Que dois-je faire si je manque un versement sur mon prêt étudiant?

Bienvenue à " Demander à Brianna », Une colonne de questions qui aide une vingtaine de personnes à se préparer à la recherche d’emploi, à gérer de l’argent et à gérer les prêts étudiants. Tous les mercredis, un nouveau «Ask Brianna» abordera ces sujets avec les astuces que j’ai retenues en écrivant sur ce sujet.

Avoir une question? Envoyez-le à [email protected] et je vous renverrai ma meilleure réponse. Votre question peut apparaître dans une colonne future.

Si vous avez déjà manqué un paiement de prêt étudiant, vous n'êtes pas seul. Près de 3 millions d'emprunteurs avaient au moins un mois de retard sur leurs prêts directs fédéraux en juin 2015, selon Federal Student Aid. J'ai donc entendu beaucoup de diplômés demander:

J'ai raté un paiement sur mes prêts étudiants. Comment cela me concerne-t-il et que puis-je faire pour le réparer?

Réponse:

Manquer un paiement unique n’est pas désastreux tant que vous vous remettez sur la bonne voie. Le problème survient lorsque des mois s'écoulent avant que vous réalisiez que vous êtes en retard, ou que vous laissiez les paiements chuter parce que vous ne pouvez vous les permettre. Les effets d'un paiement en retard varient également en fonction du type de prêt que vous avez.

Lorsque vous manquez un paiement sur un prêt fédéral:

• Votre prêt est considéré comme étant en souffrance le premier jour de votre paiement, et des frais de retard pourraient vous être facturés.
• Après 90 jours sans paiement, votre agent de prêt signale votre statut de délinquance aux agences d'évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax), ce qui abaissera votre pointage de crédit. Un paiement en souffrance reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans, selon Experian.
• Après neuf mois sans paiement, votre prêt est en défaut. Les défauts de paiement ont toutes sortes de conséquences majeures: frais de recouvrement, saisie du salaire, impossibilité de contracter de futurs emprunts fédéraux, retenue de vos déclarations de revenus - la liste est longue. Vous serez également responsable du remboursement immédiat de l’intégralité du solde de votre prêt. Vous devrez donc collaborer avec le gouvernement pour mettre au point une nouvelle stratégie de remboursement. Effrayant, non?

Les prêts privés sont généralement moins tolérants que les prêts fédéraux. Lorsque vous manquez un paiement sur un prêt privé, vous ne bénéficiez pas de l'offre de prêt fédéral d'une période de retard de neuf mois: vous pouvez vous retrouver en défaut de paiement le lendemain du paiement manquant. Les prêteurs signalent souvent votre statut par défaut aux agences d'évaluation du crédit plus tôt que ne le ferait le gouvernement fédéral, réduisant ainsi votre pointage de crédit. Les prêteurs privés ne peuvent pas saisir votre salaire ni retenir votre déclaration de revenus, mais ils peuvent faire appel à une agence de recouvrement pour recouvrer votre dette ou engager une action en justice contre vous.

De toute évidence, il est crucial d’éviter les défauts. Alors, comment empêchez-vous les paiements manqués d’affaiblir votre pointage de crédit et de vous faire mal à la tête?

Appelez votre agent de prêt ou votre prêteur.

Parfois, le plus difficile est de savoir que vous avez manqué un paiement. Étant donné que de nombreux prêteurs disent que vous devez effectuer vos paiements à temps, même si vous n’avez pas reçu de relevé par la poste, vous êtes responsable de la maîtrise de vos prêts.

Dès que vous vous rendez compte que la date d'échéance est passée, appelez la société qui gère vos prêts fédéraux ou la banque qui a émis vos prêts privés. Posez-leur des questions sur ce que signifie un paiement manqué pour vous, y compris:

• Avez-vous des frais de retard?
• Comme c'était la première fois que je manquais un paiement, pouvez-vous renoncer aux frais de retard?
• Quand signalez-vous les paiements manqués aux bureaux de crédit?
• Comment puis-je effectuer le paiement maintenant afin qu’il soit traité le plus rapidement possible?

