Êtes-vous trop vieux pour ouvrir un Roth IRA?
Table des matières:
- Les règles d'éligibilité s'appliquent toujours
- Raisons pour envisager un Roth plus tard dans la vie
- Et après?
- Voir Notre site sélectionne les meilleurs fournisseurs Roth IRA
- Suivre ces règles Roth IRA pour tirer le meilleur parti du compte
- Éviter les pénalités en suivant les règles de 5 ans pour les retraits de Roth IRA
Les Roth IRA ont été commercialisés comme compte de retraite pour les jeunes épargnants. Mais cela peut aussi être une bonne option pour les investisseurs plus matures.
Contrairement à l’IRA traditionnel, où les cotisations ne sont pas autorisées après l’âge de 70 ans et demi, vous n’êtes jamais trop vieux pour ouvrir un Roth IRA. Tant que vous gagnez votre souffle et votre revenu, l’IRS vous autorise à ouvrir et à financer un Roth.
Les règles d'éligibilité s'appliquent toujours
Même si l’âge n’est pas un problème dans la décision Roth, il existe d’autres facteurs qui déterminent la capacité de stockage dans un Roth au cours d’une année donnée.
L’âge n’a pas d’importance, mais le statut de déclaration de revenus et d’impôt l’importe
Pour être éligible, les conditions suivantes doivent être remplies:
Vous devez avoir un revenu gagné. Cela signifie gagner de l'argent avec un emploi (à temps plein, à temps partiel ou en travaillant pour vous-même). La partie emploi est une distinction importante car les revenus provenant d’investissements, d’une pension ou de la sécurité sociale ne comptent pas.
Mais vous ne pouvez pas gagner trop. Le principal obstacle des épargnants face au Roth est leur niveau de revenu brut ajusté modifié. Plus vous gagnez d’argent, moins vous êtes autorisé à cotiser à un Roth IRA, jusqu’à ce que celui-ci ferme complètement son accès.
Par exemple, si vous êtes marié et déclarez ensemble, le montant que vous êtes autorisé à économiser dans un Roth commence à diminuer si votre revenu brut ajusté modifié dépasse 189 000 $ en 2018. Il en va de même pour un déclarant célibataire ou chef de ménage dont le revenu est plus de 120 000 $. Finalement, l'éligibilité disparaît complètement. Voyez si vous êtes admissible à contribuer à un Roth IRA.
Raisons pour envisager un Roth plus tard dans la vie
Les questions d'éligibilité mises à part, est-ce que cotiser à un Roth est vraiment utile pour quelqu'un qui approche ou est sur le point de prendre sa retraite? La réponse est «oui» si vous êtes un septuagénaire qui cherche à augmenter votre épargne fiscalement avantageuse.
Comme indiqué précédemment, l’IRS n’autorise pas les contributions à un IRA traditionnel après 70 ans, ce qui fait du Roth votre seule option IRA au-delà de ce point.
Un Roth est un excellent moyen de diversifier votre source de revenus à la retraite.
Et il y a d'autres raisons pour lesquelles un Roth IRA peut être attrayant pour les travailleurs âgés qui sont encore assez jeunes pour contribuer à l'un ou l'autre type d'IRA:
Un Roth fournit un flux de revenu de retraite libre d’impôt, ajoutant de la diversité aux groupes d’argent dont vous tirez un revenu. Les retraits admissibles d'un IRA traditionnel sont imposés au taux de votre impôt sur le revenu au moment où vous les prenez.
C’est l’une des raisons pour lesquelles le Roth est si attrayant pour les investisseurs plus jeunes qui n’ont pas encore atteint leur niveau de rémunération record: ils seront probablement dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite, ce qui rendra les retraits libres d’impôt plus avantageux.
Il n’est pas nécessaire de commencer à prendre des distributions à tout moment. Avec un compte IRA traditionnel, les titulaires d'un compte doivent prendre les distributions minimales requises chaque année à partir de 70 ans. Si vous ne prenez pas les RMD à temps, une taxe d’accise de 50% sera prélevée sur le montant que vous n’êtes pas censé laisser traîner.
Avec le Roth, il n’existe pas de DAM aussi longtemps que vous êtes en vie et le compte n’a pas été transmis à vos héritiers. (Cependant, les RMD s’appliquent aux bénéficiaires autres que ceux du conjoint, comme indiqué plus en détail ci-dessous.) Si vous n’avez pas encore besoin de cet argent, oubliez de le prendre ou si vous souhaitez laisser le retour sur investissement continuer à mariner, allez-y votre tour d'argent.
Les taxes et les pénalités dépendent de votre âge et de la durée de votre compte.
Les bénéficiaires reçoivent un héritage en franchise d'impôt, à condition qu'ils respectent les règles. En tant qu’instrument de planification successorale, le Roth joue le rôle principal, notamment pour transmettre tous les avantages du compte à un conjoint survivant et à leurs héritiers.
Les conjoints sont autorisés à transférer (ou à «assumer») le Roth IRA comme leur propre et à laisser l'argent rester dans le compte aussi longtemps qu'ils le souhaitent (pas de RMD!) À transmettre à la génération suivante quand ils meurent.
Les règles de distribution de Roth sont différentes pour les bénéficiaires non conjoints. Le statut de retrait en franchise d'impôt s'applique toujours, mais les héritiers sont tenus de commencer à recevoir les distributions dans les meilleurs délais. (Nous avons détaillé toutes vos options si vous avez hérité d’un IRA.)
Vous pouvez retirer des contributions sans impôt ni pénalité à tout moment. Un des principaux avantages d'un Roth est que les contributions peuvent être retirées à tout moment et pour n'importe quelle raison. L’âge n’est pas un facteur: vous pouvez avoir 18 ou 81 ans, et si vous avez besoin d’argent et que vous ne pouvez pas le couvrir avec vos réserves à court terme, vous pouvez le retirer de vos contributions Roth antérieures.
L'âge devient un problème lorsqu'il s'agit de puiser dans les revenus de Roth. Les taxes et pénalités de retrait anticipé dépendent de votre âge et de celui du compte Roth. Voir Retraits Roth IRA: Ce que vous devez savoir pour plus de détails.
Et après?
- Voulez-vous agir?
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