Mauvais prêts se cachent sous le «Noël»

Lorsque vous magasinez pour les derniers jouets et gadgets de la saison des fêtes, votre boîte de réception ou votre boîte aux lettres peut contenir des annonces pour les "prêts de Noël" vous promettant de l'argent rapidement et facilement.

Mais de tels prêts peuvent laisser un trou dans votre portefeuille longtemps après le recyclage de l’emballage cadeau. C’est pourquoi il est préférable d’éviter les soi-disant prêts de Noël.

Ce pourrait être un prêt sur salaire dans l'emballage des vacances

Les prêts de Noël sont souvent simplement des prêts sur salaire, qui entraînent des frais élevés qui se traduisent par des taux d’intérêt à trois chiffres. Un prêt sur salaire de 1 000 dollars, par exemple, peut inclure des frais de 100 dollars, ce qui correspond à un taux annuel de 261%.

Ce type de prêt nécessite uniquement un compte bancaire et un revenu pour être admissible. Leur période de récupération est courte - quelques semaines ou quelques mois. Les prêteurs prennent un chèque postdaté ou ont accès à votre compte bancaire pour encaisser le paiement. Si vous n’avez pas assez d’argent pour rembourser le prêt à la date d’échéance, vous risquez de vous faire payer des frais de découvert.

En revanche, des prêteurs réputés vérifient votre dossier de crédit pour évaluer votre capacité à gérer les emprunts dans le passé. Ils facturent également des APR inférieurs à 36%, ce qui, selon les experts financiers, est la limite pour qu'un prêt soit considéré comme abordable.

«Une fois que vous commencez à accumuler des dettes [par le biais de prêts sur salaire], cela tend généralement à se transformer en spirale», déclare Eric Gabor, planificateur financier agréé et président de Eagle Grove Advisors dans le New Jersey.

Vos informations pourraient être «regiftées»

Les sites Web qui annoncent des prêts de Noël ne font pas toujours les prêts eux-mêmes. Il peut s’agir plutôt d’agrégateurs qui collectent les informations personnelles des consommateurs et les vendent aux sociétés de crédit sans les divulguer.

Vous pensez peut-être faire une demande auprès d'un seul prêteur lorsque vous remplissez une demande de prêt en ligne sur l'un de ces sites. En réalité, vos données sont envoyées à plusieurs prêteurs. Cela peut entraîner des e-mails marketing indésirables ou des appels d'entreprises dont vous n'avez jamais entendu parler, longtemps après la fin des vacances.

Vous payez maintenant - et pour les saisons à venir

Des options d'emprunt moins toxiques, notamment les prêts personnels de banques, de caisses populaires et de prêteurs en ligne réputés, s'accompagnent parfois de frais initiaux et de longues périodes de récupération. En plus des intérêts, votre prêt de Noël peut inclure des frais d'origination de 2% à 5% du montant emprunté.

La durée du prêt est généralement de deux à cinq ans, en fonction du montant emprunté et de votre profil de crédit. Vous pouvez rembourser le prêt plus tôt si vous avez l'argent, ce qui vous permettra d'économiser des intérêts.

Prendre un prêt maintenant signifie que vous retirez de l'argent de votre avenir, dit Gabor - de l'argent qui pourrait être utilisé pour votre retraite, un fonds d'urgence ou d'autres dépenses.

Une meilleure façon de donner

Au lieu d’acheter des articles de listes de vœux de Noël, proposez une activité spéciale que vous pouvez faire à peu de frais ou sans frais. Passez la journée à apprendre une recette de maman ou faites du bénévolat à la banque alimentaire locale, explique Gabor.

Si vous souhaitez acheter des cadeaux, utilisez votre dollar autant que vous le pouvez, dit-il. Des sites Web tels que Raise.com ou Cashbackmonitor.com peuvent vous aider en proposant des cartes-cadeaux à prix réduit et en soulignant les offres de remboursement. Certaines cartes de crédit offrent également des remises en argent et des récompenses d'achat sur les achats effectués pendant les vacances.

Dès que les festivités sont terminées, commencez à économiser pour l’année prochaine.

Vous pouvez enregistrer et construire votre pointage de crédit en même temps avec un prêt générateur de crédit. Vous «empruntez» de l'argent à un prêteur, mais ce dernier verse vos remboursements mensuels dans un compte d'épargne.

Lorsque le prêt est entièrement remboursé comme convenu, vous récupérez l’argent sous forme de montant forfaitaire et vous effectuez un paiement ponctuel sur votre dossier de crédit.