6 questions à poser à votre émetteur de carte de crédit

La gestion active de votre compte de carte de crédit peut vous faire économiser de l'argent, améliorer votre cote de crédit et vous aider à gérer votre vie financière en général. Si votre émetteur de carte de crédit peut faire quelque chose pour faciliter les choses, il n’est jamais inutile de demander. Vous pourriez être surpris de ce qu’ils sont disposés à faire pour vous aider un peu.

Voici six questions à poser à votre émetteur de carte. La pire chose qui puisse arriver est que vous obtenez un «non».

1. Allez-vous pardonner un retard de paiement?

De toute évidence, payer à temps tous les mois devrait être une priorité - mais parfois, la vie prend un tournant radical. Supposons que votre date d'échéance de paiement soit manquante pour une raison quelconque. «Si vous avez un bon dossier auprès de votre société émettrice de cartes de crédit et que vous manquez un paiement pour cause de maladie, de déménagement ou autre, demandez-leur de laisser tomber et de demander que les frais soient supprimés», déclare Beverly Harzog, experte en crédit et auteur de "Le plan d'évacuation de la dette."

Certains émetteurs de cartes font du pardon une politique. D'autres donnent à leurs détenteurs des outils pour rendre les paiements en retard moins probables.

Discover, par exemple, ne facture pas de retard sur le premier paiement tardif et n’augmente pas votre taux d’intérêt, a déclaré le porte-parole, Derek Cuculich. «Nous n’avons pas de APR sous forme de pénalité, donc le deuxième paiement manqué ne se traduirait pas par un APR majoré, mais des frais seraient facturés.»

Citi propose une carte ne facturant pas de retard ni de pourcentage de pénalité annuel même après plusieurs retards de paiement.

Capital One essaie de s’assurer que les clients ne paient pas en retard. «Il y a environ un an, nous avons automatiquement inscrit chaque client dans l’alerte d’échéance du paiement», explique Jennifer Jackson, vice-présidente directrice de la division cartes de Capital One aux États-Unis. «Nous concevons des produits et des services pour aider nos clients à réussir. Nous mesurons l’impact et nous savons que cela a un impact sur le comportement des clients."

Même si vous obtenez des frais de retard mis de côté, sachez que le paiement manqué lui-même pourrait tout de même être signalé aux bureaux d'évaluation du crédit, ce qui nuirait à votre score. Habituellement, les paiements sont signalés aux bureaux après 30 jours de retard. Quoi qu'il arrive, considérez cela comme une expérience d'apprentissage et évitez de répéter l'erreur. Payer en retard est une habitude terrible pour commencer.

2. Puis-je choisir la date d'échéance de mon paiement?

L’un des meilleurs moyens de vous assurer de payer à temps tout en gérant votre flux de trésorerie est de choisir la date à laquelle votre paiement doit être réglé chaque mois. Lorsque vous pouvez choisir votre propre date d’échéance, vous pouvez la définir pour une période où l’argent n’est pas aussi serré. Tous les principaux émetteurs de cartes vous permettent de choisir votre propre date d'échéance. certains vous permettent même de le faire en ligne.

«Lorsque les utilisateurs peuvent modifier la date d'échéance de leur paiement, ils peuvent le configurer pour rester en ligne avec leurs finances globales», déclare M. Jackson. "Ils peuvent décider comment ils veulent gérer les paiements."

Une chose à savoir: vous ne pouvez généralement pas choisir une date d’échéance du 29, 30 ou 31, car tous les mois ne comprennent pas ces dates.

3. Voulez-vous réduire mon taux d'intérêt?

Si vous avez été un bon client et que vous avez un solde, demandez à votre émetteur de baisser votre taux d’intérêt. Harzog dit qu’il est temps de demander un taux inférieur: «Si vous commencez à recevoir des offres par la poste pour des cartes Premier, cela signifie que votre score a probablement augmenté. Vous pouvez appeler votre émetteur et lui dire les offres que vous avez reçues, et en tirer parti pour voir s'il peut y correspondre."

4. Voulez-vous augmenter ma limite de crédit?

Vous pouvez toujours demander une augmentation de votre limite de crédit - mais assurez-vous de connaître à la fois les avantages et les inconvénients. Une ligne de crédit plus élevée vous donne accès à un plus grand pouvoir d'emprunt et peut améliorer votre pointage de crédit en réduisant votre taux d'utilisation du crédit. L'inconvénient est que l'émetteur peut extraire votre dossier de crédit, ce qui risque de ternir votre pointage de crédit.

