Une liste de contrôle pour votre plan financier

Par Michael Chamberlain, AIF, CFP

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"Qu'y a-t-il dans votre portefeuille?" La plupart des gens ont entendu la question posée dans les publicités pour les cartes de crédit Capital One. C’est plutôt accrocheur, mais la question la plus importante est peut-être celle-ci: que contient votre plan financier?

Il n’ya pas de réponse universelle à cette question. De manière générale, un plan financier a pour objectif de mieux équilibrer vos besoins actuels avec vos besoins et objectifs futurs. Et chacun a des objectifs et des besoins différents.

Malheureusement, peu de personnes disposent d’un plan financier complet, qui regroupe tous les éléments de leur vie financière. Cette incapacité à voir le tableau complet peut amener les gens à faire des erreurs très coûteuses. En fin de compte, de nombreuses personnes ne parviendront pas à atteindre la vie financière qu’elles souhaitent, tout simplement parce qu’elles n’ont pas réussi à créer et à suivre un plan pour les y mener.

Qu'est-ce qui entre dans un plan

En général, un plan financier comporte deux moitiés: ce que nous appelons des «éléments défensifs» et des «éléments offensants». Vous trouverez ci-dessous une liste de contrôle que vous pouvez utiliser. Imprimez-le et cochez à côté de chaque élément le contenu de votre propre plan financier.

Les éléments défensifs d'un plan financier peuvent inclure:

• Comprendre où va votre argent (aussi appelé analyse des flux de trésorerie)
• Conserver et réviser les documents de planification successorale (cela peut inclure une procuration, des fiducies, un testament, une directive sur les soins de santé, le formulaire de décharge HIPAA et d'autres documents.)
• Atténuation des risques (Avez-vous des polices d'assurance appropriées qui vous protègent suffisamment des pertes financières? Et payez-vous trop cher pour la couverture?)
• Obtenir des problèmes de dette sous contrôle
• Planification fiscale (payez-vous le moins d'impôt possible?)

Les éléments offensifs d'un plan financier peuvent inclure:

• Planification de l'achat d'une maison
• Planification de l'éducation des enfants
• Planification de la retraite
• Analyse de votre portefeuille de placement actuel
• Évaluation de la tolérance au risque de l'investissement
• Déterminer la répartition idéale des actifs
• Création d'un énoncé de politique d'investissement
• Obtenir des recommandations d'investissement spécifiques
• Planification des options d'achat d'actions
• Don de charité
• Planification de l'héritage
• Autres sujets spécifiques à vos objectifs et à votre situation

La plupart des gens ne reçoivent des conseils que sur une partie de leur vie financière. Par exemple, de nombreuses personnes ont un avocat spécialisé en planification successorale, un fiscaliste ou une personne chargée des questions d’assurance ou de conseils en placement. Ce conseil qu’ils reçoivent est souvent incomplet et décousu, car personne ne prend en compte la situation financière dans son ensemble.

En conséquence, beaucoup peuvent tomber entre les mailles du filet. Par exemple, vous pourriez dépenser trop d'argent dans une grande maison sans vous rendre compte que cela pourrait signifier que vos enfants devront emprunter de l'argent pour leurs études ou que vous devrez retarder leur retraite. Vos objectifs financiers sont interconnectés, mais souvent, les conseils que les gens obtiennent ne le sont pas.

Trouver un planificateur pour vous aider

Alors, où allez-vous pour élaborer un plan qui intègre chaque élément de votre vie financière? Vous seriez bien servi par un conseiller ayant le titre de planificateur financier agréé (CFP). Ceci est réservé aux professionnels expérimentés formés dans tous les domaines de la planification financière, ayant réussi un test complet, respectant un code de déontologie et assurant une formation continue complète et régulière. Pour trouver un professionnel CFP, rendez-vous sur CFP.net.

Lorsque vous choisissez un conseiller, sachez comment il est payé. Les conseillers «payants» vous facturent leur travail en votre nom, en fonction du temps requis. L’important est que votre conseiller ne reçoive aucune rémunération de votre part.

Certaines personnes s’appellent des conseillers, mais en réalité ce ne sont que des vendeurs. Ils gagnent une commission lorsqu'ils vous vendent un produit tel qu'une assurance ou des investissements. Le problème avec cette approche est que vous ne savez jamais si la recommandation est dans votre intérêt ou celui du vendeur.

Un conseiller hybride ou à double inscription peut facturer des frais et percevoir une commission. Il est donc très difficile de différencier les conseils impartiaux de ce qui est essentiellement un argument de vente.

De nombreux rédacteurs en planification financière et organisations de consommateurs recommandent l'approche «payante» car elle permet de réduire les conflits d'intérêts associés aux commissions. Les deux organisations les plus souvent recommandées sont le Garrett Planning Network et l’Association nationale des conseillers financiers personnels, car les membres sont des conseillers rémunérés uniquement.

L’un de mes dictons préférés est: «Vous pouvez avoir n'importe quoi vous voulez, mais vous ne pouvez pas avoir tout tu veux. pouvez travailler pour avoir l'abondance, cependant. Avoir un plan financier complet peut vous guider, vous donner une tranquillité d'esprit et vous permettre de mieux atteindre vos objectifs. Alors, commencez à travailler sur votre liste de contrôle aujourd'hui.

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