Êtes-vous prêt pour la retraite?

Par Mark Porter, CFA, CFP®

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Lorsque vous essayez de prévoir votre état de préparation à la retraite, l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte est votre besoin en revenus annuels. Cependant, l’estimation de vos besoins en revenus peut être une tâche ardue. Faites-vous une feuille de calcul de 100 lignes de tout ce que vous dépensez votre argent? Bien que cette méthode puisse être la plus précise, peu de personnes sont disposées à le faire. Utilisez-vous un raccourci générique, par exemple en utilisant simplement un pourcentage de votre revenu avant la retraite? C’est facile, mais est-ce que cela représente vraiment votre situation? Si votre objectif est de pouvoir prendre votre retraite en toute confiance, le succès commence par la confiance en vos besoins de dépenses.

Lorsque je travaille avec mes clients tout au long du processus de planification financière, j'utilise une approche combinée micro / macro pour créer une bonne estimation de ce que mes clients dépenseront à la retraite. Tout aussi important, j’examine chaque année ce calcul avec les clients afin de s’ajuster aux changements inévitables de la vie. Pensez à utiliser ce cadre pour estimer vos dépenses.

Il serait peut-être plus facile de regarder l’année qui vient de s’achever, 2013. Commencez par votre revenu brut annuel (vos salaires et primes). De là, nous soustrayons de nombreux éléments annualisés qui disparaîtront à la retraite ou seront comptabilisés séparément. Ces éléments incluent, mais ne sont pas limités à:

1. Taxes fédérales, étatiques et locales payées (vous pouvez l'obtenir à partir de votre déclaration de revenus de 2013)
2. FICA Impôts (7,65% d’entre vous êtes un employé W2 dans l’assiette salariale, sinon vérifiez votre W2)
3. Retenues sur les payes (assurance maladie, cotisations syndicales, pension, épargne 401 (k), dépenses flexibles)
4. Dettes (hypothèque, prêt auto, prêt étudiant). Assurez-vous d'inclure uniquement le principal et les intérêts

Cela devrait vous laisser avec le nombre de dépenses et d'économies pour votre famille pendant un an. Soustrayez toute économie supplémentaire que vous faites, comme un plan Roth IRA ou 529 (économiser de l'argent dans un compte pour les vacances dépensées chaque année ne compte pas) et soustrayez toutes les dépenses de soins des personnes à charge (nourriture, garderies, écoles) et qui s'en vont. vous avec vos dépenses annuelles "de base". C'est une excellente base pour vos dépenses de retraite.

Maintenant, vous voudrez peut-être apporter quelques modifications à ce numéro de «base». Voulez-vous prendre plus de vacances? Envie de cette deuxième maison? Chacun de ces numéros peut être ajouté séparément.

Bien sûr, vous devez également prendre en compte les soins de santé. Une étude de Fidelity, analysée plus en détail par Jester Financial, estime que le coût de l’assurance pour un retraité est d’environ 4 000 dollars par personne. Pensez à ajouter environ 1 500 $ supplémentaires pour le co-paiement et la coassurance.

Maintenant que nous avons vos dépenses «de base» ajustées et vos coûts de santé estimés en dollars d’aujourd’hui, nous pouvons appliquer l’inflation. J'utilise généralement 3% pour mes dépenses de base et 5% pour les soins de santé. Après l’inflation, additionnez toutes les dettes fixes que vous pourriez avoir lors de votre retraite et prenez en compte votre taux d’imposition prévu pour compléter votre estimation de vos besoins en revenus pendant la retraite.

C'est un processus itératif. Vos dépenses de base changeront chaque année, non seulement de l'inflation mais aussi des augmentations de salaire, des modifications de dépenses et des augmentations générales de votre style de vie. Plus vous êtes loin de la retraite, plus ce nombre initial peut dériver. Cependant, une fois que vous avez cette base, recalculer chaque année devient beaucoup plus facile.

Comprendre vos dépenses aujourd'hui et, par extension, vos dépenses de retraite, est un élément essentiel de votre plan financier. Il est trop important de s’en tenir au calcul du «pourcentage de revenu» ou d’être ignoré parce que c’est trop difficile. En utilisant cette méthode, vous devriez être en mesure de calculer une estimation de vos dépenses anticipées à la retraite en laquelle vous pouvez avoir confiance.