Répondez à 5 questions avant de souscrire une assurance vie au travail

Si votre employeur offre une assurance-vie gratuite lors de l'inscription ouverte à l'automne, saisissez-la. Mais si votre lieu de travail vous permet d’acheter une couverture supplémentaire, posez-vous des questions avant de dépenser de l’argent.

Souscrire une assurance-vie collective auprès d'un employeur est pratique. Et si vous avez un problème de santé, il vous sera plus facile de vous qualifier pour un bon prix. vous devrez peut-être répondre à une poignée de questions de santé, mais en règle générale, vous ne devrez pas passer d'examen médical.

Mais avec la couverture souscrite auprès d’un employeur, «l’employé n’a généralement pas le contrôle», explique Brian Ashe, vice-président exécutif de Life Happens, une organisation à but non lucratif à vocation éducative soutenue par des assureurs et des courtiers. Les conditions varient en fonction du contrat entre l'employeur et l'assureur. Si vous voulez acheter plus d’assurance au-delà de la gratuité au travail, vous pourriez trouver une meilleure offre ailleurs.

Voici ce qu’il faut considérer:

De combien d'assurance vie ai-je besoin?

La couverture gratuite (payée par un employeur) correspond généralement à une à deux fois votre salaire annuel. Ce n’est probablement pas suffisant si vous avez des personnes à charge. Combien d'années voudriez-vous remplacer votre revenu si vous décédiez demain? Multipliez ce chiffre par votre salaire et ajoutez-en assez pour rembourser vos dettes et financer des éléments comme le collège. Si votre décès ne fait pas de mal à personne - par exemple, vous êtes célibataire sans enfant ni dette - sautez l’offre d’achat d’une couverture supplémentaire.

Puis-je acheter assez?

Le montant de la couverture que vous pouvez obtenir au travail sera limité. Ce plafond comprend le montant que votre employeur paie, dit John «Jamie» Kalamarides, président de Prudential Group Insurance. Donc, si la limite est de 10 fois votre salaire annuel et que votre employeur paie pour une couverture égale à deux fois votre salaire, vous pouvez acheter jusqu'à huit fois votre salaire au travail. Le maximum répondra-t-il à vos besoins?

De quel type d'assurance vie s'agit-il?

Le type le plus courant offert par le travail est l’assurance vie temporaire. La durée de la vie dure un certain temps et est suffisante pour de nombreuses familles. Des fonctionnalités supplémentaires, telles que la possibilité d’acheter une petite couverture sur un conjoint ou des enfants, pourraient également vous être proposées.

Parfois, vous pouvez souscrire une assurance vie permanente, telle que la vie universelle, par le travail. La couverture permanente dure toute votre vie et comprend la valeur de rachat - une sorte de compte d'épargne qui se construit au fil du temps. C’est plus compliqué que le terme, alors assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de la politique. La croissance de la valeur de rachat sur la durée de vie universelle varie et est difficile à prévoir. Par conséquent, considérez les projections de croissance avec prudence, déclare Ashe.

Combien ça coûtera?

Lorsque vous achetez chez un employeur, vous bénéficiez du pouvoir d'achat d'un groupe, explique Kalamarides.

Mais vous pouvez obtenir un meilleur prix en achetant une police en dehors du lieu de travail, surtout si vous êtes en bonne santé, déclare Craig Simms, vice-président directeur et directeur du marketing de Vantis Life Insurance Co.

Il est facile d’obtenir en ligne des devis d’assurance-vie temporaire, et leur coût est inférieur à ce que la plupart des gens pensent. La plupart des consommateurs ont surestimé le coût d'une assurance vie temporaire de 250 000 USD pour un jeune de 30 ans en bonne santé, pensant que cela coûterait plus du triple du prix moyen actuel de 160 USD par an, selon une étude menée en 2018 par Life Happens organisme de recherche du secteur des assurances.

Lorsque vous prenez en compte les coûts, demandez si le prix de la durée de vie souscrite achetée auprès de votre employeur augmentera avec votre âge, ce qui est courant. En dehors du travail, vous avez la possibilité de souscrire une police d'assurance-vie temporaire à prime uniforme, dont le prix reste le même tout au long des années de couverture.

Puis-je le conserver si je quitte l'entreprise?

Demandez si la couverture est portable, ce qui signifie que vous pouvez la prendre avec vous, et convertible, ce qui signifie que vous pouvez la convertir en une police individuelle que vous possédez et contrôlez. En outre, demandez si les prix changeront si vous quittez l’employeur et si le montant de la couverture diminuera à certains âges, explique Ashe.

Avec l'inscription ouverte au coin de la rue, faites une vérification de votre santé financière dès maintenant, dit Kalamarides. Examinez votre couverture actuelle, y compris les assurances vie, maladie et invalidité, et identifiez les lacunes. Ensuite, choisissez les avantages appropriés et achetez une autre couverture en dehors du travail, si nécessaire.