Que faire à propos de l'assurance auto annulée

Ce sont les mots que personne ne veut entendre d’un agent d’assurance: «Nous ne pouvons plus fournir de couverture pour votre véhicule».

Votre compagnie d’assurance automobile peut vous renvoyer de deux façons: assurance auto non renouvelée ou annulée. Il y a non renouvellement lorsque votre assureur décide de se séparer de vous à la fin de la durée de votre contrat. C’est peut-être pour des raisons commerciales qui n’ont rien à voir avec vous ou parce que la société vous considère comme un client présentant un risque plus élevé, peut-être parce que vous avez fait des réclamations d’assurance. L'annulation est plus grave et survient lorsque la compagnie d'assurance décide de mettre fin à la couverture avant la fin de votre mandat. Les lois des États dictent souvent les situations dans lesquelles un assureur peut annuler votre police.

Si vous vous trouvez dans l’une de ces situations et que vous avez besoin d’une assurance voiture, voici ce qu’il faut faire.

Nonrenewal: Commencez vos achats

Votre assureur peut choisir de ne pas renouveler votre police pour des raisons qui n’ont rien à voir avec votre dossier de conduite. Par exemple, il peut supprimer progressivement un certain type de couverture ou décider de rédiger moins de polices dans votre région. Quelle que soit la raison, votre assureur devra vous avertir à l'avance - son délai dépend de votre état. Par exemple, en Californie, un assureur doit remettre un avis écrit de non-renouvellement au moins 30 jours avant la date de fin de la police, ou 20 jours avant si le motif du non-renouvellement est un défaut de paiement.

Si cela se produit, commencez à chercher une bonne affaire avec une autre entreprise.

«Ne pas être renouvelé ne comporte aucune stigmatisation», déclare Lynne McChristian, de l’Assurance Information Institute, un groupe professionnel.

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Assurance auto annulée: préparez-vous à payer plus

L'annulation est beaucoup plus problématique car elle résulte de votre comportement. Les assureurs annulent souvent les polices des clients qui:

• Se représenter mal sur leurs applications
• Recevoir des suspensions ou des révocations de licences
• Sont reconnus coupables de DUI
• Avoir de nombreux accidents et / ou violations de déménagement
• Ne pas payer leurs primes

Encore une fois, les assureurs doivent donner un avis. En Californie, un assureur doit remettre un avis d'annulation au moins 10 jours avant la date d'effet si le motif est non payé, ou 20 jours avant si l'annulation est pour d'autres raisons. Votre assureur remboursera toute prime inutilisée.

Si vous recevez un avis de résiliation, vous aurez probablement du mal à trouver une couverture auprès d’autres compagnies d’assurance standard et devrez payer davantage pour une couverture par l’intermédiaire du marché de l’assurance «non standard». Selon la raison de votre annulation, votre prime non standard pourrait dépasser de 10% à 50% votre prime standard, selon Richard Muñoz, propriétaire d'une agence State Farm à Austin, au Texas.

Si vous recevez un avis d'annulation ou de non-renouvellement, traitez-le immédiatement pour éviter de ne plus être assuré, même pour une courte période.

Pouvez-vous le combattre?

Peut être. Si vous pensez que votre non-renouvellement ou votre annulation est injuste, appelez votre agent ou votre compagnie d'assurance et demandez des détails. Meilleur scénario: la situation est un malentendu ou peut être facilement résolue. Muñoz a déjà eu un client dont l'avis de suspension de licence - en raison d'un ticket impayé - n'a pas été transmis à sa nouvelle adresse. Elle a payé l'amende et a retrouvé sa couverture.

Vous avez également le droit de porter plainte auprès du service des assurances de votre État si vous pensez que votre assureur vous traite de manière injuste.

Autres options d'assurance

Que faire si vous ne pouvez pas résoudre une annulation? Bienvenue sur le marché non standard. Selon le Insurance Information Institute, environ un cinquième du marché de l'assurance automobile est constitué de ces polices. Le marché non standard inclut les personnes annulées en raison de fausses déclarations d’application et d’historique de paiement ou de conduite, ainsi que les conducteurs très jeunes et très âgés, ceux qui ont une mauvaise couverture ou un crédit, des immigrants sans antécédents de conduite aux États-Unis et les propriétaires de véhicules «exotiques».

Les assureurs spécialisés et les divisions de grandes compagnies d’assurance émettent des polices non standard. Par exemple, Nationwide possède les assureurs non standard Titan et Victoria, et American Family Insurance est propriétaire de The General. (Pour en savoir plus sur ce marché, consultez les choix de notre site dans la catégorie «Meilleure assurance automobile pour les conducteurs à haut risque».)

Les conducteurs qui ne sont pas admissibles à une police même non conventionnelle peuvent s’inscrire au régime d’assurance «dernier recours» de leur État. Un groupe industriel appelé AIPSO fournit une liste par état de ces plans.

La bonne nouvelle: ce n’est pas pour toujours. Les billets, les accidents et même les DUI finissent par tomber de votre record. Dans à peine trois ans, vous pourrez peut-être à nouveau bénéficier d'une couverture d'assurance standard.

En attendant, faites de votre mieux pour maintenir un bon dossier de conduite. Pensez aussi à suivre un cours de conduite défensive. Cela montre à une compagnie d’assurance que «vous êtes proactif et que vous voulez être un conducteur prudent», dit Muñoz.

Peu de gens aiment recevoir des lettres de rupture. Mais ne laissez pas l’annulation ou le non renouvellement de votre police d’assurance automobile vous rendre la vie plus compliquée qu’elle ne l’a été. Conduire non assuré, ne serait-ce qu'une seule journée, n'est pas une option. Suivez ces conseils pour rester assuré et rester sur la route.

Donna Freedman est une rédactrice collaboratrice de Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.

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