Frais de carte de crédit, confusion des récompenses coûte de l'argent aux Américains

Les conditions de carte de crédit sont simples, du moins en théorie: les frais sont mauvais et les récompenses sont bonnes. Ce sont les détails qui confondent beaucoup d’Américains, selon un sondage national réalisé pour Investmentmatome.

Notre sondage en ligne mené par Harris Poll auprès de 2 042 Américains de 18 ans et plus a révélé que beaucoup de personnes ne comprennent pas les frais de carte de crédit et les récompenses ou ne les prennent pas en compte lors du choix d’une carte. Cela signifie qu'ils peuvent payer plus que nécessaire pour utiliser leurs cartes et gagner moins que ce qu'ils pourraient grâce à des récompenses lorsqu'ils effectuent des achats.

Les frais d’avances de fonds, de retards de paiement, de découverts et de transactions à l’étranger - qui varient selon l’émetteur de la carte - peuvent permettre d’extraire les comptes bancaires des Américains. Dans le même temps, notre enquête a révélé que certains titulaires de carte ne comprenaient pas parfaitement comment gagner et échanger des récompenses.

Plats à emporter

Beaucoup d’Américains qui ont une carte de crédit ne considèrent pas les frais lorsqu’ils demandent une carte. Près de la moitié des répondants (41%) ont déclaré qu’ils ne prenaient pas en compte les frais de transaction à l’étranger et les frais d’avance en espèces potentiellement coûteux, et près du tiers ont déclaré avoir été déroutés par les frais de carte de crédit.

Environ un tiers des détenteurs de cartes américains ne comprennent pas vraiment comment gagner des récompenses par carte de crédit. Et bien que 73% des personnes interrogées aient déclaré qu’elles valorisaient les récompenses, 19% n’avaient pas bien compris la valeur en dollars des récompenses qu’elles gagnaient. Notre analyse a montré que la valeur de ces récompenses pouvait aller de moins d’un centime à près de 3 cents par mille ou point.

La plupart des Américains obtiendraient plus de valeur d'une carte de remboursement de 3% à usage général qu'une carte d'essence émise par une chaîne de stations nationale. Notre analyse a montré que les prix de l'essence devraient baisser à 1,20 USD par gallon ou moins pour les récompenses de carte d'essence classiques, en plus d'une carte à usage général offrant une remise en argent de 3% sur les achats d'essence.

Frais et récompenses des détenteurs de cartes puzzle

Près du tiers des détenteurs de cartes interrogés ont déclaré ne pas comprendre comment gagner des récompenses avec leurs cartes de crédit et 30% sont confus par les frais de carte de crédit. L’enquête a montré que bien que la plupart des détenteurs de carte (87%) tiennent compte des frais annuels lorsqu’ils demandent une carte de crédit, 41% ont déclaré qu’ils ne tenaient pas compte des frais de transaction à l’étranger ni des frais d’avance de fonds.

Transactions étrangères, les frais d’avance peuvent être coûteux

Investmentmatome a analysé ces frais pour différents types de cartes et calculé leur coût net. Par exemple, parmi les cartes de compagnies aériennes co-marquées des cinq plus grands émetteurs, nous avons constaté que les frais de transaction à l'étranger variaient de 0% à 3% des achats. Dépensez 2 000 dollars à Paris, par exemple, et des frais de transaction à l’étranger de 2% vous rapporteront 40 dollars. "Si vous comptez bientôt voyager à l'étranger, trouvez une carte sans frais de transaction à l'étranger", déclare Sean McQuay, expert en cartes de crédit pour notre site.

Nous avons recherché des cartes de compagnie aérienne, des cartes de voyage générales, des cartes d’hôtel et des cartes de remboursement des cinq plus grands émetteurs, des cartes de magasin pour les 35 plus grands détaillants et des cartes d’essence pour les cinq plus grands fournisseurs d’essence aux États-Unis. Parmi tous ces types de cartes, nous avons trouvé: taux annuel moyen de 25,8% pour les avances de fonds, contre un TAP moyen de 19,97% pour les achats.

«Le gros problème avec le retrait d’une avance de fonds d’une carte de crédit est que l’intérêt commence à s’accumuler immédiatement, contrairement aux achats normaux jusqu’à la fin du mois», déclare McQuay. En plus du TAP, les consommateurs paient généralement une avance ponctuelle d’environ 4,5% du montant total emprunté.

la valeur des points et des miles peut varier considérablement

Selon le sondage, la plupart des détenteurs de cartes (73%) considèrent que les récompenses sont l'un des facteurs les plus importants lors du choix d'une carte de crédit, mais près d'un tiers ont déclaré ne pas comprendre comment gagner des récompenses, et près d'un cinquième. 'sais pas la valeur en dollars des récompenses gagnées. "Comparer les programmes de récompenses est étonnamment délicat", déclare McQuay. "Chacun est essentiellement sa propre monnaie, donc un point d’une banque n’est pas égal à un autre".

Les unités de récompense peuvent être des points, des miles ou des dollars, en fonction du type de carte. La valeur des points ou des miles peut varier, même dans un type de carte donné. Prendre des cartes de compagnie aérienne: nous avons constaté que les points ou les miles que vous gagnez peuvent valoir près de 3 cents chacun ou moins d'un centime, selon la carte. La valeur du même point ou du même kilomètre peut également varier considérablement, en fonction de la manière dont le consommateur choisit de le récupérer. Par exemple, un émetteur peut proposer un vol à destination de Berlin en octobre pour moins de miles ou de points que le même vol en juin.

