisez pas cette allocation pour couvrir les dépenses d’enseignement supérieur du bénéficiaire.
• Vos contributions sont limitées chaque année. 529 régimes ont un plafond de cotisation annuel de 14 000 $. Si vous retirez les fonds, vous ne pourrez pas récupérer ces années.
• L’argent n’est pas disponible lorsque le bénéficiaire est prêt à entrer au collège. Une préoccupation majeure est que l’argent ne sera plus accessible à votre enfant ou à un autre bénéficiaire. Même si cela n’est peut-être pas idéal, vous pourrez peut-être accumuler à nouveau ces économies une fois que le singe à taux d’intérêt élevé sera en votre possession.

Ligne de fond: À condition que vous soyez le gardien d’un régime 529, vous avez la possibilité de retirer l’argent à tout moment pour rembourser votre dette. Cela présente des avantages et des inconvénients, mais sa valeur dépendra des taux d’impôt de votre État et des intérêts de votre carte de crédit, ainsi que du montant que le compte a accumulé.

Image du campus universitaire via Shutterstock