Que signifie la faillite pour nous?

Les experts s'accordent à dire que le fait de déclarer faillite personnelle est dévastateur - sur le plan émotionnel et financier. En plus de perdre vos économies et de détruire votre crédit, vous devrez faire face à l’embarras qui vient d’être déclaré insolvable.

Alors, pourquoi le droit américain autorise-t-il les personnes à déclarer faillite? Vous serez peut-être surpris d'apprendre que la protection contre la faillite joue un rôle important dans le fonctionnement optimal de notre économie. Si vous ne savez pas comment, consultez les détails ci-dessous.

La déclaration de faillite personnelle est une gros traiter

Tout d’abord, il est important de comprendre ce que la faillite autorise d’un point de vue juridique: selon le type, le processus peut effacer la quasi-totalité des dettes de la personne (voir la note Nerd ci-dessous). Cela signifie que les créanciers ne sont plus autorisés à poursuivre la personne pour tenter de recouvrer leurs factures impayées. Beaucoup de gens y voient un «nouveau départ» après avoir lutté pendant des années avec des dettes énormes.

Toutefois, la déclaration de faillite personnelle est un gros problème qui a de graves conséquences, notamment:

• Une marque noire sur le dossier de crédit du failli qui restera entre 7 et 10 ans; cela rendra très difficile l'accomplissement de tâches financières telles que la location d'un appartement ou l'obtention d'un prêt pour les années à venir
• Perte de la plupart des actifs (cela varie selon la loi de l'État)
• Frais de justice et d'avocat
• Stress émotionnel important, tant avant qu'après la procédure de faillite

Nerd note: Il est important de se rappeler que toutes les obligations ne sont pas libérables en cas de faillite. Les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les prêts étudiants sont des exemples de dettes que le tribunal ne pardonnera pas. Si votre dette provient d’une de ces sources, la faillite n’apportera aucune réparation.

La protection de la faillite contribue au fonctionnement de notre système économique

Aux États-Unis, on se pose généralement la question de la protection contre la faillite personnelle aux États-Unis. Beaucoup pensent que cela soulage les dépensiers irresponsables des dettes qu’ils ont à juste titre, alors que d’autres pensent que les conséquences sont si extrêmes que nous ne devrions pas permettre aux gens de s’engager dans cette voie.

Mais la vérité est que la protection de la faillite aide notre système économique à fonctionner. Pour les aider à expliquer cela, les Nerds ont contacté Todd Zywicki, professeur de droit à l'Université George Mason et chercheur principal au Mercatus Center. Dans un e-mail, Zywicki a souligné que, en permettant aux personnes de déclarer faillite dans des circonstances très spécifiques, nous augmentons les chances que les prêteurs et les emprunteurs prennent des risques raisonnables.

Par exemple, les gens sont plus susceptibles d'acheter une maison et de créer une entreprise car ils savent que si le pire se produisait, il y aurait une solution. Mais en même temps, la déclaration de faillite n’est pas si facile que les prêteurs doivent être très sélectifs quant à qui ils prêtent. Zywicki a résumé de manière succincte le rôle joué par la faillite dans la gestion du risque: «Nous voulons prendre des risques mais pas de témérité… la faillite équilibre ces objectifs».

Zywicki a également souligné que la faillite incite les personnes à rester sur le marché du travail, ce qui préserve la productivité de notre économie. Si nous n'avions pas la possibilité de nous acquitter de nos dettes impayables et d'aller de l'avant, beaucoup de gens cesseraient tout simplement de travailler. Il a déclaré:

"[La faillite] élimine le problème de" surendettement ", ce qui incite les gens à travailler en leur permettant de garder une partie de leur argent au lieu de tout payer aux créanciers pour des achats antérieurs."

Donc, bien que la faillite puisse sembler injuste ou imprudent, il procure en réalité des avantages substantiels à notre économie.

Comment éviter de s'engager dans cette voie

Il est clair que la faillite est un outil utile pour notre système économique macro-économique. Mais cela ne signifie pas que vous ne devriez pas prendre de mesures pour l’éviter. Encore une fois, les effets de la faillite sur l'individu sont importants.

Pour éviter de s'engager dans cette voie, assurez-vous de:

• Emprunter de façon responsable - Emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre facilement de rembourser est un bon moyen de vous dépasser. Considérez chaque prêt soigneusement avant de le prendre.
• Maintenir un fonds d'urgence - Avoir un fonds de réserve vous aidera à faire face aux urgences sans vous endetter.
• Obtenir une assurance santé - Selon une analyse de Investmentmatome, 3 faillites sur 5 en 2013 résultaient de factures médicales. Obtenez une assurance pour vous protéger contre la ruine financière.
• Considérez la consolidation - Si vous êtes déjà endetté et avez des difficultés à rembourser, envisagez de le consolider avec un prêt personnel ou une carte de crédit à 0%.
• Obtenez de l’aide avant qu’il ne soit trop tard - Si votre dette vous semble écrasante, agissez avant qu’il ne soit trop tard. Contactez une agence de conseil en crédit dans votre région; ils peuvent vous aider à élaborer un plan.

La livraison: La déclaration de faillite a des conséquences graves, mais sert un objectif important dans notre société. Néanmoins, vous devriez prendre des mesures pour l'éviter si vous le pouvez!

Image de poches vides via Shutterstock