Pour aider à démystifier les récompenses de carte, nous avons calculé les valeurs de récompense moyennes de plusieurs types de carte. Nous avons basé la valeur moyenne en dollars des points et des milles sur la valeur en dollars des produits échangés et sur le nombre de points requis pour obtenir ces produits.

Le tableau ci-dessous indique la valeur monétaire moyenne des récompenses parmi les types de cartes de crédit que nous avons analysés.

Récompenses et frais de carte de crédit

Type de carte	Moyenne des récompenses par dollar dépensé	Bonus d'inscription moyen	Frais de transaction moyens à l'étranger
Compagnie aérienne	$0.0241	$386	0.71%
Remise en argent	$0.0236	$101	2.88%
Gaz	$0.0438	$0	3.00%
Un hôtel	$0.0321	$486	0.93%
le magasin	$0.0224	$20	2.93%
Voyage (général)	$0.0182	$433	0%

Les cartes d'essence sont une mauvaise option pour la plupart des gens

Les cartes d'essence sont parmi les valeurs les plus pauvres, nous avons trouvé. Bien que le nombre de consommateurs utilisant des cartes d'essence soit en baisse, 10% des Américains interrogés ont déclaré posséder au moins une de ces cartes. Notre analyse des cartes émises par les cinq plus grands fournisseurs d’essence aux États-Unissuggère que ces titulaires obtiendraient plus de valeur d'une carte de crédit à usage général offrant une remise en argent de 3% sur les achats d'essence.

Notre analyse montre que la carte d'essence moyenne offre des récompenses équivalant à 4 cents par gallon. Les cartes de remboursement à usage général vous récompensent avec un pourcentage du prix que vous payez pour l'essence, par opposition à une remise fixe sur chaque gallon d'essence, de sorte que les récompenses en cash-back augmentent à mesure que le prix de l'essence augmente.

Prix ​​du gaz et récompenses

Prix ​​par gallon d'essence	Carte d'essence moyenne taux de récompense par gallon	3% de remboursement taux de récompense par gallon	Remboursement de 2% taux de récompense par gallon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Jetez un coup d'œil à ces tarifs dans le monde réel. Le conducteur moyen a utilisé 583 gallons en 2013, selon une étude menée en 2015 par l'Université du Michigan. Pour cette année, une carte d'essence offrant 4 cents par gallon de récompenses aurait rapporté un peu plus de 23 $. À 3,62 dollars le gallon, le coût moyen en 2013, une carte de remboursement à usage général de 3% aurait rapporté plus de 63 dollars au détenteur de la carte.

Les APR sont plus élevés que pour les autres types de cartes

Les cartes d'essence ont un TPA élevé si vous ne payez pas intégralement chaque mois. Le TAP moyen des huit cartes d’essence que nous avons examinées était de 26,7%. Notre analyse a révélé que la carte de crédit moyenne avec remise en argent avait un TAP de 18,9% et la carte de crédit moyenne avec un voyage de 18,1%. Si vous obtenez une carte d'essence, cet APR élevé devrait être une motivation pour payer votre solde intégralement chaque mois.

Quand une carte d'essence a-t-elle un sens?

Une carte à usage général offrant une remise de 3% sur l’essence vous offre de meilleures récompenses, mais vous devez également prendre en compte d’autres facteurs pour décider parmi les types de cartes, notamment les frais annuels. La plupart des sept cartes de remboursement que nous avons analysées ne comportaient pas de frais annuels, mais aucune des cartes d'essence n'en avait.

Avec une carte de remboursement, vous pouvez gagner des récompenses sur les achats d'épicerie ainsi que sur l'essence, bien qu'il soit possible que le montant des achats soit limité, chaque mois ou chaque trimestre étant éligible. Les récompenses sur les cartes d'essence sont souvent limitées aux achats de carburant, et les cartes qui vous permettent de payer des achats sans carburant offrent généralement des récompenses minimes pour elles, voire aucune.

Une carte de remboursement de 3% oblige généralement les demandeurs à avoir un bon ou excellent crédit, tandis que les cartes d'essence sont généralement plus clémentes pour les cotes de crédit. Si vous n’êtes pas admissible à une carte de remboursement, une carte d’essence peut être un bon choix, étant donné qu’elle fournira tout de même un rendement en carburant.

Méthodologie

Cette enquête a été menée en ligne aux États-Unis par Harris Poll pour le compte de Investmentmatome du 19 au 21 avril 2016. Sur les 2 042 Américains interrogés âgés de 18 ans et plus, 1 617 ont une carte de crédit et 1 383 une carte de crédit de récompense. Cette enquête n'est pas basée sur un échantillon probabiliste et aucune estimation de l'erreur d'échantillonnage théorique ne peut donc être calculée.

Afin de déterminer la prime moyenne d'inscription, le taux de récompense, les APR et les frais de cartes de crédit par catégorie, nous avons examiné les données des cartes des cinq plus grands émetteurs de cartes de crédit générales de voyages, pour compagnies aériennes, pour hôtels et pour remboursement; stocker les cartes des 35 plus grands détaillants avec des cartes de crédit; et les cartes d’essence des cinq plus grands fournisseurs d’essence aux États-Unis. Le taux de rémunération moyen de l’essence par dollar est basé sur le prix moyen de l’essence par gallon aux États-Unis au moment du calcul, soit 2 $.

Pour les données complètes de l'étude, cliquez ici. Pour connaître la méthodologie d’enquête complète, y compris les variables de pondération, contactez Courtney Miller: [email protected].

Courtney Miller est analyste de données chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles. Courriel: [email protected]. Laura McMullen est rédactrice chez Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.