Comment les banques gagnent de l'argent dans le monde moderne

Ce message d'invité provient de Kyle Psaty de PerkStreet Financial.

Comment une banque gagne-t-elle de l'argent? La plupart des gens n'y pensent jamais. Demandez à quelqu'un qui en a et la réponse viendra probablement sous la forme d'une phrase simple: «Les banques gagnent de l'argent en prenant l'argent que vous déposez et en le prêtant aux personnes qui ont besoin de l'emprunter.»

Bien sûr, cela a du sens, car les intérêts sur les emprunts sont généralement beaucoup plus élevés que ceux que la banque verse à ses clients pour les déposer. En gardant votre argent et en vous payant un peu - sous forme d’intérêts, de remise en argent ou de services tels que le contrôle gratuit - les banques se préparent à vous prêter de l’argent à un taux avantageux. Bien sûr, il arrive que les gens ne remboursent pas leurs prêts, ce qui coûte de l’argent aux banques. Soyons honnêtes, garder une banque ouverte toute la journée coûte aussi de l’argent. Mais une fois tous les coûts éliminés, la banque conserve la différence d’intérêts en tant que profit. Votre banque gagne probablement de l'argent en prêtant l'argent que vous y gardez. Simple.

Dans le paysage bancaire moderne, ce n’est qu’une partie de l’histoire…

Aujourd'hui, les institutions financières gagnent beaucoup d'argent en facturant des frais bancaires, en émettant des cartes de débit et de crédit et en fournissant d'autres services financiers. La plupart des grandes banques commerciales dans le paysage actuel génèrent environ la moitié de leurs revenus d'exploitation au moyen de services autre que prêts - via des offres encore plus complexes telles que les polices d'assurance, les produits de placement et d'autres activités clés telles que la banque d'investissement.

Certains ne prêtent pas du tout. De plus, certaines «banques» ne sont même pas des banques par définition. Prenons mon entreprise, PerkStreet Financial, qui n’est pas une banque, mais une «un-banque», ce qui signifie que nous avons un partenaire bancaire qui détient nos fonds pour nous, en fournissant notre assurance FDIC. Nous n’accordons aucun crédit à la consommation, mais notre entreprise est inébranlable depuis deux ans.

PerkStreet Financial réalise la grande majorité de nos revenus grâce à ce que l’on appelle des «frais d’échange». Ces frais ne sont pas payés par les consommateurs, mais plutôt par les marchands: lorsque nos clients glissent leurs cartes, nous gagnons un peu d’argent. Les frais d'interchange sont devenus une grande entreprise aux États-Unis, les cartes de débit étant de plus en plus populaires. De quelle taille? Récemment, une loi adoptée par le Congrès limitant le montant des commissions d'interchange pouvant rapporter aux grandes banques, certains ont prédit que cela coûterait 14 milliards de dollars en recettes annuelles aux banques. Même dans le secteur bancaire, c'est une très grosse affaire.

Mais PerkStreet est fier de partager ses revenus d'interchange avec ses clients. Lorsqu'ils glissent leurs cartes de débit de récompenses, nous gagnons de l'argent, oui, et nous le faisons aussi - sous la forme de remises en argent illimitées à hauteur de 1%, 2% ou même 5% de l'achat.

Pour PerkStreet, le secteur bancaire est aussi simple qu'un compte chèque en ligne, des tonnes de guichets automatiques gratuits et une carte de débit qui aligne nos intérêts sur ceux de nos clients. Nous donnons à nos clients beaucoup pour éviter les dettes et ils utilisent leurs cartes parce qu'ils aiment être des partenaires dans notre entreprise. Pour beaucoup de nos concurrents, le secteur bancaire est beaucoup plus compliqué.

La vérité est que chaque banque de ce pays est devenue, avec le temps, entièrement sa propre bête. Toutes les banques auxquelles vous pouvez penser peuvent encore tirer profit de la détention de l’argent des gens et, à bien des égards, elles se ressemblent toutes. Mais choisir la banque qui vous convient devrait être plus qu’une comparaison rapide de celle dont le guichet automatique est le plus proche de nos jours. N'oubliez pas que vous votez pour que votre banque réussisse - vous alimentez littéralement les affaires de votre banque - avec vos dollars.

Votez avec sagesse et nos enfants risquent de se retrouver dans une situation économique bien meilleure qu’aujourd’hui. Qui sait, peut-être qu’ils vivront même dans un monde où la banque sera plus facilement comprise.