Couvrir les coûts des soins de longue durée

Par Damon Gonzalez

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Il est vraiment difficile de parler de la planification des soins de longue durée. Il peut être effrayant de se voir avec une capacité diminuée et d'avoir besoin de l'aide des autres. Et comme nous trouvons difficile de discuter de cette question, nous ne planifions souvent pas.

Les personnes très fortunées peuvent payer comptant pour des établissements de soins de grande qualité où elles recevront de grands soins. Ceux qui ont moins d’avoirs ont tendance à demander de l’aide à leur famille, à leurs amis ou à Medicaid. Tout le monde au milieu a deux options: s'auto-assurer ou transférer une partie du risque à une compagnie d'assurance.

Lorsqu'un couple marié dans la soixantaine reçoit une soumission d'assurance de soins de longue durée de 5 000 à 8 000 dollars par an, il décide souvent contre la police et pense pouvoir utiliser ces 8 000 dollars supplémentaires pour voyager. Cela semble amusant, mais ce n’est pas une approche intelligente. Il est important d’avoir un plan pour couvrir les coûts des soins de longue durée.

Auto-assurance

Ceux qui décident de ne pas souscrire une assurance s'auto-assurent, par définition. Si vous optez pour cette voie, vous devez dédier une partie de vos avoirs à la possibilité d'avoir besoin de soins. Vous ne pouvez jamais dépenser cet argent en vacances ou en articles coûteux, car vous ne savez jamais quand vous en aurez besoin.

Supposons qu'un couple marié prenne sa retraite avec un million d'euros dans un IRA et son planificateur financier leur dit qu'ils ne peuvent retirer que 40 000 dollars (4%) du compte chaque année, augmentés de l'inflation. S'ils décident de ne pas souscrire d'assurance, ils devraient consacrer entre 150 000 et 300 000 dollars à la possibilité de soins futurs, en fonction d'hypothèses concernant le retour sur investissement, l'inflation estimée, le nombre d'années pendant lesquelles ils souhaitent un financement, etc. Si le même couple consacre 250 000 dollars aux soins de longue durée, ils doivent réduire leurs retraits de 40 000 dollars par an à seulement 30 000 dollars (4% de 750 000 dollars).

Assurance achat

L’autre voie possible consiste à transférer une partie du fardeau financier à une compagnie d’assurance. Dans ma pratique de la planification financière, je recommande à mes clients de prendre en charge leurs coûts potentiels de soins de longue durée de trois manières différentes:

Assurance dépendance traditionnelle

Si vous avez une police d’assurance soins de longue durée traditionnelle, vous payerez une prime annuelle en fonction de votre âge, de votre santé et de votre statut de partenaire. Les avantages de la plupart des polices prennent effet si vous recevez un diagnostic de maladie d'Alzheimer ou de démence ou si vous êtes incapable d'effectuer au moins deux des «activités de la vie quotidienne» de base. Ces activités incluent le transfert - par exemple, être capable de passer du lit au canapé. - se laver, s'habiller, manger et utiliser les toilettes.

Si vous êtes admissible, votre contrat aura une période d'attente avant de pouvoir recevoir des prestations. Par la suite, il versera à vous ou à votre fournisseur de soins une prestation journalière ou mensuelle spécifiée dans le contrat, jusqu'à ce que vous ayez épuisé le bloc de prestations, le montant de la couverture que vous avez payée.

L’assurance soins de longue durée traditionnelle est généralement le moyen le moins coûteux d’obtenir une couverture importante.

Assurance hybride de soins de longue durée

Les compagnies d’assurance réalisent que les gens sont réticents à débourser des dizaines de milliers de dollars et qu’ils ne reçoivent potentiellement aucun avantage. Elles ont donc créé des polices associant une assurance vie permanente - qui comporte un élément de valeur monétaire - à une assurance de soins de longue durée. Lorsque vous avez besoin d'argent pour des soins de longue durée, vous le retirez de votre valeur monétaire. Une fois que cet argent est épuisé, la compagnie d'assurance commence à payer pour vos soins. Vous percevrez une prime de soins de longue durée moins élevée pour la prime, mais vos héritiers recevront votre indemnité de décès si vous décédez sans avoir besoin de soins - vous n'aurez donc pas l'impression que vos primes vont être gaspillées.