"Vous pouvez décider si vous voulez prendre ce succès à court terme à votre crédit", dit Harzog. "Si vous êtes près du niveau supérieur - de la moyenne à la bonne, par exemple - un coup même de cinq ou dix points pourrait vous faire mal, surtout si vous envisagez de solliciter un prêt hypothécaire ou un autre prêt important."

Demander une augmentation de la ligne de crédit peut également avoir des conséquences inattendues. Harzog dit qu'elle connaît quelqu'un qui a demandé une augmentation de sa ligne de crédit et que celle-ci s'est retournée contre lui. «Lorsque l’émetteur a examiné ses antécédents de crédit et a constaté des marques noires, il a en fait réduit sa marge de crédit. Si vous n'avez pas un bon dossier, vous ne voulez pas leur demander de regarder votre compte de crédit."

Bien souvent, les émetteurs ont mis en place des mécanismes pour augmenter votre limite de crédit quand ils pensent que vous êtes prêt.

Jackson a déclaré que Capital One avait mis en place un «programme d’étapes de crédit» visant à augmenter les limites de crédit des clients. Les clients «doivent suivre deux étapes pour obtenir une augmentation de leur ligne de crédit», dit-elle. «Utilisez votre carte, payez à temps pour les cinq premiers relevés et vous obtiendrez une augmentation de votre marge de crédit sur le sixième relevé. Nous continuons à évaluer les comptes au fil du temps pour des augmentations supplémentaires, en examinant les paiements à temps et la capacité de payer. Nous voulons nous assurer que nos clients n’auront pas de problèmes par inadvertance. Et nous n’étendons pas les lignes pour lesquelles nous ne pensons pas qu’ils pourront jamais le payer. ”

5. Quelle cote de crédit utilisez-vous?

Pour réduire le risque de rejet d'une demande de carte de crédit, vérifiez votre rapport de crédit et votre pointage de crédit avant de présenter votre demande.Ces jours-ci, vous pouvez obtenir votre pointage de crédit gratuitement auprès de nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit. Discover et Capital One vous attribueront votre score, même si vous n’êtes pas client. Une fois que vous savez quelle carte vous souhaitez, appelez l'émetteur pour connaître le score utilisé lors de l'examen des applications.

C’est pourquoi c’est important: chaque bureau de crédit collecte ses propres informations et calcule les scores en fonction de ces informations, de sorte que les scores peuvent varier d’un bureau à l’autre.

«Vous pouvez demander à quel bureau ils sont issus», explique Harzog. Toutefois, ajoute-t-elle, «j’ai remarqué au cours des dernières années que certains émetteurs ont modifié leur politique et ne vous le disent pas. La meilleure stratégie consiste à vérifier que tous vos rapports de solvabilité sont corrects, de sorte que vous n’ayez pas à vous soucier du bureau qui sera retiré."

La loi fédérale vous autorise à obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux d'évaluation du crédit une fois par an. Vous pouvez accéder à ces rapports gratuits à AnnualCreditReport.com.

6. Quand communiquez-vous les informations de compte aux agences d'évaluation du crédit?

"Si vous essayez d’augmenter votre score, le remboursement du solde de votre carte de crédit avant que l’émetteur le signale à la centrale de crédit aidera à réduire votre taux d’utilisation", explique Harzog.

Appelez votre émetteur et demandez quand il rapporte les informations de compte. Si vous ne souhaitez pas appeler, votre meilleur choix est de supposer qu'il communique ces informations à la date de clôture de votre relevé, que vous pouvez trouver sur votre relevé. Cela pourrait prendre quelques jours aux bureaux de crédit pour mettre à jour leurs données. Si vous travaillez dur pour augmenter votre pointage de crédit, une autre solution consiste à payer votre carte de crédit plus d’une fois par mois, de sorte que votre ratio d’utilisation diminue tout au long du mois.

Le fil conducteur de ces six questions est le suivant: Tirer le meilleur parti de vos cartes de crédit signifie gérer vos comptes de manière à vous placer dans la position la plus avantageuse. Ne vous contentez pas d’accepter passivement ce que votre émetteur vous donne. Demandez à votre émetteur de travailler avec vous pour produire les meilleurs résultats financiers en fonction de votre situation.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.