9 Erreurs coûteuses que vous faites probablement avec votre plan 529 |

Vous voulez la meilleure éducation pour votre enfant, mais le collège

Selon les statistiques du College Board, entre l'année scolaire 2002-2003 et l'année scolaire 2012-2013, les frais de scolarité et les frais de scolarité dans les collèges privés à but non lucratif de quatre ans ont augmenté en moyenne de 2,4% par an. Au cours de la dernière décennie, le taux d'inflation des collèges publics de quatre ans était également élevé, à 5,2%.

Aujourd'hui, le coût moyen d'une année dans un collège privé à but non lucratif comprend les frais de scolarité et et le conseil - arrive à 39 518 $. Dans une université publique, c'est 17 860 $ - et c'est payer les frais de scolarité dans l'état.

L'un des meilleurs moyens d'économiser pour ces coûts époustouflants est d'ouvrir un plan d'épargne 529, qui est un régime public compte favorisé. Avec n'importe quel plan d'épargne 529, l'argent que vous investissez augmentera sans être assujetti à l'impôt fédéral sur le revenu. De plus, vous éviterez de payer l'impôt fédéral sur l'argent que vous retirez du régime - à condition de l'utiliser pour payer les frais d'études admissibles, tels que le gîte et le couvert, les frais de scolarité et les livres.

de 34 états, ainsi que le District de Columbia, offrent une déduction ou un crédit d'impôt sur le revenu de l'État pour les résidents qui contribuent au plan d'épargne 529 de leur état. Cinq états - l'Arizona, le Kansas, le Maine, le Missouri et la Pennsylvanie - offrent un allégement fiscal sur le revenu si vous contribuez au plan 529 de n'importe quel état. (Pour plus d'informations, saveforcollege.com a des outils gratuits qui vous permettent de comparer différents 529s.)

Mais avant de vous précipiter pour investir dans un de ces plans, il y a des pièges qui devraient être sur votre radar - comme ceux-ci neuf erreurs que les parents bien intentionnés ont tendance à faire.

1. Oublier les frais

Comme les fonds communs de placement, la plupart des 529 plans d'épargne exigent un pourcentage de votre investissement pour couvrir les frais d'exploitation. Les plans se divisent en deux catégories principales: celles vendues directement par les États et celles vendues par l'entremise de conseillers en placement, ces dernières étant généralement plus chères.

Selon la Financial Research Corporation, un régime type 529 offert par un État a une commission annuelle moyenne de 0,69%, tandis qu'un 529 vendu par l'intermédiaire d'un courtier a une commission annuelle moyenne de 1,17%. Bien que la différence puisse sembler négligeable au début, elle s'additionne. Si vous avez investi 10 000 $ sur 18 ans (en supposant que vous obtiendriez un rendement de 6%), vous pourriez avoir 2 000 $ de moins dans un plan 529 avec des frais de 1,17%, comparativement à 0,69%. pour un régime d'épargne collégial? Voici les 529 mieux classés]

2. Investir dans un 529 prépayé sans lecture Les plans d'épargne «Fine Print

529 ne sont pas le seul type de 529 là-bas. Certains États offrent également 529 plans de frais de scolarité prépayés qui vous permettent de contribuer de l'argent aujourd'hui afin de verrouiller les prix dans les années universitaires d'un État à partir de maintenant. Vous payez généralement une prime sur les frais de scolarité actuels pour tenir compte de l'inflation, mais compte tenu du taux de croissance des frais de scolarité au cours des dernières années, le paiement anticipé semble toujours préférable.

Mais il y a un piège. étant sans risque, la plupart des états ne garantissent pas vos retours. Si vous habitez en Floride, au Massachusetts, au Mississippi ou à Washington, qui offrent des garanties, ce type de régime pourrait bien convenir. Sinon, vous n'avez aucun engagement que votre argent couvrira l'éducation de votre enfant si la croissance des frais de scolarité dépasse vos investissements. États qui n'offrent pas de promesses sur leurs plans prépayés? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvanie, Caroline du Sud, Virginie et Virginie Occidentale.

3. L'exclusion de la taxe sur les dons est considérée comme un cadeau aux yeux de la loi fiscale, et l'exclusion de la taxe sur les dons de 529 est un excellent moyen pour les grands-parents de contribuer à l'éducation d'un petit-enfant et d'éviter les taxes successorales. Mais pas assez de gens vont cette route.

En général, vous pouvez donner des cadeaux à des gens pour des montants allant jusqu'à 14 000 $ par année sans payer d'impôt fédéral sur les dons. Mais en ce qui concerne les régimes 529, il y a plus de flexibilité: vous pouvez contribuer jusqu'à 70 000 $ dès le départ, en «imposant» votre plan pendant cinq ans. Donc, cela signifie que vous pouvez contribuer 70 000 $ au début, mais vous ne pouvez pas contribuer plus pour quatre autres années.

