Le prépayé American Express Campus Edition: Parce que le collège ne coûte pas assez cher

La carte prépayée Amex Campus Edition est à peu près aussi utile - et coûteuse - qu'un diplôme d'histoire de l'art. La semaine dernière, American Express a annoncé qu'elle vendrait l'édition Campus dans plus de 500 librairies de campus universitaires. Et bien sûr, contrairement à une carte de crédit, elle ne vous laissera pas avoir une dette importante, mais ce n’est pas le bon choix pour les nouveaux diplômés. Compte tenu de la disponibilité des chèques étudiants abordables et du lancement récent de cartes de débit prépayées à la moitié décentes, il est difficile de justifier de donner à la carte Amex un choix de logement sur les campus universitaires. Les élèves et les parents sont déjà invités à débourser pour tout, des plans de repas aux cahiers d'examen; on leur dit maintenant de payer de l'argent pour payer de l'argent.

Quel est le problème avec l’édition Amex Campus?

Même parmi les cartes de débit prépayées, l'édition Amex Campus est insuffisante et manque à la fois de convivialité et de prix abordable. Voici pourquoi:

Frais de 2 $ ATM pour chaque retrait après le premier par mois. Il est important que tout le monde dispose d’un moyen peu coûteux d’obtenir de l’argent, de payer le tarif du taxi, de donner un pourboire au livreur ou ce que vous avez. Mais les frais de guichet automatique de la carte Amex signifient qu’un étudiant qui retire de l’argent une fois par semaine - une technique courante de budgétisation - devrait débourser 72 dollars par an rien que pour les frais de guichet automatique.

Pas de guichets automatiques sans supplément. L’absence de réseau de guichets automatiques est potentiellement plus onéreuse que les frais de la carte. Si vous retirez de votre guichet automatique Chase avec une carte Chase, vous ne payez pas de frais, mais le même guichet automatique peut prélever des frais - 2,40 $ en moyenne - pour les autres cartes. Ces frais ne sont pas annulés pour votre premier retrait.

Frais d'achat.La carte Amex est vendue dans les librairies de campus de Barnes & Noble, où elle est facturée 4,95 $, tandis qu’elle est vendue gratuitement en ligne.

Pas de déclarations papier. Obtenir une copie papier de vos dépenses est utile pour la planification et la budgétisation, en particulier lorsque vous commencez à prendre vos propres décisions financières. Bien que la plupart d’entre nous effectuons des transactions bancaires en ligne ces derniers jours, il convient de noter qu’Amex ne vous autorise pas à obtenir un relevé papier, même si vous en voulez un.

Pas d'assurance FDIC. Les cartes de débit traditionnelles sont garanties par la FDIC. Ainsi, en cas de défaillance de la banque émettrice, vos fonds sont protégés. Cependant, la carte prépayée Amex est ne pas Assuré par la FDIC, vos dépôts pourraient disparaître.

Limites d'utilisation prohibitives. Les limites de la carte Amex sont tout simplement trop restrictives pour la rendre viable comme produit financier principal, même pour les étudiants:

• 200 $ en retraits aux guichets automatiques par semaine
• 1000 $ chargés par mois
• 6 000 $ chargés par an

Étant donné que l’élève moyen dépense plus de 1 000 dollars par an en manuels scolaires, il est difficile d’attendre 1 000 dollars pour couvrir les dépenses du premier mois en livres, fournitures, plans de repas, mobilier, etc. Si l’idée d’une carte prépayée est de limiter vos dépenses à ce qui est sur la carte, pourquoi ne vous laissent-vous pas mettre autant sur la carte que vous le souhaitez?

Même si vous recherchez une carte prépayée pour votre enfant, vous pouvez faire mieux que l’Amex Campus Edition. Suivant la grande tradition des nouveaux manuels, le produit vendu dans la librairie profite souvent plus à l'université qu'à l'étudiant.

Pourquoi les étudiants devraient-ils choisir de vérifier par rapport au prépayé?

En règle générale, nous recommandons à tout le monde les cartes de débit traditionnelles plutôt que les cartes prépayées. Elles sont accompagnées d’une assurance FDIC, apportent la stabilité du système financier traditionnel et représentent généralement un meilleur rapport qualité-prix. En ce qui concerne les étudiants, il y a encore plus de raisons d'aller à la vérification.

Ce n'est pas cher. Presque toutes les banques offrent des comptes chèques gratuits aux étudiants actuels. Alors que d'autres comptes exigent un solde minimum ou des relevés électroniques pour éviter des frais mensuels, même les grandes banques telles que Chase et Wells Fargo ont des comptes gratuits pour leurs études.

