Crédit supplémentaire pour le paiement intégral des cartes de crédit

Le paiement intégral du solde de vos cartes de crédit a toujours été une façon intelligente d’utiliser le plastique. Maintenant, cela peut aussi vous aider à obtenir une hypothèque.

À compter du 24 septembre, Fannie Mae, acheteuse de prêts hypothécaires, a demandé aux prêteurs d’utiliser les informations relatives aux paiements par carte de crédit, appelées données de tendance, dans toutes les demandes de prêt immobilier lorsque les montants des paiements sont disponibles. (Ils ne sont pas toujours, mais plus à ce sujet dans un instant.)

Selon Fannie Mae, les données sur les tendances, qui ne figurent pas dans les évaluations de crédit traditionnelles, aideront davantage de personnes à obtenir un prêt hypothécaire. Les experts en crédit prétendent que l'ajout de ces données est le principal changement apporté au processus de souscription des prêts hypothécaires depuis l'inclusion des pointages de crédit en 1995.

«La valeur des données est indiscutable», déclare John Ulzheimer, expert en matière de crédit et expert en information financière, qui a travaillé pour l'agence d'évaluation du crédit Equifax et la principale société d'évaluation du crédit, FICO.

Je ne peux pas te faire mal, peut t'aider

Des chercheurs ont découvert il y a quelques années que les personnes qui paient régulièrement leurs cartes sont beaucoup moins risquées que celles qui ne le font pas. Des études menées par Fannie Mae et l'agence d'évaluation du crédit TransUnion ont révélé que les «revolvers» qui ne paient que les minimums risquent beaucoup plus de faire défaut sur leurs prêts que les «transacteurs» qui paient intégralement.

Selon une étude réalisée en 2014 par la Réserve fédérale de Boston, environ 42% des consommateurs américains munis de cartes de crédit n’ont pas de solde.

Les pointages de crédit traditionnels ne déterminent pas si vous êtes un revolver ou un transacteur. Les FICO et VantageScores utilisés dans la plupart des décisions de prêt indiquent le montant de votre crédit disponible que vous avez récemment utilisé, plutôt que le montant de ces soldes que vous avez ultérieurement remboursé.

Les données relatives aux tendances, en revanche, peuvent indiquer votre structure de paiement au fil du temps. La dernière version du logiciel de souscription de Fannie Mae, Desktop Underwriter 10.0, utilise jusqu'à 24 mois de données de paiement fournies par les agences d'évaluation du crédit d'Equifax et de TransUnion. Experian envisage d’ajouter «dans un avenir proche, ses données sur les tendances au programme», a déclaré Paul DeSaulniers, directeur principal de la notation du risque, des solutions de gestion des données et des collections du bureau.

La bonne nouvelle pour les revolvers est que leur comportement ne les empêchera pas d’obtenir une hypothèque. Les schémas de paiement ne peuvent être utilisés que pour aider les emprunteurs à obtenir l’approbation, et non comme un motif de refus, explique Mindy Armstrong, chef de produit senior chargée du logiciel automatisé Desktop Underwriter de Fannie Mae.

L'évaluation du risque hypothécaire de Fannie Mae dépend d'un certain nombre de facteurs, notamment le montant des paiements de la dette d'un emprunteur par rapport à son revenu (ratios dette / revenu), le montant des fonds propres d'un emprunteur dans une propriété (ratios prêt / valeur). et combien d'épargne l'emprunteur a accumulé (connu sous le nom de réserves). Les données sur les tendances n’aideront pas les personnes qui présentent clairement de mauvais risques. Toutefois, certaines personnes à la limite des approbations hypothécaires qui auraient pu être refusées dans le passé pourraient être approuvées si elles avaient un historique de paiement du solde de leur carte de crédit, ou au moins une baisse, a déclaré Armstrong.

Une mine d'or pour les commerçants

Les données manquantes ne blesseront pas non plus les emprunteurs.

«Si nous l’avons, nous l’utiliserons. Nous ne pénaliserons pas les gens quand ce n’est pas là », a déclaré Armstrong.

C’est une chance, car la communication des données relatives aux tendances reste assez inégale. Certains émetteurs de cartes de crédit ont récemment commencé à dire aux bureaux de crédit combien de personnes paient chaque mois. Certains ne partagent pas l’information - probablement pour des raisons de concurrence, explique M. DeSaulniers d’Experian.

Les informations de paiement aident également les prêteurs à choisir les emprunteurs devant les tribunaux et comment. Ils l'utilisent pour distinguer la personne qui facture et paie 5 000 dollars par mois de celle qui porte un solde de 5 000 dollars, ne payant qu'un minimum de 200 dollars, puis faisant payer 200 dollars supplémentaires. Les deux emprunteurs se ressemblent par rapport aux notes de crédit traditionnelles, mais les données tendancielles montrent que le premier emprunteur gère non seulement le crédit de manière plus responsable, mais dispose également d'un revenu beaucoup plus discrétionnaire, ce qui en fait un client plus désirable.

«Si vous avez les moyens financiers de faire un paiement de 5 000 dollars par mois, cela en dit long sur votre capacité de remboursement», dit DeSaulniers. "Si vous étiez, par exemple, American Express Platinum, vous voudriez savoir qui sont les clients à 5 000 dollars par mois."

Pendant ce temps, une personne qui paie plus que les minimums mais conserve un solde serait attrayante pour les émetteurs qui souhaitent lui proposer des offres de transfert de solde à faible taux, déclare DeSaulniers.

Êtes-vous un revolver ou un transacteur?

Pour savoir si vos émetteurs déclarent des données de tendance, vous devez extraire vos rapports de crédit de AnnualCreditReport.com. (Les rapports de crédit d'autres sites gratuits peuvent ne pas inclure ces données.)

Recherchez dans les détails du compte les ventilations indiquant le solde dû, le paiement minimum ou «planifié» et le «montant payé» ou le «montant du paiement réel». Un sondage informel auprès de collègues de Investmentmatome a révélé plusieurs cartes de crédit de marques de magasin, telles que émis par Target et Amazon, ont communiqué des données sur les paiements, contrairement à de nombreux émetteurs nationaux.

Les gens peuvent contester des informations inexactes sur leurs rapports de crédit, mais ils ne peuvent pas forcer les émetteurs à communiquer des données sur les tendances. Les créanciers ne sont pas tenus de signaler quoi que ce soit aux agences d’évaluation du crédit et certainement pas les détails qu’ils ne veulent pas divulguer.

Les agences d’évaluation pourraient aider les choses en se fiant aux émetteurs de cartes de crédit pour casser les chiffres, mais leur influence est limitée par le désir des émetteurs de jouer.

"Les agences de crédit pourraient clairement inciter leur armée de fournisseurs de [données] à communiquer ces informations", déclare Ulzheimer. "Mais au bout du compte, c’est le choix des émetteurs de cartes qui le souhaite ou non."

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Gazouillement: @lizweston .

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Clark.com.