Demandez à l'expert: Devriez-vous toujours contribuer à un sous-performant 401 (k)?

So you want to be a 401(k) millionaire? Here's how to do it, according to Fidelity

Chaque semaine, un de nos experts en placement répond à une question d'un lecteur dans la rubrique Ask the Expert de InvestingAnswers. Cela fait partie de notre mission d'aider les consommateurs à bâtir et à protéger leur richesse grâce à l'éducation. Si vous souhaitez que nous répondions à l'une de vos questions, envoyez-nous un courriel à [email protected] et incluez «Investing Q & A» dans la ligne d'objet. (Note: Nous ne répondrons pas aux demandes de choix d'actions.)

Connaissez-vous des personnes de moins de 40 ans qui travaillent pour une entreprise privée et qui peuvent compter sur une pension à la retraite? Probablement pas.

Seuls les employeurs du gouvernement et un nombre décroissant de grands employeurs offrent toujours des pensions, et même ces programmes peuvent ne pas exister beaucoup plus longtemps. En termes simples, de nombreuses entreprises ont trouvé qu'il est beaucoup moins cher de donner accès à des régimes 401 (k) (appelés cotisations définies) plutôt qu'à des régimes de retraite (prestations définies). Pourtant, de nombreux régimes 401 (k) ne sont pas idéaux, comme le note le lecteur dans la colonne Q & R d'aujourd'hui.

Question: Je ne suis pas satisfait des fonds communs de placement 401 (k) de mon employeur. Est-ce que je ne devrais pas contribuer au programme?

- Philip, St. Paul, Minn.

La réponse d'investissement: Je vois d'où vous venez, Philip, mais la réponse est que vous devriez probablement contribuer pour plusieurs raisons. L'idée ici est que même un ensemble d'options de placement moins qu'idéales vous donnera une meilleure chance de construire un pécule de retraite solide que si vous ne faites rien du tout.

Je vais répondre à votre préoccupation au sujet de la mutuelle la performance des fonds en une minute. Mais pour commencer, tenez compte du fait que de nombreux plans 401 (k) sont assortis d'un bonus supplémentaire: Certains employeurs correspondent à une partie de l'argent que vous versez. Ainsi, par exemple, vous mettez 6% de votre salaire dans votre 401 (k), et votre employeur rend la pareille en ajoutant 6% à votre régime de retraite. Maintenant, c'est de l'argent gratuit - à un taux de rendement de 100%. Qui n'aime pas ça? Bottom line: Si votre entreprise offre une contribution de contrepartie 401 (k), vous seriez sage de participer au plan et de profiter pleinement de celui-ci.

Il est difficile de surestimer l'importance de ces plans. Un autre grand avantage ici est le fait qu'ils sont à imposition différée. Cela signifie que vous protégez une partie de votre revenu des impôts pendant que vous êtes dans vos années de revenu maximum.

[Caractéristique d'InvestingAnswers: 5 questions pour trouver le parfait fonds commun de placement]

Disons que vous êtes dans la tranche d'imposition de 28% (qui peut être plus proche de 35% lorsque vous comptabilisez les impôts sur le revenu perçus dans de nombreux états). Et disons que vous finissez par retirer ces fonds à la retraite et gagnerez moins et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 15%. La différence entre vos tranches d'imposition actuelles et futures est le montant de profit que vous faites sur votre 401 (k) - même si les fonds sont en retard sur le marché plus large.

Aussi, pensez aux plans 401 (k) comme une forme de économies forcées. Mettre cet argent de côté maintenant et le laisser grandir pour les années à venir créera un pécule de retraite beaucoup plus grand que si vous dépensiez simplement l'argent chaque année. Pour en savoir plus sur la façon dont le pouvoir de la capitalisation peut fonctionner pour vous, lisez cet article.

Maintenant, pour revenir aux fonds communs en retard, il est important de savoir que les rendements passés ne sont pas nécessairement un indicateur des gains futurs. Beaucoup de fonds sont en retard sur les principaux indices lorsque leur orientation particulière sur les actifs (tels que les petites capitalisations ou les actions étrangères) a été désavantagée récemment. Et sur le marché boursier, un secteur ou une classe d'actifs qui a sous-performé l'ensemble du marché l'an dernier peut facilement surperformer le marché à l'avenir.

Posez-vous la question: comment ces fonds se comparent-ils à leur groupe de pairs? Par exemple, si l'on vous propose un fonds à petite capitalisation qui fait pire que d'autres fonds à petite capitalisation année après année, cela devrait être une source de préoccupation. Souvent, vous constaterez que le gestionnaire de fonds qui supervise ce fonds vient d'être remplacé. (La performance est prise au sérieux par les sociétés de fonds.) Rendez-vous sur des sites Web comme Morningstar.com pour obtenir des informations sur les changements de gestion dans les fonds clés.

Peut-être que les options de fonds ne correspondent pas aux types d'investissements que vous voulez. Par exemple, vous pourriez vouloir un fonds axé sur les actions de valeur, et si un OPC axé sur la valeur n'est pas une option, vous avez un boeuf légitime.

[Dossier InvestingAnswers: Trouver les meilleurs fonds communs de placement à échéance cible Retraite]

Voici ce qu'il faut faire: Posez ces questions à votre gestionnaire des ressources humaines. Rappelez-vous, c'est votre droit.

Pourquoi ces choix de fonds ont-ils pris du retard sur le marché?
Ces fonds représentent-ils suffisamment toutes les catégories d'actifs le long du spectre d'investissement?
Les frais de gestion imputés par l'administrateur du régime sont-ils raisonnables ou sont-ils une des raisons pour lesquelles le 401 (k) traîne? > Vos questions peuvent s'avérer utiles pour les RH des RH, qui n'étaient peut-être pas tout à fait au courant de la récente sous-performance. Il est plus que probable que si vous avez des préoccupations, les autres aussi. Votre représentant des RH peut communiquer avec l'organisme externe (connu sous le nom d'administrateur du régime) qui supervise la gestion de votre 401 (k) et discuter des diverses options de fonds.

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