Inscrivez-vous pour le débit automatique.

Pour éviter des paiements manqués à l'avenir, indiquez à votre agent serveur ou à votre prêteur que vous souhaitez vous inscrire au débit automatique. Cela signifie que le montant que vous devez être déduit de votre compte courant une fois par mois et que vous n'aurez jamais à vous soucier de payer en retard.

Votre agent serveur débitera votre paiement minimum chaque mois. Si vous souhaitez contribuer davantage pour rembourser vos prêts plus rapidement, vous devrez leur faire savoir que vous souhaitez que le montant supplémentaire soit affecté au principal (et non aux intérêts seuls ou à un paiement futur). Cela fera une plus grande chute dans votre équilibre.

Vous voulez plus de conseils sur l'argent, les prêts aux étudiants et la vie après le collège? Obtenez-le livré directement à vous chaque semaine dans le Bulletin d'information Investmentmatome Grad .

Si vous n’avez pas les moyens de payer vos mensualités, explorez le report de paiement, l’abstention de la tolérance ou un autre plan de remboursement.

Un paiement manqué parce que vous avez perdu la trace de votre date d'échéance est différent de ne pas pouvoir payer du tout. Si vous avez des difficultés à payer votre facture de prêt, ne l'ignorez pas; vous avez beaucoup d'options pour reporter ou réduire temporairement vos paiements.

Votre agent de prêt peut vous aider à différer votre abstention ou à votre abstention, ce qui signifie que vos paiements seront en attente pendant un certain temps. Lorsque vos prêts sont différés - par exemple, si vous êtes de retour à l’université, au chômage ou dans le Corps de la paix -, le gouvernement paie les intérêts sur ceux-ci pour qu’ils ne s'accumulent pas. Les prêts en souffrance continueront à générer des intérêts, mais c’est une bonne option si vous ne remplissez pas les conditions requises pour un report. Les prêteurs privés ont souvent leurs propres solutions de suspension et d’abstention, mais elles varient d’une société à l’autre et sont souvent moins généreuses que ce que propose le gouvernement.

Si vous pensez que vos difficultés de prêt vont durer plus de quelques mois, envisagez de passer à un autre plan de remboursement de prêt fédéral. Le plan standard, que votre fournisseur de services vous proposera par défaut, répartit votre solde en 10 années de paiement. Mais un solde important peut rendre ces paiements difficiles à gérer.

Entrez les montants de votre prêt, vos taux d’intérêt et votre revenu annuel dans l’outil d’estimateur de remboursement de Federal Student Aid pour savoir ce que vous payez pour un remboursement progressif, un remboursement prolongé et les trois plans proposés par le gouvernement en fonction du revenu. Si le solde de votre prêt est supérieur à «ou» à une grande partie de ce que vous gagnez, vous pourriez être admissible à un régime qui plafonne votre versement à 10% ou 15% de votre revenu. Sur ces régimes, tout solde restant sur vos prêts après 20 à 25 ans sera également annulé.

Payer votre facture de prêt à temps est l’un des mouvements les plus importants que vous ferez après l’université, car les conséquences de ce retard sont énormes. Donc, si vous rencontrez des difficultés, n’ayez pas peur d’appeler votre agent de crédit ou votre prêteur pour voir comment vous pouvez améliorer la situation. C'est leur travail de vous aider.

Dans deux semaines, nous allons nous attaquer à un dilemme classique du chasseur d'emploi: Je continue à avoir des entretiens d'embauche, mais jamais l'offre. Qu'est-ce que je fais mal?

Plus de Investmentmatome Grad:

4 façons créatives pour les diplômés de l'université de rembourser leurs prêts étudiants

Vous avez du mal à rembourser vos prêts étudiants? Voici à quoi ressemble le changement de plan de remboursement

11 choses que seules les personnes ayant un prêt étudiant comprendront

Brianna McGurran est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Suivez-la sur Twitter: @briannamcscribe .