La consolidation de la dette de carte de crédit pourrait blesser votre crédit?
Endettement carte de crédit
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La plupart des gens cherchent à consolider leurs dettes pour réduire les intérêts, mais cela a aussi l’avantage potentiel d’augmenter leur crédit. Réduire le montant de votre dette par rapport à votre crédit disponible devrait avoir un impact positif majeur sur votre score. Cependant, en fonction de la manière dont vous vous y prenez, le processus de consolidation de la dette peut également faire baisser votre score.
Rembourser la dette est un objectif louable, mais avant de choisir une stratégie, sachez quels éléments peuvent nuire à votre crédit.
Demandes de crédit
Lorsque vous demandez une nouvelle marge de crédit, qu’il s’agisse d’une carte ou d’un prêt, vous déclenchez une enquête de crédit. Donc, si vous souhaitez consolider votre dette avec une carte de crédit avec transfert de solde APR à 0% ou un prêt personnel, votre pointage de crédit en souffrira. La bonne nouvelle? L'effet sur votre score est faible et ne dure que jusqu'à un an. Avoir plus et différents types de crédit est un avantage net en termes de score, dans la mesure où vous le gérez de manière responsable.
Utilisation du crédit
Votre taux d'utilisation du crédit - c'est-à-dire le montant de crédit disponible que vous utilisez - a une influence considérable sur votre pointage de crédit. Si vous utilisez un transfert de solde pour consolider votre dette, en particulier si vous transférez plusieurs soldes sur une seule carte, votre taux d'utilisation du crédit en souffrira. Cela dit, si vous réduisez la dette de façon agressive, cet effet sera temporaire et le fait d'avoir plus de crédit disponible aidera votre ratio à long terme.
Clôture des comptes
Peu importe votre approche en matière de consolidation de dettes - 0% de carte de crédit à virement ou de prêt personnel - vous enregistrerez une baisse de votre pointage de crédit si vous conservez les anciens comptes ouverts après les avoir remboursés. Certains programmes de gestion de la dette proposés par les services de conseil en crédit vous demanderont toutefois de fermer ces comptes. Cela réduira votre score, mais gardez à l’esprit que c’est pour une bonne cause.
Ne pas suivre votre plan
La consolidation de la dette la plus importante et la plus permanente peut nuire à votre crédit si vous commencez sans plan, ou si vous ne suivez pas le plan que vous avez. Si vous contractez un emprunt mais ne parvenez pas à effectuer vos paiements à temps, votre crédit en souffrira encore - et pourrait vous laisser sans abri si vous choisissez une marge de crédit sur valeur nette. Et si vous optez pour un transfert de solde par carte de crédit, mais que votre budget n’est pas suffisant pour régler votre solde à la fin de la période de lancement, vous devrez peut-être autant d’intérêt qu’avant, voire plus.
La ligne du bas
La consolidation de la dette est une étape positive, à condition que vous soyez prêt à le faire correctement. Mais atteindre un pointage de crédit plus élevé n’est pas toujours un voyage direct. Heureusement, la plupart des effets négatifs de la consolidation de la dette sont temporaires, contrairement aux effets positifs de l’absence de dette. Néanmoins, si vous augmentez votre crédit pour une raison spécifique, par exemple une demande de prêt hypothécaire, il est judicieux de commencer le processus bien avant que vous ayez besoin d’un score plus élevé.
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