Le planificateur répond aux questions courantes relatives aux finances personnelles

Par Rachel Podnos, JD, CFP

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Lorsque vous êtes un planificateur financier, les clients vous posent des questions urgentes en matière de finances personnelles. Les mêmes questions ont tendance à surgir de différents clients. Voici les plus communs avec des réponses.

(Un conseil financier spécifique ne peut être donné qu'après avoir pris en compte les circonstances uniques de chaque cas. Cette colonne traite du conseil général.)

Combien devrais-je économiser?

La plupart des gens devraient commencer à économiser au moins 10 à 15% de leur revenu avant impôt, à partir de 20 ans. Si vous commencez à épargner plus tard dans la vie, vous devrez mettre de côté un pourcentage plus élevé. Par exemple, si vous commencez à économiser dans la trentaine, vous devriez probablement économiser de 15% à 20% ou plus.

" PLUS: Combien devriez-vous économiser pour la retraite?

Quels investissements dois-je choisir dans mes comptes de retraite?

La plupart des gens devraient avoir un mélange d'actions et d'obligations. Plus vous êtes jeune, plus vous devriez probablement privilégier les actions. En vieillissant, il est préférable d’augmenter le pourcentage d’obligations de votre portefeuille.

La plupart des régimes de retraite parrainés par l’employeur, tels que les régimes 401 (k), offrent un ensemble d’investissements parmi lesquels choisir ceux qui sont diversifiés et dont les coûts sont peu élevés (imputant moins de 1% par an des frais du fonds).

Pour l'investisseur moyen, les fonds à date cible constituent généralement un choix raisonnable, car ils sont diversifiés et présentent un ratio actions / obligations qui s'adapte automatiquement au fil des années à la date de la retraite.

" PLUS: Comment choisir son compte de retraite

Quand est-il possible de financer un achat par emprunt?

Dette de carte de crédit - toujours une mauvaise idée. Avoir une dette de carte de crédit est généralement le moyen le plus coûteux d’emprunter de l’argent (les taux d’intérêt sont souvent de 18% ou plus) pour acheter des choses. Il fait également des ravages sur votre pointage de crédit. Si vous utilisez une carte de crédit, ne dépensez que l'argent que vous avez et payez votre solde intégralement tous les mois.

Prêts auto - généralement une mauvaise idée. Si vous pouvez obtenir un prêt-auto à taux très faible ou nul, souscrire un prêt pour une voiture n’est pas une idée horrible. Dans toute autre situation, vous devriez vous efforcer d’acheter uniquement des voitures pour lesquelles vous pouvez payer en espèces, sinon vous pourriez finir par payer des intérêts sur un actif qui se déprécie rapidement.

Prêts aux étudiants - parfois une mauvaise idée. Ceux-ci sont généralement assortis de taux d’intérêt assez élevés et ne sont pas libérés en cas de faillite. Les taux des prêts d'études supérieures, par exemple, sont généralement compris entre 6% et 7%. Ils ne sont pas aussi élevés que les taux sur les dettes de cartes de crédit ou les prêts personnels, mais ils sont plus élevés que les taux hypothécaires, qui peuvent atteindre 4% en moyenne, ou les taux d’une marge de crédit sur valeur nette, ou HELOC, qui est en moyenne de 4% à 5%. %.

Vous devez donc au préalable déterminer si le retour total sur votre investissement dans l’éducation compensera les coûts importants des prêts étudiants.

" PLUS: Défaut de prêt étudiant: ce que cela signifie et comment y remédier

Dette hypothécaire - la plupart du temps inévitable mais acceptable si elle est raisonnable. Avoir une hypothèque est inévitable pour la plupart des propriétaires souhaitants. Néanmoins, vous devez vous efforcer d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible en mettant une grosse somme d’argent comme acompte et en ne obtenant qu’une hypothèque que vous pouvez vous permettre de rembourser. Vos paiements mensuels de logement (hypothèque, taxes et assurance) ne devraient généralement pas dépasser 28% de votre revenu mensuel brut.

Devrais-je utiliser de l'argent supplémentaire pour rembourser une dette ou investir pour la retraite?

Cela dépend de deux facteurs clés: le taux d’intérêt sur la dette et votre attitude vis-à-vis de la dette.

Si le taux d’intérêt est bas (4% ou moins), avoir une dette ne cause pas trop d’inquiétude et vous pouvez obtenir un rendement supérieur à 4%, ce n’est donc pas une mauvaise idée d’investir davantage d’argent pour la retraite. Si le taux d’intérêt est élevé, vous devriez le rembourser le plus rapidement possible, même si la dette n’affecte pas négativement votre psychisme. En outre, envisagez de refinancer toute dette à intérêt élevé.

Si vous êtes inquiet au sujet de la dette, payez-la avec votre argent supplémentaire, quel que soit le taux d'intérêt. Votre tranquillité d'esprit n'a pas de prix.

Comment puis-je aborder le remboursement des dettes?

En premier lieu, envisagez de refinancer toute dette. Renseignez-vous sur les coûts de refinancement, les pénalités de remboursement anticipé et la flexibilité des calendriers de remboursement pour les situations de perte d'emploi et autres facteurs. Si vous avez une dette de carte de crédit, essayez de négocier avec la société émettrice de cartes pour obtenir un taux d’intérêt inférieur.

Si vous avez beaucoup de dettes assorties de taux d’intérêt élevés et que vous avez accès à une marge de crédit ou à un autre prêt à taux réduit, utilisez la dette à taux réduit pour rembourser intégralement la dette à taux plus élevé.

Si vous avez plus d’argent, commencez par rembourser votre prêt à taux d’intérêt supérieur, puis passez au prochain prêt à taux d’intérêt supérieur. Ne pas accumuler de dette supplémentaire au cours de ce processus.

Comment protéger l’oeuf de ma famille?

Vous pouvez le faire en ayant une couverture d'assurance adéquate. Si des personnes dépendent de votre revenu, vous devez souscrire une assurance-vie et une assurance-invalidité de longue durée suffisantes pour remplacer votre revenu en cas de décès ou d'invalidité.

La plupart des gens devraient avoir une politique de responsabilité civile personnelle. Un accident de voiture est probablement votre plus grande source de responsabilité potentielle. De nombreuses polices d'assurance automobile versent 300 000 USD pour les dommages résultant d'un accident, mais les jugements rendus par les tribunaux dans de tels cas peuvent atteindre des millions de dollars.Une police d’assurance responsabilité civile individuelle couvrirait le montant des dommages dépassant la couverture de votre police automobile (jusqu’à la limite de la police).

Et l'assurance maladie est un must. Une blessure ou une maladie peut avoir des conséquences financières catastrophiques si les frais médicaux ne sont pas au moins partiellement couverts par une assurance.

Renseignez-vous sur les questions de finances personnelles. Si vous en avez les moyens, engagez un conseiller financier, mais trouvez-en un qui sera fiduciaire, ce qui signifie qu'il est légalement tenu de faire passer vos intérêts en premier.

Rachel Podnos est un planificateur financier payant avec Wealth Care LLC.