Arielle répond: Que puis-je faire si mon 401 (k) est cher?

«Arielle Answers» est une colonne de questions-réponses sur l’investissement et la retraite pour tous les âges et toutes les étapes de la vie. Je suis ici pour vous aider à économiser davantage et à atteindre vos objectifs de placement, qu’il s’agisse de la retraite, d’une mise de fonds initiale ou d’un collège pour vos enfants. Ce sont des choses pour lesquelles j’économise.

Si vous avez une question, j'aimerais beaucoup y répondre. (Avertissement: je ne vous informerai jamais du prochain titre boursier ou du meilleur fonds commun de placement, car je ne peux prédire l’avenir.) Envoyez une question à [email protected]. Elle apparaîtra peut-être dans une colonne à venir.

Q: Le plan 401 (k) de ma société impose des frais d’administration élevés et les ratios de dépenses sur les investissements proposés sont trop élevés. Comment maximiser mes économies de retraite?

Vous connaissez ces GIF de personnes applaudissant sauvagement et agressivement? C’est moi maintenant.

Non pas parce que votre 401 (k) est moche, mais parce que vous savoir c'est moche. Plus de la moitié des travailleurs ne réalisent même pas qu’investir dans leur régime de retraite a un coût, selon l’association à but non lucratif The National Association of Retirement Plan Participants. Parmi ceux qui le font, seul un quart comprend comment les frais qu’ils paient sont calculés.

Alors, permettez-moi de commencer en disant ceci: Tous les lecteurs qui se disent «attends quoi?», Sortez votre relevé de régime ou appelez l’administrateur de votre régime et obtenez une idée du montant des frais que vous payez. Vous pouvez également exécuter votre plan avec un calculateur de frais 401 (k). Je ferais les deux; C’est très important, et je laisserai l’argent vous expliquer pourquoi: moins vous payez de frais, plus vous aurez d’argent à la retraite. Ce graphique montre combien divers frais coûteraient à un investisseur assez typique 401 (k) par âge de la retraite. C'est effrayant.

Ces frais proviennent de deux directions: les frais d’administration - sur lesquels vous avez peu de contrôle, bien que certains employeurs prennent en charge les coûts - et les ratios de frais d’investissement. En somme, il n’est pas rare de voir le coût total tomber dans la partie droite de ce graphique, bien que le participant typique du groupe 401 (k) paie une médiane de 0,67%, selon les données de 2013 du Investment Company Institute, un groupe de négoce de fonds. Je considérerais que votre régime coûte cher si vous payez plus de 1%.

Il existe une idée fausse selon laquelle les fonds communs de placement en 401 (k) sont par définition coûteux; en fait, leurs ratios de dépenses moyens pondérés en fonction des actifs sont inférieurs à la moyenne de tous les fonds communs de placement. Mais cela ne signifie pas que votre plan offre suffisamment d’options bon marché - c’est la raison pour laquelle nous avons récemment assisté à une série de poursuites judiciaires contre des fournisseurs de services 401 (k). Le paragraphe 401 (k) vous limite à une vingtaine d’options de placement dans le plan. Vous ne pouvez donc choisir qu’un seul fonds pour chaque catégorie de placement. Si les dépenses sur ces fonds sont élevées, vous ne pouvez pas acheter un fonds moins coûteux; vous êtes coincé avec ces choix. Les régimes de petite taille ont tendance à être les plus coûteux, car les coûts administratifs sont répartis entre un nombre réduit de personnes et n’ont pas l’effet de levier pour faire baisser les frais des fonds.

Alors que faire?

Dépenses de côté, obtenez le match

Je me fiche de savoir si vous êtes dans le plan 401 (k) le plus cher du monde. tant que ces frais n’atteignent pas la valeur des dollars correspondants de votre employeur - et ils ne l’atteindront jamais - le plan en vaut la peine Il est prudent de supposer que vous paierez volontiers 1 $ ou 2 $ de frais pour obtenir un remboursement de 50 $ ou 100 $ de votre employeur.

C’est essentiellement ainsi que fonctionne un jumelage employeur: De nombreuses entreprises injectent 50% ou 100% de chaque dollar que vous contribuez, dans la limite d’une limite. Bien sûr, lorsque vous perdez une partie de votre contribution - et de la contribution de votre employeur - à des frais, vous faites mal, mais j’ai constaté que l’argent gratuit est très efficace pour mettre fin au feu.

Pour être clair, je ne dis pas que vous devez tout gâcher. Si vous estimez que les frais de votre plan sont extrêmement injustes, vous devez: 1) faire tout ce qui est en votre pouvoir pour maintenir vos frais de placement peu élevés, en choisissant des placements à faible coût, tels que des fonds indiciels, par rapport à des options gérées coûteuses, telles que des fonds à date cible, le problème avec les ressources humaines. Si vous rassemblez suffisamment de collègues, votre entreprise sera peut-être disposée à chercher de meilleures options.

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Ensuite, prenez votre argent ailleurs

Dans le graphique ci-dessus, notez que l'investisseur contribue suffisamment au plan pour obtenir le match, mais rien de plus. C’est une volonté: vous pouvez - et dans de nombreux cas, surtout si vous avez un plan coûteux, vous devriez - contribuer à la fois à un 401 (k) et à un IRA.

Le chemin à parcourir: cotisez jusqu’à ce que le match soit complet, puis mettez toute somme supplémentaire que vous pouvez économiser pour l’année dans un IRA, qui prévoit une limite de contribution de 5 500 dollars en 2016 (si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez dans un autre 1 000 $). Si votre 401 (k) n’offre pas de match, ignorez-le et commencez par l’IRA. Les fournisseurs de comptes IRA ne facturent souvent aucun frais (en supposant que vous ne travailliez pas avec un conseiller financier) et vous donnent accès à un vaste réservoir d’investissements; vous pouvez facilement trouver des fonds à faible coût.

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Et si vous êtes chanceux - ou disons stratégique - assez pour maximiser l’IRA pour l’année, et vous voulez économiser davantage? Votre 401 (k), même s’il est totalement raté, vaut la peine d’être revisité à ce moment-là, et ce, pour une bonne raison: il a une limite de contribution de 18 000 $ (24 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), ce qui en fait le meilleur moyen d'obtenir beaucoup d’argent avec report d’impôt reporté pour la retraite.

Enfin, si vous quittez cet emploi, apportez le solde de ce plan en le convertissant dans un IRA (ou dans le plan de votre nouvel employeur, s’il s’agit d’un renforcement de l’ancien).

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.