Comment un transfert de solde affecte votre pointage de crédit
S5, Comptabilité Approfondie, Transferts de charges Vs immo produites
Table des matières:
- Qu'est-ce qu'un transfert fait et ne fait pas
- Économiser de l'argent avec un transfert
- Comment un virement peut aider votre crédit
- S'attaquer à la dette, ne pas la déplacer, est la clé
- Et après?
- Trouver une bonne carte de crédit de transfert de solde
- Apprendre comparer les cartes de transfert de solde
- Voir comment les actions communes affectent les cotes de crédit
Transférer une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé en une carte à taux réduit - ou, mieux, avec une période de taux d’intérêt de 0% - peut vous faire économiser des centaines de dollars tout en facilitant le remboursement de ce que vous devez. En tant que pierre angulaire d’un plan de réduction de la dette, un transfert de solde peut être une décision judicieuse, mais elle n’affectera pas beaucoup votre pointage de crédit. Du moins pas directement.
Qu'est-ce qu'un transfert fait et ne fait pas
Lorsque vous transférez un solde, vous payez une dette existante avec une nouvelle carte de crédit. En supposant que vous transférez la dette sur une carte à taux d’intérêt inférieur, le maintien de cette dette coûtera moins cher. Cela signifie que vous pouvez consacrer plus d’argent au remboursement du capital de la dette plutôt qu’au paiement d’intérêts.
" PLUS: Qu'est-ce qu'un transfert de solde et dois-je en faire un?
Les transferts de solde ne changent pas le passé. Les paiements manqués sur l'ancien compte auront toujours une incidence sur votre score.
Lorsque vous envisagez votre pointage de crédit, il est important de comprendre ce qu’est un transfert de solde. ne pas faire:
- Cela ne réduit pas le montant total d'argent que vous devez. Si vous devez 5 000 $ sur une carte et que vous la transférez sur une nouvelle carte, vous avez toujours une dette de 5 000 $. c’est juste dans un nouvel endroit. Vous êtes également toujours responsable de tout intérêt impayé qui s'est accumulé sur le compte avant le transfert de la dette. Cela fait partie de ce que vous avez payé avec la nouvelle carte.
- Cela ne change rien à l'ancien compte. Le compte à partir duquel vous avez transféré la dette restera sur votre rapport de crédit, même si vous le fermez. (Les comptes clôturés en règle peuvent rester sur votre rapport pendant 10 ans; ceux fermés avec une note négative peuvent rester pendant sept ans.) Si vous avez manqué des paiements sur l'ancien compte, ces paiements manquants apparaîtront toujours et continueront de prendre en compte votre crédit. scores.
En termes simples, un transfert de solde ne changera rien de ce qui figure déjà sur votre dossier de crédit. Mais cela vous prépare à des mouvements qui peuvent améliorer votre crédit à long terme.
Économiser de l'argent avec un transfert
Un transfert de solde devrait vous faire économiser de l'argent. Si cela ne fait pas au moins autant, il est inutile de le faire.
Par exemple, supposons que vous ayez un solde de 10 000 USD sur une carte portant un intérêt de 15% et que votre objectif est de la rembourser au cours des 12 prochains mois. Si vous laissez simplement la dette sur cette carte pendant que vous la payez, vous pouvez vous attendre à payer environ 830 $ en intérêts. Mais déplacez-le sur une carte avec un TAP de 0% pendant 12 mois, et les intérêts ne vous coûteraient rien. N'oubliez pas que la plupart des cartes facturent des frais de transfert de solde de 3% à 5%. Dans cet exemple, des frais de 3% vous coûteraient 300 USD, vous gagnerez donc 530 USD.
" PLUS: Cartes de crédit sans frais de transfert de solde
Comment un virement peut aider votre crédit
Chaque dollar que vous ne payez pas d’intérêts est un dollar que vous pouvez utiliser pour rembourser votre dette. Cela vous permet de réduire votre dette plus rapidement - et réduire votre dette est bon pour votre crédit. Les montants que vous devez représentent 30% de votre pointage de crédit FICO, et le montant en dollars de votre dette est un facteur. Un autre facteur est votre taux d’utilisation du crédit, ou le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez.
Une bonne règle consiste à maintenir votre taux d'utilisation du crédit au-dessous de 30% à tout moment, tant pour chaque carte que pour l'ensemble de vos cartes.
L'ajout d'une nouvelle carte avec une nouvelle marge de crédit réduit votre utilisation globale du crédit.
Illustrons cela avec un exemple. Supposons qu'un consommateur possède deux cartes de crédit:
- Carte A: limite de 5 000 $ avec un solde de 2 000 $
- Carte B: limite de 3 000 $ avec un solde de 1 000 $
Ce consommateur a un taux d'utilisation de 40% sur la carte A, un taux d'utilisation de 33% sur la carte B et un taux d'utilisation global de 37,5% (3 000 $ divisé par 8 000 $). Sur chaque carte, ainsi que dans l’ensemble, la dette de ce consommateur dépasse le plafond de 30%.
Supposons maintenant que cette personne reçoive une carte de transfert de solde (carte C) avec une limite de 6 000 dollars et transfère toutes les autres dettes. Cette personne utilise désormais 0% sur la carte A, 0% sur la carte B, 50% sur la carte C et 21% au total. Globalement, cela aura une meilleure apparence sur le dossier de crédit du consommateur. Et, bien sûr, le transfert a permis à cette personne de rembourser plus rapidement cette dette de 3 000 $ grâce aux économies d’intérêts.
Une dernière remarque: demander la nouvelle carte de transfert de solde peut faire perdre quelques points au score, mais le fait de rembourser la dette et d’utiliser le crédit de manière responsable devrait atténuer ou même annuler cet effet à plus long terme.
" PLUS: Qu'est-ce qui constitue votre pointage de crédit?
S'attaquer à la dette, ne pas la déplacer, est la clé
Le simple fait d’effectuer un transfert de solde ne va pas beaucoup améliorer votre pointage de crédit, voire pas du tout. Certaines personnes utilisent même des transferts de solde répétés pour éviter de devoir faire face à leurs dettes. Le résultat est que leur dette augmente simplement parce que chaque fois qu'ils ont un peu de marge de manœuvre avec une période de 0%, ils continuent à dépenser plutôt que de passer au mode de remboursement de la dette.
La clé pour améliorer votre pointage de crédit consiste à utiliser le virement pour réduire votre dette, en dollars et en pourcentage de votre crédit disponible. L'élimination de la dette envoie le genre de signaux qui se traduisent par de meilleurs scores de crédit.
Cet article a été mis à jour. Il a été publié le 3 juin 2015.
