Arielle Answers: Où puis-je obtenir un retour sur investissement garanti?

«Arielle Answers» est une colonne de questions-réponses sur l’investissement et la retraite pour tous les âges et toutes les étapes de la vie. Je suis ici pour vous aider à économiser davantage et à atteindre vos objectifs de placement, qu’il s’agisse de la retraite, d’une mise de fonds initiale ou d’un collège pour vos enfants. Ce sont des choses pour lesquelles j’économise.

Si vous avez une question, j'aimerais beaucoup y répondre. (Avertissement: je ne vous informerai jamais du prochain titre boursier ou du meilleur fonds commun de placement, car je ne peux prédire l’avenir.) Envoyez une question à [email protected]. Elle apparaîtra peut-être dans une colonne à venir.

Q: Où puis-je trouver une opportunité d’investissement dans laquelle je suis assuré d’un retour important?

Vous vous souvenez probablement de la première fois que vous avez appris que vous ne pouvez pas obtenir quelque chose pour rien. Pour moi, cette leçon était une gracieuseté de Columbia House.

La société en faillite était populaire auprès des adolescents des années 80 et 90 pour ses clubs de CD de vente par correspondance: vous leur avez envoyé un centime, et en retour, vous avez obtenu des CD «gratuits» de votre choix - malheureusement, j'ai choisi le Willy ”et une inscription automatique dans un abonnement mensuel mensuellement coûteux. La colère de vos parents quand ils ont découvert que ce que vous aviez fait était un bonus supplémentaire, du moins dans mon cas.

En bref, c'était trop beau pour être vrai. Malheureusement, c’est ce que vous demandez ici: ce n’est pas que ces «opportunités d’investissement» soient difficiles à trouver; il y en a probablement un dans le dossier de courrier indésirable de votre courriel (spoiler: c'est une arnaque). C’est que les plus gros retours sur investissement vous obligent à renoncer à l’idée d’une garantie; en fait, ils vous obligent souvent à prendre plus de risques.

Le compromis entre risque et récompense

C’est le triste fait d’investir: les investissements qui ont historiquement affiché la plus forte croissance - à savoir les actions - nous font transpirer. Les investissements qui nous permettent de nous sentir au chaud et en sécurité ne génèrent que peu de retours.

Vanguard a récemment publié une analyse selon laquelle un portefeuille composé uniquement d'actions avait un rendement annuel moyen de 10,1% entre 1926 et 2015. Nice, n'est-ce pas? Mais il a également subi une perte de 43,1% en 1931 - et les pertes ne se limitent pas à des événements catastrophiques comme la Grande Dépression; ce portefeuille était en baisse dans 25 de ces 90 années.

D'autre part, un compte d'épargne en ligne garantira votre capital sous la forme de la Federal Deposit Insurance Corp., mais ces comptes paient un taux d'intérêt voisin de 1%.

Votre travail consiste à décider du niveau de risque que vous êtes prêt à assumer. Pour cela, vous devez examiner votre horizon temporel et déterminer si vous avez l’estomac pour maintenir le cap lorsque le marché baisse.

Pour les objectifs à long terme, comme la retraite, vous pouvez et devez généralement prendre plus de risques: vous aurez le temps de rebondir après les revers du marché et vous aurez besoin de rendements plus importants pour dépasser l’inflation. Cela ne signifie pas nécessairement un portefeuille composé uniquement d'actions, comme dans l'exemple de Vanguard; vous devez proposer une répartition de portefeuille raisonnable et diversifiée afin de disposer d'une réserve de placements plus sûrs au cas où votre date de retraite reviendrait dans l'une de ces années difficiles. Pour les objectifs à court terme - une mise de fonds à la maison, la traversée de la campagne l’année prochaine - conserver simplement votre argent est le nom du jeu; tout intérêt gagné est un bonus.

Cela dit, si quelqu'un vous promet un retour important et garanti, il est probablement un vendeur et / ou a cruellement besoin de votre argent; de toute façon, il est peu probable que vous le récupériez. Mais il y a deux exceptions.

Un match 401 (k) est un retour garanti

Je l’ai écrit environ 400 fois, mais je ne l’écrirai jamais assez: si votre employeur vous propose d’égaler vos 401 cotisations, prenez l’affaire. Non seulement c'est de l'argent gratuit - un prix pour épargner en vue de la retraite, ce que vous devriez faire de toute façon - c'est un retour sur investissement énorme et garanti … un retour sur un employé sur quatre manque.

Supposons que votre entreprise corresponde à 50% de vos contributions, jusqu’à 6%, et que vous gagniez 40 000 $. Cela signifie que si vous contribuez 2 400 $ cette année, la société versera 1 200 $ - et, dans ce cas, vous obtenez 50% de rendement.

Maintenant, si vous investissez cet argent - comme vous devriez le faire -, vous pourriez en perdre une partie à cause des fluctuations du marché, du moins à court terme. Mais vous pourriez aussi gagner beaucoup, surtout à long terme: selon le type de placement, un rendement annuel moyen de 6% à 7% n’est pas déraisonnable.

Le remboursement de la dette est également un rendement garanti

Ce n’est pas un investissement traditionnel, non. Mais si vous gagnez déjà votre match 401 (k) ou si vous ne l’avez pas offert, le remboursement de la dette peut être la meilleure chose à faire.

Le fait d’effacer une dette en un seul morceau plutôt qu’au fil du temps vous procure un rendement garanti égal au taux d’intérêt de cette dette. En d’autres termes, payer un taux d’intérêt de 18% sur une carte de crédit = un rendement de 18%. C’est l’argent que vous avez économisé en ne payant pas cet intérêt.

Bien que cette équation soit vraie pour la plupart des dettes, ce conseil s’applique spécifiquement aux dettes à taux d’intérêt élevé, telles que les cartes de crédit, certains prêts personnels et très certainement les prêts sur salaire. Celles-ci ont tendance à avoir des taux d’intérêt supérieurs à ceux que vous pourriez gagner en investissant.

Enfin, pour que votre argent aille vraiment loin, vous pouvez utiliser à la place les paiements de la dette que vous ne devez plus à votre retraite, soit dans ce 401 (k), soit dans un IRA. Être cohérent en matière d'épargne - plutôt que de rechercher des rendements de placement démesurés - est le meilleur moyen de créer un fonds de retraite sain.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.