529 Plan vs Roth IRA? Le Roth gagne, principalement
Roth IRA vs 529 Plan
Table des matières:
- Les Roths sont pour la retraite - mais ils sont flexibles
- 529 sont pour le collège (et K-12, aussi)
- Et après?
- Check-out nos meilleurs choix pour les comptes Roth IRA
- Trouver plans d'épargne-études par état
- Apprendre comment investir votre argent
Vous savez déjà que les études coûtent cher, alors c’est une bonne chose qu’il n’existe pas non plus un, mais deux moyens fiscalement avantageux d’économiser sur ces coûts: les Roth IRA et les 529 régimes. Alors, lequel est le mieux pour vous?
Pour commencer, il convient de noter que les règles applicables aux Roth IRA et aux 529 sont similaires. (Pour cet article, nous nous concentrons sur 529 plans d’épargne, et non sur des plans de frais de scolarité payés à l’avance.) Avec un Roth ou un 529, vous déposez de l’argent après impôts et votre épargne croît en franchise d’impôt. Tant que vous respectez les règles, vous ne devrez jamais payer d’impôts sur les revenus de placement de ces comptes.
Tant que vous respectez les règles, vous ne devrez jamais payer d’impôts sur les revenus de placement de ces comptes.
Pour de nombreux épargnants, l'IRA Roth est attrayant en raison de sa flexibilité - il s'agit de comptes de retraite, mais vous pouvez toujours retirer vos contributions sans pénalité - et de son large éventail de choix d'investissement à faible coût.
Décomposons les vertus générales du Roth et les situations dans lesquelles un 529 peut le vaincre.
Les Roths sont pour la retraite - mais ils sont flexibles
Les Roth IRA ont été créés pour encourager les gens à épargner pour leur retraite. Mais, contrairement aux autres comptes de retraite, vous pouvez toujours retirer l’argent Roth IRA que vous avez versé, à tout moment, sans taxes ni pénalités.
Notez l'accent mis sur «contribué» ici. Si vous retirez l'investissement gains dans votre compte Roth avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez probablement payer de l’impôt sur le revenu et une pénalité de 10% sur l’argent que vous retirez du compte.
Il existe quelques exceptions: si vous retirez de l’argent Roth pour payer des frais de scolarité admissibles, alors vous ne devrez pas payer la pénalité de 10%. Toutefois, vous devrez payer des impôts sur les revenus de placement que vous retirez (sauf si vous avez plus de 59 ans et que vous possédez le compte depuis cinq ans ou plus).
Pour la plupart des parents qui ne sont pas certains des coûts du collège ou de leur contribution, il est difficile de battre le Roth.
Mark Struthers, fondateur de Sona Financial«J'aime mieux le Roth en raison de sa flexibilité et de ses choix d'investissement plus larges», déclare Mark Struthers, planificateur financier agréé et fondateur de Sona Financial. «Une fois que le Roth est à son maximum, j'adore le plan 529. Mais pour la plupart des parents qui ne sont pas certains des coûts du collège ou de leur contribution, il est difficile de battre le Roth."
Vous ouvrez un compte Roth IRA chez un courtier, idéalement un courtier à faible coût. Voici plus sur comment et où ouvrir un IRA.
529 sont pour le collège (et K-12, aussi)
Avec un plan 529, tant que l’argent que vous retirez est affecté à des frais de scolarité admissibles, vous ne devez pas d’impôts ni de pénalités. Et les coûts «qualifiés» incluent jusqu'à 10 000 dollars pour les frais de scolarité aux niveaux primaire et secondaire.
Mais si l'argent sert à autre chose, vous pourriez devoir payer des impôts et une pénalité de 10% sur les revenus de placement. Cela signifie que, contrairement à un Roth, vous ne pouvez pas simplement mettre ces revenus en banque pour la retraite si votre fils ou votre fille décide de renoncer à l'université.
Néanmoins, il existe certaines situations dans lesquelles les échelles peuvent basculer en faveur d’un 529:
- Si votre état offre un allégement fiscal de 529 et a un bon plan 529. Cette déduction ou ce crédit est comme de l’argent gratuit - et qui refuse l’argent gratuit? (En fait, vous voudrez peut-être si les États de votre État disposent de terribles options d’investissement avec des ratios de dépenses au nord de 1%.) Nous avons répertorié les États qui offrent 529 avantages fiscaux.
- Si vous allez avoir besoin d’une aide financière. Les retraits de Roth comptent généralement comme un revenu dans le calcul de l'application gratuite pour Federal Student Aid, ou FAFSA. Et avoir plus de revenus peut réduire davantage l'aide que votre famille reçoit. (Notez que les actifs de Roth IRA sont ignorés par FAFSA tant que l’argent est dans le compte. Seuls les retraits pouvant causer des problèmes d’aide financière.) En attendant, les 529 sont en quelque sorte l’inverse: les distributions appartenant à une société mère 529 ne causera pas de dommages à l’aide financière, une société mère appartenant à 529 les atouts FAFSA peut compter contre vous, même si le pourcentage d’atouts est bien inférieur à celui des revenus. (Les règles sont différentes pour les 529 appartenant à des parents qui ne sont pas les parents du bénéficiaire.) C'est une très grosse victoire en faveur de 529 plans, bien que Struthers indique qu'une stratégie consiste à planifier les distributions Roth pour «plus tard au collège, lorsque vous avez gagné». Pas besoin de demander de l'aide l'année suivante. »Notez que la FAFSA exige à présent les informations relatives à votre revenu deux ans plus tôt; Par exemple, dans le FAFSA 2018-2019, vous déclarez les données de déclaration de revenus de 2016.
- Si vous êtes au-dessus des limites Roth IRA. À des revenus plus élevés, vous pouvez rencontrer des limites de contribution Roth IRA. Le plan 529 dit pshaw aux limites de revenu!
- Si vous êtes en retard au jeu d’économie collégiale et que vous voulez économiser beaucoup d’argent chaque année. Les Roth IRA ont des limites de contribution annuelles (5 500 dollars par an ou 6 500 dollars si vous avez 50 ans et plus). Il n'y a pas de limite annuelle pour retenir 529. (Cependant, si vous donnez plus de 15 000 $ à quelqu'un en une année, lisez la taxe sur les dons.)
- Si vous êtes certain que l’un de vos enfants (ou un autre membre de votre famille) utilisera les 529 euros pour l’université, vous ne serez pas 59½ quand ils iront à l'université, et vous n'êtes pas dérangé par aucune contrainte d'investissement possible.Dans ce cas, vous pourriez aussi bien tirer parti de l’absence d’impôts sur le revenu résultant du retrait des gains du 529. N'oubliez pas que, même si le fait de payer des frais d'études admissibles vous échappe à la pénalité de 10% imposée par Roth, il ne réduit pas nécessairement tous les impôts sur le revenu des retraits.
«Je recommande généralement aux parents d’utiliser les comptes Roth s’ils y ont droit», déclare Brett Tushingham, planificateur financier agréé et membre de la direction de Tushingham Wealth Strategies. «Après avoir maximisé leurs contributions Roth, nous explorons ensuite 529 comptes, car ils offrent des avantages de retrait non imposables similaires lorsqu'ils sont utilisés pour des dépenses d'éducation admissibles.»