Si vous trouvez un meilleur usage de la valeur de rachat de votre contrat ou si vous pensez qu’il ne fonctionne pas comme prévu, vous pouvez également annuler et récupérer la majeure partie de vos primes. Cependant, il y a généralement des frais de rachat si vous annulez dans les 10 premières années de la police.

Assurance vie universelle indexée avec avenant en capital de risque ou de décès accéléré

Certaines polices d’assurance vie comportant des avenants à faible coût ou sans frais vous permettent d’avoir accès à la majeure partie de la prestation de décès de la police pour les soins de longue durée. Si vous êtes en bonne santé, ces polices peuvent être financées de manière à offrir une meilleure valeur de rachat et plus de capital décès que les polices hybrides. La valeur de rachat de l'assurance vie universelle indexée augmente en fonction des rendements d'un indice particulier comme le S & P 500.

La plupart des polices ont un plancher de zéro à 1% et un taux plafond d'environ 10% à 15%. Si votre taux de capitalisation est de 13% et que le S & P 500 augmente de 30%, vous gagnerez 13% cette année-là. Mais si le S & P 500 perd 40%, le plancher vous empêche de perdre de l'argent. Vous ne recevrez pas les dividendes que vous recevriez s’ils étaient investis directement sur le marché.

La croissance potentielle de cette police pourrait en faire la meilleure option si vous vous souciez davantage de votre valeur monétaire et de votre capital décès que d’avoir la plus grande réserve de fonds disponibles pour les soins de longue durée.

Comparer trois options

J’ai rassemblé les citations suivantes pour montrer à une femme en bonne santé, âgée de 62 ans, comment ces trois politiques se compareraient si elle avait 80 ans et pouvait avoir besoin de soins de longue durée. Pour chaque catégorie, j'ai utilisé une des meilleures compagnies d'assurance-vie offrant le plus d'avantages pour la prime payée. Gardez à l'esprit que les chiffres seraient différents à chaque âge.

Pour la police d'assurance vie universelle indexée, j'ai supposé que le rendement annuel moyen serait de 6%. Rappelez-vous que le rendement réel fluctuera entre un plancher et un plafond.Comme vous pouvez le constater dans le tableau, il existe deux valeurs pour le capital décès et la valeur en espèces: l’une est la valeur garantie et l’autre est une valeur projetée basée sur le rendement moyen attendu. C’est bien de séparer les catégories pour montrer l’éventail des possibilités. Certaines personnes qui achètent une assurance voudront utiliser les valeurs garanties les plus conservatrices à des fins de planification, tandis que d'autres voudraient voir comment leur police pourrait évoluer.

	Assurance dépendance traditionnelle	Assurance hybride vie et soins de longue durée	Assurance vie universelle indexée (à 6%)
Pool de prestations de soins de longue durée à 80	$355,809	$385,746	$244,522
Votre accès	4 937 $ par mois	4 970 $ par mois	~ 61 000 $ par an pendant quatre ans
Prestation de décès à 80 ans	N / A	$91,482	$244,573
Prestation de décès garantie à 80 ans	N / A	$91,482	$155,386
Valeur de rachat à 80	N / A	$64,424	$130,853
Valeur de rachat garantie à 80	N / A	$64,424	$41,666
Primes payées par 80	$67,952	80 530 $ (sur 10 ans)	80 530 $ (sur 13 ans)

Chaque option présente des forces et des faiblesses différentes. Vous avez tendance à obtenir le bénéfice le plus avantageux pour les soins de longue durée au moindre coût avec l'assurance de soins de longue durée traditionnelle. L'assurance soins de longue durée hybride présente l'avantage d'une souscription très simple et les preneurs d'assurance bénéficient d'une bonne quantité de soins pour le montant qu'ils paient, avec la prime de décès. La vie universelle indexée est susceptible de fournir des valeurs de rachat plus élevées et une meilleure prestation de décès, mais vous offre la prestation de soins de longue durée la plus basse.

Sortir des sentiers battus

Il existe diverses façons de planifier les coûts potentiels des soins de longue durée, et chacune a ses avantages et ses inconvénients. Mais si vous décidez de ne pas vous assurer vous-même, n’ayez pas peur de sortir du cadre traditionnel de l’assurance soins de longue durée. Comparez différents opérateurs et types de polices pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.

Damon Gonzalez est un planificateur financier agréé et président de Capitale nationale à Plano, au Texas.

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