4. Retrait de trop d'argent

Vous savez combien les frais de scolarité sont calculés, mais prenez-vous le bon montant? Certains parents retirent trop hâtivement des fonds de leurs plans 529 - avant de prendre en compte toutes les subventions et bourses possibles. Cela peut ne pas sembler un gros problème, mais si vous ne faites pas correspondre les dépenses avec les retraits correctement, alors vous pourriez faire face à des impôts sur les gains.

Disons que vous êtes dans la tranche d'imposition fédérale de 25%. Si vous prenez 20 000 $ pour payer les frais de scolarité de votre enfant, vous n'avez besoin que de 18 000 $ pour couvrir la facture parce que Junior a reçu une bourse d'études. Vous devez 500 $ d'impôt fédéral sur les 2 000 $ supplémentaires, à moins que vous ne l'utilisiez pour d'autres frais d'études admissibles.

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5. Utilisation des distributions pour couvrir les dépenses non qualifiées

Les frais d'études collégiales ne sont pas tous des frais admissibles que vous pouvez payer avec une distribution provenant d'un régime d'épargne 529. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser un plan d'épargne 529 pour payer les prêts étudiants ou les frais de transport. Il est également plus difficile d'utiliser les fonds d'un régime 529 pour couvrir les frais de logement si vous habitez à l'extérieur du campus. Habituellement, les universités fournissent une estimation pour les chambres et les conseils hors campus qui est comparable à la vie sur le campus. Si ce n'est pas le cas avec l'école que fréquente votre enfant, évitez de dépenser plus d'argent dans votre plan d'épargne 529 que ne le ferait un étudiant vivant sur le campus.

6. Régler … et l'oublier

Il est important que vos investissements 529 reflètent combien de temps vous avez avant que vous ayez besoin de l'argent. Plus vous avez de temps, plus vous pouvez vous permettre d'opter pour des allocations plus risquées, comme les actions. Si vous avez moins de temps, vous devriez investir plus prudemment, avec des obligations ou des certificats de dépôts. Avec le temps, certains investissements réussiront plus que d'autres, il est donc important d'ajuster votre portefeuille chaque année, au lieu de simplement suivre le même plan de jeu pendant la durée de votre plan d'épargne 529. La bonne nouvelle est que de nombreux plans 529 offrent des portefeuilles préétablis, en fonction de l'âge de votre enfant, afin qu'ils se rééquilibrent automatiquement. Si vous n'êtes pas investi dans l'un d'eux, assurez-vous de le rééquilibrer chaque année.

7. Retirer de l'argent pour couvrir d'autres dépenses

Les plans de 529 ne sont pas des fonds d'urgence, donc vous retirer tôt pour payer les frais de vie d'urgence vous fera payer une pénalité de 10%, plus les taxes sur les gains. Et cela ne veut pas dire que le fait de retirer l'argent avant la fin du temps réduira considérablement votre capacité à épargner suffisamment avant que votre enfant atteigne l'âge du collège.

8. Passer les récompenses gratuites

Ne laissez aucune chance de stimuler le 529 de votre enfant sur la table. Les cartes de crédit, comme celles offertes par Upromise et Fidelity, apportent des liquidités provenant d'achats admissibles à certains 529 régimes. La carte d'Upromise, par exemple, paie jusqu'à 5% de remise en argent et fonctionne avec 30 différents 529 plans administrés par Upromise Investments dans 16 états. Et la carte de Fidelity convertira 2% de vos achats en dépôts en espèces grâce à l'un des quatre plans 529 gérés par Fidelity.

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9. Démarrage trop tard

Si vous ne commencez pas à penser aux coûts d'études collégiales jusqu'à ce que votre enfant soit adolescent, vous n'avez pas beaucoup de temps. Et puisque vous pouvez ouvrir un régime 529 même si vous n'avez pas encore d'enfant (faites-vous le bénéficiaire du régime et changez-le lorsque Junior est né), il n'y a aucune raison de ne pas planifier à l'avance. Il est normal d'être submergé par tous vos choix, mais ne laissez pas le doute vous paralyser. Si votre plan n'est pas parfait à 100% maintenant, vous pouvez le modifier plus tard: 529 plans permettent aux investisseurs de changer leurs portefeuilles une fois par an, et vous pouvez retirer votre argent d'un plan 529 et l'investir dans un autre plan à tout moment.

Il est également tentant de remettre à plus tard l'épargne parce que vous croyez que votre enfant obtiendra une bourse complète en tant qu'athlète ou spécialiste du mérite. Vous avez peut-être raison, mais les trajets complets sont rares - et vous ne voulez pas que votre enfant subisse les conséquences de votre optimisme mal placé. Si votre enfant obtient une bourse d'études, vous pouvez transférer un plan d'épargne 529 à un frère ou une soeur ou à un autre bénéficiaire - même vous-même - pour qu'il soit utilisé en franchise d'impôt pour les frais d'études admissibles.

Les renseignements sont fournis pas conçu comme un conseil d'investissement. Veuillez consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation financière.