Ne pas encaisser ce chèque de carte de crédit avant d'avoir lu ceci

L’argent est serré ce mois-ci et vous venez de recevoir deux chèques en blanc de votre compagnie émettrice de cartes de crédit par la poste. Vous êtes tenté de profiter de cette offre.

Arrêtez. Tout d’abord, vous devez savoir ce que vous acceptez.

Vous pouvez généralement utiliser ces «chèques» aux cartes de crédit pour transférer le solde d'une autre carte ou d'un autre prêt, pour effectuer un achat ou tout simplement pour déposer de l'argent sur votre compte bancaire. Mais les conditions de l'offre - périodes de taux de pourcentage annuel de 0%, taux d'intérêt et frais en cours - risquent de vous coûter de l'argent.

«Les chèques de dépannage sont liés à votre compte de carte de crédit», déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. «Cela ressemble à un chèque personnel. Vous le remplissez, le signez et encaissez-le à titre d’avance. Vous pouvez l'écrire à un détaillant pour acheter des choses. C’est très flexible dans la façon dont vous pouvez l’utiliser. C’est l’attraction pour les consommateurs."

Bon chèque, mauvais chèque

Les chèques de carte de crédit peuvent aider les consommateurs s’ils sont utilisés à bon escient, déclare McClary. "Si le chèque doit être utilisé pour payer un compte qui demande un taux d'intérêt plus élevé et dont les conditions sont moins favorables que le chèque de dépannage", il est logique de l'utiliser, dit-il. «Les offres à 0% sont bonnes. Vous devez simplement être très sûr de votre capacité à rembourser le solde transféré dans le délai imparti."

Ils peuvent également créer des maux de tête financiers. "Les consommateurs [rencontrent] des problèmes, c'est quand ils s'attendent à payer le solde dans un délai de 0%, mais que quelque chose d'inattendu se produit et qu'ils ne sont pas en mesure de le payer", déclare McClary. "Cela peut produire des scénarios laids, comme se voir facturer des intérêts sur le solde, remontant au début."

Quelle que soit l’utilisation que vous faites d’un chèque de carte de crédit, vous touchez la ligne de crédit de votre carte de crédit et ajoutez à votre solde. Voici quelques questions à poser avant de remplir l'une de ces vérifications. Si les réponses ne sont pas claires dans la documentation fournie avec les chèques, appelez l’émetteur de votre carte et demandez directement.

Quelles sont les conditions d'utilisation d'un chèque en espèces?

Les chèques confort viennent souvent avec un pourcentage annuel de 0% pendant un certain laps de temps. Mais cette période sans intérêt peut ne s'appliquer que si vous utilisez le chèque pour transférer un solde sur votre carte.

Assurez-vous que le TAP de 0% s'appliquera également si vous utilisez un chèque pour effectuer un achat ou un dépôt en espèces dans votre compte bancaire. Ces utilisations pourraient être considérées comme des avances de fonds. Le TAP des avances en espèces peut être supérieur ou égal à 20% et entraîne généralement des frais de 4% ou 5% du montant que vous empruntez. Il y a aussi une limite sur le nombre de fois que vous pouvez écrire le chèque.

"Lorsqu'il est utilisé pour une avance de fonds", dit McClary, "vous êtes facturé au taux de l'avance sur carte de crédit. C’est là qu’il faut être très prudent, conscient de ce que cela signifie en termes de coût. »

Que signifie la période de 0% TAP pour les achats?

Le taux d'intérêt sur les chèques de dépannage est délicat dès le départ. Vous pourriez économiser un peu d’intérêt avec l’APR à 0% - mais cela peut en fait augmenter les intérêts que vous payez sur les achats.

Voici pourquoi. Si vous payez votre solde intégralement tous les mois, les cartes de crédit vous accordent généralement un «délai de grâce» sans intérêt sur vos achats. Cela signifie que lorsque vous effectuez un achat, les intérêts ne commencent à s’accumuler qu’après la clôture du cycle de facturation et que votre prochain paiement est dû. Selon le moment où vous effectuez un achat, les délais de grâce peuvent aller jusqu'à 50 jours.

Toutefois, si vous portez le solde de votre carte d’un mois sur l’autre, vous n’obtenez aucun délai de grâce et les intérêts commencent à courir immédiatement sur les achats. Lorsque vous utilisez un chèque de dépannage pour virer un solde, vous devez rembourser l'intégralité du montant viré à la prochaine échéance, sinon vous perdez le délai de grâce pour les achats. «Certains de ces chèques pourraient vous faire payer des intérêts dès que ce solde sera crédité sur votre compte», déclare McClary.

