Définition et exemple d'échec bancaire

Description:

Un échec bancaire survient lorsqu'un régulateur ferme une banque insolvable. Une banque insolvable ne peut pas remplir ses obligations envers les déposants (par exemple, elle n'a pas l'argent pour répondre aux demandes de retrait) ou envers les créanciers (elle ne peut pas rembourser ses dettes). La Réserve fédérale, le gouvernement fédéral La Société d'assurance-dépôts (FDIC) et le Bureau du contrôleur de la monnaie ont le pouvoir de fermer les banques. La National Credit Union Administration a le pouvoir de fermer les coopératives de crédit. Les États réglementent également les banques et les coopératives de crédit, et ces autorités ont également le pouvoir de fermer des institutions financières insolvables.

Comment cela fonctionne (exemple):

Disons que la Banque ABC a utilisé trop de dépôts pour faire des prêts et que bon nombre de ces prêts sont en défaut. Par conséquent, la Banque ABC n'a pas l'argent pour satisfaire ses exigences de retrait ou payer ses propres créanciers et devient insolvable.

Si cela se produit, les régulateurs interviennent et ont deux rôles:

1.) Assurer les dépôts

2.) Vendre ou recouvrer les dettes et les avoirs de la banque

Lorsqu'une banque fait faillite, la FDIC informe les déposants de l'événement par écrit immédiatement après la fermeture de la banque. Dans la plupart des cas, une autre banque indique qu'elle est prête à assumer les dépôts et les engagements de la banque défaillante, et la FDIC aide à organiser le jumelage. Parce qu'une autre banque assume essentiellement le bilan de la banque défaillante, les emprunteurs doivent toujours rembourser leurs prêts - bien que cela soit probable à une nouvelle banque, qui devient le prêteur.

Si la FDIC ne trouve pas une autre banque pour assumer les actifs et le passif, cependant, il paie les déposants sur son fonds d'assurance. Typiquement, si une banque échoue, les clients des banques ont accès à leur argent dans les deux cas dans les 24 heures. L'argent du fonds d'assurance de la FDIC provient des primes d'assurance que les banques ont déjà payées, plus les intérêts gagnés sur l'investissement de ces primes en titres du Trésor américain.

Le montant d'assurance standard de la FDIC est de 250 000 $ par déposant par banque assurée. Les dépôts dans différentes catégories de propriété légale à la même banque peuvent être assurés séparément, ce qui signifie que les personnes ne sont pas nécessairement plafonnées à 250 000 $ de couverture. (Le FDIC expose cela ici.)

Pourquoi cela compte:

Les faillites bancaires sont des événements rares, mais quand ils se produisent, ils peuvent être très discordants avec l'économie. Le fondement de l'industrie bancaire est la confiance, alors quand les banques échouent, les gens craignent souvent que leur argent détenu dans d'autres banques disparaisse aussi. C'est pourquoi la réassurance est au cœur de la mission de la FDIC - son objectif est de protéger l'argent des déposants. C'est l'une des raisons pour lesquelles une banque assurée par la FDIC doit afficher un panneau FDIC officiel à chaque guichet, selon la FDIC.