Vous devrez apprendre un jour. Les découvertes sont souvent provoquées chez les jeunes par des découverts - des frais lorsque vous avez un solde négatif sur votre compte courant. Pour beaucoup, c’est une raison suffisante pour payer en prépayé. Mais cela ne fait que retarder l’inévitable: à moins de vouloir payer des frais élevés toute votre vie, vous devrez éventuellement apprendre à éviter les découverts. Pourquoi ne pas faire votre apprentissage au collège, lorsque de nombreux comptes ont des frais de découvert plus faibles (ou nuls)?

Que rechercher dans un produit financier universitaire

Avant de saisir la première carte en plastique brillante que vous voyez, tenez compte des facteurs suivants:

1. Accès ATM. Vous devriez être en mesure de retirer de l’argent d’un guichet automatique (sans supplément) sur le campus et à la maison.
2. Assurance FDIC. En cas de défaillance de la banque émettrice, assurez-vous d’être couvert. Les cartes de débit traditioanl doivent être assurées par la FDIC; les cartes prépayées n'ont pas cette exigence.
3. Protection contre la fraude. Si votre carte est perdue ou volée, combien pourriez-vous perdre? Les cartes de débit limitent votre responsabilité à 50 USD si vous signalez le vol dans les 48 heures et à 500 USD si vous le signalez dans les 60 jours suivant la réception de votre relevé. les cartes de crédit limitent votre responsabilité à 50 $ quoi qu'il arrive. Là encore, les cartes de débit prépayées ne bénéficient pas d’une telle protection. Par conséquent, toute responsabilité en matière de fraude est entièrement volontaire de la part de l’émetteur.
4. Découverts. Certains comptes chèques, et la plupart des comptes proposés par les banques à but lucratif, vous permettront de gérer un solde négatif, mais vous factureront des frais pour bénéficier de ce privilège. Même si vous trouvez un compte qui n'autorise pas les découverts ou ne facture pas de frais, assurez-vous de bien comprendre les découverts et prenez des mesures pour éviter de les payer.
5. Scores de crédit. Établir de solides antécédents de crédit au collège vous servira bien après l’obtention du diplôme: un bon score FICO vous met sur la route pour obtenir un appartement, décrocher un emploi et obtenir des taux plus bas pour les prêts et les assurances. Les cartes de débit, prépayées ou non, n’aident pas votre score FICO; les cartes de crédit et les prêts aux étudiants font.

Alternatives à l'Amex

Allez-y, achetez vos pulls d'université à la librairie. Toutefois, en ce qui concerne les produits financiers, le campus n’a peut-être pas les meilleurs produits pour vous. Voici un cadre de base pour décider quoi garder dans votre portefeuille.

Cartes de crédit

• Avantages:
  • Construisez votre pointage de crédit
  • Peut fixer une limite basse
  • Gagner souvent des récompenses
  • Responsabilité de fraude limitée
• Désavantages:
  • Vous permettre de vous endetter
• Ce qu'il faut chercher:
  • Taux d'intérêt bas, si vous avez un solde
  • Des récompenses, si vous ne le faites pas
  • Pas de frais de transaction à l'étranger, si vous voyagez à l'étranger

Cartes de débit

• Avantages:
  • Ne peut pas s'endetter
  • Accès facile à l'argent
  • Plus sûr et plus pratique que l'argent
  • Parfois, gagner des récompenses
  • Ont souvent des comptes d'épargne liés
  • Responsabilité de fraude limitée
• Désavantages:
  • Vous permettre de découvert
  • Ne pas construire de crédit
• Ce qu'il faut chercher:
  • Accès facile aux guichets automatiques sans frais
  • Pas de frais de maintenance mensuels
  • Programme de découvert clair et facile à comprendre

Cartes de débit prépayées

• Avantages:
  • Ne peut pas s'endetter
  • (Généralement) ne peut pas se mettre à découvert
  • Souvent (mais pas toujours) une protection contre la fraude et une assurance FDIC
• Désavantages:
  • Souvent plus coûteux que la vérification des comptes
  • Barrière au système financier traditionnel
  • Aucune limite requise par la FDIC en matière d'assurance ou de responsabilité en matière de fraude
  • Ne pas construire de crédit
• Ce qu'il faut chercher:
  • Retraits et charges sans frais - assurez-vous que la carte dispose d'un réseau de guichets automatiques
  • Aucun frais par transaction, paiement de facture, activation ou annulation
  • Structure tarifaire simple
  • Limites d'utilisation raisonnables

P.S. Consultez nos outils de littératie financière pour maîtriser les finances de votre collège.