" PLUS: Comment les périodes de grâce des cartes de crédit fonctionnent

Vous ne serez pas touché par les intérêts sur les achats si vous avez actuellement un APR de 0% sur les transferts de solde et les achats. Cela pourrait être le cas si vous êtes toujours dans votre période de lancement à 0% sur une carte plus récente et que l’émetteur vous envoie des chèques de dépannage.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs recommande de rembourser tout solde transféré à 0% pendant la période sans intérêt et de ne pas utiliser la carte du tout tant que ce solde n’a pas été payé.

Y a-t-il des frais de transfert de solde?

Les banques facturent généralement des frais pour transférer un solde - 3% à 5% de chaque montant transféré, avec un minimum de 5 $ à 10 $, selon la carte. Si vous envisagez un transfert de solde, vérifiez que les chiffres ont un sens. Si vous transférez un solde de 5 000 dollars, par exemple, cela pourrait vous coûter entre 150 et 250 dollars. De plus, la plupart des banques ne vous autorisent pas à transférer les soldes d’autres comptes que vous avez avec cette banque.

Quelle est la limite de crédit de votre carte?

Si le montant que vous mettez sur votre carte de crédit avec un chèque (plus les frais de transfert de solde) vous oblige à dépasser votre limite de crédit, vous êtes en difficulté.M. McClary ajoute que, lorsque vous dépassez votre limite de crédit au moyen d'un chèque de carte de crédit, «il se passe la même chose que lorsque vous dépassez votre limite de carte de crédit: frais de pénalité, taux d'intérêt des pénalités. Vous devez examiner votre solde et savoir combien de votre ligne de crédit vous utilisez avant d’utiliser le chèque."

Existe-t-il une date de péremption et quels sont les termes?

Tout comme le yaourt, ces offres ont une date d'expiration. Vous disposez d'un délai précis pour effectuer un virement ou utiliser le chèque pour une avance en espèces ou pour payer une marchandise. Les conditions d'utilisation varient. Parfois, un chèque écrit après la date sera refusé; parfois, l’émetteur facturera l’APR régulier sur tout chèque rédigé après la date de péremption. Alors assurez-vous de connaître les termes.

Est-ce que les chèques de carte de crédit affecteront vos scores de crédit?

Un chèque de carte de crédit ne devrait pas nuire à vos notes de crédit, à condition que vous gériez votre carte de crédit de manière responsable: vous payez à temps et gardez un faible solde de votre compte. "Mais si vous empruntez un montant important, qui modifierait votre ratio d'endettement ou maximiserait votre marge de crédit, vous pourriez envoyer votre score dans la mauvaise direction", déclare M. McClary.

En outre, il déclare: «Si vous l’utilisez pour transférer des soldes d’autres comptes, puis fermez ces comptes, votre rapport de crédit aura trop d’activité, ce qui pourrait être préjudiciable. Vous pouvez envoyer votre pointage de crédit au sous-sol."

Alternatives aux chèques de carte de crédit

Même si vous n’obtenez pas un taux d’intérêt de 0%, souscrire un prêt personnel, un prêt sur valeur nette ou une marge de crédit peut être un moyen plus sûr d’obtenir de l’argent liquide. Les prêts personnels ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, en fonction de votre pointage de crédit. Les prêts sur valeur nette ont aussi des taux d’intérêt plus bas et les intérêts que vous payez sur le prêt sont déductibles des impôts, tout comme les intérêts hypothécaires.

Si vous décidez d'accepter l'offre de chèque de carte de crédit, McClary déclare: «vous devez avoir un plan pour le pire des cas. Aussi attrayante que soit l'offre, vous devez faire face à la possibilité de ne pas vous rendre à la ligne d'arrivée. Ayez un plan de gain si cela devait arriver."

Si vous n’utilisez pas les chèques, assurez-vous qu’ils vont directement dans la déchiqueteuse.

Arrêtez les offres

Si vous ne voulez pas être tenté par ces offres, ou si vous ne voulez pas simplement qu'ils remplissent votre boîte aux lettres et votre déchiqueteur, vous pouvez vous désabonner. OptOutPrescreen.com est géré par les bureaux de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion et par Innovis Data Solutions. Rendez-vous sur www.optoutprescreen.com ou appelez le 1-800-5-OPT-OUT.

En ligne et au téléphone, vous pouvez choisir de ne pas solliciter d'offres de crédit ou d'assurance pendant cinq ans. Vous devrez renseigner vos données personnelles, y compris votre numéro de sécurité sociale.

Si vous souhaitez vous désinscrire pour toujours, vous pouvez lancer la demande en ligne, mais vous devrez remplir et poster le formulaire de choix de retrait permanent que vous trouverez sur le site Web.

Ellen Cannon est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ellencannon.