Comment savoir si payer pour un conseil paye

Allez dans un restaurant à volonté et vous saurez si vous en avez pour votre argent (la quantité d’antiacide dont vous aurez besoin le lendemain pourrait être révélatrice). Mais il est plus difficile de décider si vous tirez pleinement parti des conseils financiers que vous recevez.

Vous pourriez être tenté de définir la valeur comme étant le prix que vous payez et les résultats que vous obtenez. Cependant, les deux approches sont problématiques: des conseils peu onéreux et coûteux peuvent être terribles, alors qu’une excellente période (ou une période de performance) médiocre risque de ne pas raconter toute l’histoire de votre portefeuille. Au contraire, la valeur fournie par un conseiller financier est plus subjective et reflète vos besoins actuels, qui évolueront avec le temps.

Posez ces questions pour décider si vous payez des conseils financiers, c’est de l’argent bien dépensé - ou qu’il est temps d’adopter une autre approche.

Le type de conseiller correspond-il à mes besoins?

Il est raisonnable de vous demander si vous payez plus que ce dont vous avez besoin, compte tenu de votre stade de développement. Voici comment optimiser votre parcours de conseil financier:

1. Concentrez-vous d'abord sur les conseils gratuits. Sortir de la dette ou simplement entrer sur le marché du travail? De nombreuses sources de conseils financiers gratuits peuvent vous aider avec les bases, y compris la budgétisation ou l’épargne pour la retraite.

2. Passer à un robo-conseiller. Vous avez de l'argent à investir pour l'avenir? Envisagez d'ouvrir un compte auprès d'un robo-conseiller, un service automatisé utilisant des algorithmes informatiques pour choisir et gérer un portefeuille. Ils ont tendance à être beaucoup moins chers que les conseillers humains. Parmi les choix des meilleurs robo-conseillers de notre site, les frais varient généralement de 0,25% à 0,5% de votre solde.

3. Embaucher un humain pour une aide spécialisée. Lorsque votre famille ou votre situation financière devient plus complexe, un conseiller en ressources humaines peut vous proposer une planification financière complète. Certains conseillers exigent un solde minimum (par exemple 250 000 $) et le coût médian est de 1% par an. Mais d'autres facturent par le service ou l'heure.

4. Mélanger les choses. Vous pouvez travailler avec un humain tout en conservant votre compte robo-conseiller. Ou, si vous souhaitez revenir à une approche plus modérée, considérez le modèle hybride proposé par de nombreux robo-conseillers qui combine des coûts bas avec un accès limité à l'aide humaine.

»Vous ne savez pas ce qui vous convient? En savoir plus sur la façon de choisir un conseiller

Qu'est-ce que je paie et quels sont les résultats?

Les experts financiers vous diront de ne pas prendre de décisions d’investissement fondées uniquement sur les frais ou la performance passée, nous en conviendrons. Mais il est important de comprendre l’impact des deux sur vos investissements.

Pourquoi les frais sont-ils importants? Le montant que vous payez augmentera également à mesure que le solde de votre compte augmente (même si le pourcentage facturé est fixe). Et chaque dollar consacré à payer votre conseiller équivaut à un dollar de moins que vous devrez investir. La différence entre les honoraires d’un conseiller humain et d’un conseiller humain s’additionne avec le temps. Sur une période de 30 ans, vous perdrez plus de 107 000 $ en payant des honoraires de conseil de 1% contre 0,25%.

Savez-vous combien vous payez pour des conseils? Demandez à votre conseiller ou consultez vos relevés. S'il est nettement supérieur à la moyenne (0,25% à 0,5% pour bon nombre des meilleurs robo-conseillers ou une médiane de 1% pour les conseillers humains), il est peut-être temps de chercher un nouveau conseiller.

" Lire la suite: Combien coûte un conseiller financier?

Pourquoi les résultats sont importants Vous avez peut-être envie de performances lorsque le S & P 500 est en chute libre si vos déclarations paraissent médiocres en comparaison. Toutefois, la performance de votre portefeuille sera différente de celle du marché boursier en général, car elle reflète votre calendrier, vos objectifs et votre volonté de faire face à des hauts et des bas.

Posez plutôt la question suivante: suis-je sur la bonne voie pour atteindre mes objectifs financiers? Si vous n'êtes pas sûr de vos progrès, demandez des précisions à votre conseiller actuel. Si vous n'êtes pas satisfait de la réponse, envisagez de trouver un nouveau conseiller.

Est-ce que je gagne le plus pour mon argent?

Voici quelques façons de tirer le meilleur parti de cette relation:

Maximiser les services d’un robo-conseiller. De nombreux fournisseurs offrent aux clients un accès à des conseillers en ressources humaines - et ce service est souvent inclus dans les frais que vous payez déjà. C’est un avantage important dont vous devriez tirer parti pour vous aider à fixer des objectifs financiers ou à vous préparer à des changements de vie (comme avoir un bébé). De plus, les robo-conseillers proposent une gamme de plus en plus large d’outils gratuits, tels que le rééquilibrage automatique du portefeuille, des stratégies efficaces sur le plan fiscal et des fonds d’investissement socialement responsable.

Demandez plus à votre conseiller humain. Les discussions avec votre conseiller financier ont probablement évolué depuis ces discussions approfondies sur vos finances et vos objectifs au début. C’est normal, mais assurez-vous d’obtenir ce dont vous avez besoin de chaque interaction et demandez plus de temps (ou d’informations), si nécessaire. Si vous avez des problèmes de stratégie, demandez à votre conseiller d’expliquer tout ce que vous ne comprenez pas. Vous avez engagé cette personne pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, après tout.

Est-il temps de passer à autre chose?

Vous avez donc maximisé les offres de votre conseiller, mais vous vous sentez toujours déprimé? Vous vous demandez si vous pourriez faire mieux ailleurs - payer des frais moins élevés, atteindre plus rapidement vos objectifs ou améliorer vos relations de travail.

Vous pouvez décider qu’il est temps de rompre avec votre conseiller actuel.Décidez ce que vous voulez de votre prochain conseiller, puis comparez les robo-conseillers ou interrogez des conseillers humains potentiels pour trouver le candidat qui vous convient.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Voir comment trouver des conseils financiers gratuits

• Envie de plonger plus profondément?

  Apprendre comment parler à un robo-conseiller

• Voulez-vous explorer les relations?

  Comprendre à quoi ça sert d'utiliser un conseiller financier