Assurance propriétaires: protégez-vous contre les imprévus

Lorsque vous achetez une maison, il est fort probable que la première chose à laquelle vous pensez ne soit pas qu’un visiteur puisse glisser et tomber dans votre cuisine et vous poursuivre en justice. Mais c’est uniquement pour ce type de scénario, entre autres, qu’il est important de souscrire une assurance habitation. (Sans compter que votre prêteur hypothécaire en aura généralement besoin.)

Trouver la bonne assurance peut être délicat en raison de la diversité des polices disponibles. Différents types de polices auront des termes, conditions et exclusions différents. Par exemple, vous pouvez vous attendre à ce que les objets de valeur volés soient automatiquement remplacés dans le cadre d'une politique générale, mais cela peut ne pas être le cas, en fonction de votre politique particulière. Voici comment vous assurer que vous êtes entièrement couvert contre les risques associés à la possession d’une maison.

Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance des propriétaires?

Pour connaître le montant de la couverture à acheter, vous aurez besoin d’une estimation du coût de remplacement de votre maison (valeur du terrain exclue) et d’un inventaire détaillé de vos objets personnels. Une police d’assurance habitation de base comporte généralement quatre domaines de couverture:

• La structure de votre maison: Si une catastrophe naturelle, telle qu’un incendie, endommage ou détruit votre maison, votre police couvrira généralement les frais de réparation ou de reconstruction, à condition que vous ayez souscrit une couverture suffisante. (Plus précisément, vous êtes couvert pour les dommages causés à votre maison et aux structures qui y sont attachées. Cela comprend les dommages causés à la plomberie, aux câbles électriques, au chauffage et aux systèmes de climatisation installés à demeure.) Les autres catastrophes naturelles, telles que les inondations, ne sont pas incluses., alors faites attention aux exclusions.
• Affaires personnelles: Si l’un de vos effets personnels est volé, vous pouvez recevoir un paiement compris entre 50% et 75% de la valeur de votre maison pour remplacer ces objets. (Vous êtes également généralement couvert si vos biens sont endommagés - ou s'ils ne se trouvent pas sur votre propriété mais avec, par exemple, votre enfant au collège.) Les limites de la politique peuvent ne pas être assez élevées pour couvrir certains objets de valeur tels que les bijoux, l'art. et de l'électronique. Les titulaires de police doivent également vérifier si leur assurance les indemnise pour les nouveaux articles de remplacement («coût de remplacement») ou pour leur valeur dépréciée («valeur de rachat réelle»).
• Protection de la responsabilité: Si un accident survenait dans votre maison ou sur votre propriété, vous pourriez être tenu responsable des dommages et des blessures. L’assurance habitation couvre généralement entre 100 000 et 300 000 USD pour les poursuites ou les dépenses résultant d’un accident tel que le courrier qui glisse sur votre entrée.
• Déplacement: Si vous ne pouvez pas habiter votre maison parce qu’un incendie ou une autre catastrophe l’a rendue inhabitable, votre assurance couvrira vos frais de subsistance supplémentaires. La plupart des compagnies d’assurance plafonnent ces frais à 20% des limites de votre police et exigent qu’elles soient utilisées dans l’année suivant le sinistre.

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Qu'est-ce qui n'est pas couvert?

La plupart des polices d'assurance couvrent les dommages et les biens volés résultant d'un incendie, d'un vol, de la foudre, d'explosions, de vandalisme et d'émeutes. Mais pour les autres risques, vous devrez trouver une couverture supplémentaire via une police distincte.

Par exemple, vous devrez souscrire des polices distinctes pour l’assurance contre les inondations et les tremblements de terre. Les primes d’assurance tremblement de terre varient selon le type de maison que vous possédez et le lieu de résidence. Les propriétaires de maison dans les zones à faible risque peuvent payer quelques centaines de dollars par an pour une assurance tremblement de terre, tandis que les propriétaires californiens peuvent en payer des milliers.

Votre compagnie d'assurance peut également refuser de payer pour les dommages causés par un entretien insuffisant, les termites, les dolines, les refoulements d'égout, le vol d'identité ou la gestion d'une entreprise à partir de votre domicile. Les autres exclusions comprennent la guerre, les déversements nucléaires et les actes de terrorisme.

Sachez que les polices d'assurance peuvent également comporter des limites pour les objets de valeur, notamment les bijoux, les dommages causés par la moisissure, les frais de responsabilité pour les morsures de chien ou les blessures résultant de l'utilisation de piscines ou de trampolines. Pour obtenir une couverture supplémentaire pour vos objets de valeur, envisagez une police flottante couvrant les biens considérés comme facilement déplaçables, tels que des bijoux. Pour augmenter la couverture responsabilité, vous voudrez acheter ce que l’on appelle une police parapluie, qui peut couvrir 1 million de dollars ou plus.

Comment trouver des assureurs de qualité

Commencez vos achats de comparaison pour l’assurance habitation en décidant d’abord exactement de ce que vous voulez couvrir et de la taille de la police que vous souhaitez, afin de pouvoir comparer les prix et les services d’une pomme à l’autre. Vous pouvez consulter les assureurs de votre état et les plaintes des clients auprès du service des assurances de votre état ici. Pour plus d’informations, vous pouvez consulter les notations d’un assureur dans Moody's, Standard & Poor’s ou A.M. Meilleur.

Les primes d'assurance habitation fluctuent énormément, même au sein du même code postal pour le même assureur. De nombreux facteurs influent sur vos tarifs, notamment votre âge, votre état matrimonial, votre type de maison et même votre proximité avec une bouche d'incendie. et les entreprises donnent des poids différents pour chaque risque. Il est donc préférable de rechercher quelques entreprises avant de choisir.

C’est aussi une bonne idée de revoir périodiquement votre police d’assurance et de l’adapter à mesure que votre situation financière change. Vous constaterez peut-être que vous pouvez économiser en augmentant votre franchise, par exemple, ou en investissant dans une rénovation qui rendra votre maison plus écologique.

Vous êtes couvert

L’assurance est quelque chose que vous détestez acheter mais que vous aimez avoir quand vous en avez besoin. Et cela n’exige pas plus qu’une attention occasionnelle. Une fois que vous aurez fait votre choix et mis en place votre couverture, vous aurez l’impression que votre plus gros achat est protégé.

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