Votre crédit est sur le point de s'améliorer

Les trois principales agences d'évaluation du crédit et un collecteur de dettes avant-gardiste apportent des modifications qui pourraient permettre à des millions de personnes d'obtenir des prêts qui leur ont été injustement refusés.

Equifax, Experian et TransUnion prévoient d'annuler les jugements de poursuites civiles - lorsqu'un créancier a poursuivi et obtenu gain de cause devant un tribunal - et de nombreux privilèges fiscaux à partir des rapports de crédit des particuliers à compter du 1er juillet. certains par suffisamment pour se qualifier pour des prêts hypothécaires et autres prêts qui sont actuellement hors de leur portée.

Dans le même temps, le groupe leader dans le recouvrement de créances, Encore Capital Group, a ramené son délai de recouvrement de sept ans à deux ans. La société, qui est propriétaire des sociétés Midland Credit Management, Midland Funding, Asset Acceptance et Atlantic Credit & Finance, promet également de ne pas déclarer de nouveaux comptes de recouvrement aux bureaux si les débiteurs commencent à effectuer des paiements dans les 90 jours suivant la notification par Encore de la dette.

Les changements sont attendus depuis longtemps, car le système de signalement des marques noires graves est en panne depuis des années.

Pourquoi la déclaration de dette est cassée

Les sociétés de crédit ont longtemps su que les personnes qui règlent leurs anciennes dettes représentent un risque bien meilleur que celles qui ne le font pas - mais les notes de crédit ne reflètent généralement pas ce fait.

Les dernières versions de FICO et de VantageScore ignorent les comptes de recouvrement payés, et le dernier score de FICO traite les dettes médicales impayées moins sévèrement que les autres factures en retard. Mais la plupart des prêteurs utilisent encore des versions plus anciennes de leurs notes de crédit qui comparent les recouvrements avec les consommateurs, ce qui peut empêcher les gens d’obtenir des prêts et des cartes de crédit ou les amener à payer des taux d’intérêt plus élevés. Le problème est particulièrement aigu en matière de crédit hypothécaire, où les acheteurs de prêts hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac exigent que les prêteurs utilisent des scores FICO datant de plusieurs générations.

En supprimant les collections des rapports, vous veillez à ne pas les intégrer aux notes de crédit, qui reposent entièrement sur les données des bureaux de crédit.

Les bureaux ont déjà accepté de jeter d'autres types de collections à la porte. Dans le cadre d’un accord massif conclu avec 31 procureurs généraux des États il ya deux ans, les bureaux ont promis de ne plus signaler les collections résultant de contraventions, amendes de bibliothèques et autres incidents ne résultant pas d’un compte de crédit ou d’un contrat de consommation. Les bureaux se sont également engagés à supprimer les factures médicales payées, et les dettes médicales ont maintenant une «période d’attente» de 180 jours pour permettre l’application des paiements d’assurance.

Les documents publics tels que les jugements et les privilèges fiscaux sont une autre source de données problématiques, car beaucoup ne sont pas correctement vérifiés ou mis à jour, et la correction des erreurs peut être difficile. Les jugements des tribunaux civils sont particulièrement pénalisants, car beaucoup de personnes ne savent pas qu’elles sont poursuivies en justice. Les créanciers obtiennent généralement des jugements par défaut, ce qui signifie qu’ils sont gagnants - même s’ils intentent une action en justice sur des créances techniquement trop anciennes ou qui ne sont même pas dues - parce que le débiteur ne s’est pas présenté.

Le nombre de poursuites a grimpé en flèche alors que les acheteurs de dettes récupèrent les factures en souffrance pour des sous en dollars puis se tournent vers les tribunaux pour obtenir des jugements. Selon une enquête de ProPublica, les coûts de dépôt sont tellement bas que dans certains États, les créanciers intentent des poursuites pour des factures ne dépassant pas 60 dollars.

Petites améliorations pour beaucoup

Pour être signalé après le 1er juillet, un document public doit comporter au minimum les informations d'identification, notamment son nom, son adresse, son numéro de sécurité sociale ou sa date de naissance, et les données doivent être mises à jour tous les 90 jours. Experian a estimé que 96% des jugements civils et environ la moitié de tous les privilèges fiscaux ne satisferaient pas aux nouveaux critères de l'enregistrement public amélioré.

La société de notation FICO a récemment analysé ce qui se produirait si les bureaux abandonnaient tous leurs jugements et tout privilège fiscal qui ne pouvait pas être vérifié, en utilisant 30 millions d’enregistrements de consommateurs purgés de ces données fournies par les bureaux. La société de notation a constaté que 6% à 7% des quelque 200 millions de consommateurs affichant des scores FICO possédaient de tels enregistrements, et que ces scores ont augmenté de 10 points en moyenne, a déclaré Ethan Dornhelm, vice-président des scores et des analyses.

La plupart des gens qui ont des jugements et des privilèges ont d'autres problèmes de crédit, ce qui limite l'ampleur de leurs scores. C’est aussi la raison pour laquelle le changement n’aurait «aucun effet matériel» sur la capacité des scores FICO à prédire le risque, a déclaré Dornhelm. Mais les changements pourraient être suffisants pour permettre aux personnes qui ratent l’écart de leur cote de crédit de se qualifier pour un prêt. Pour obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, par exemple, les emprunteurs ont généralement besoin d’une note de crédit minimale de 620 points, tandis que la plupart des prêts FHA exigent un pointage de 580 points.

Bien sûr, le fait d'éliminer les données erronées des rapports de crédit affecterait davantage que les cotes de crédit. Les assureurs utilisent les informations de crédit pour fixer les primes, les propriétaires accordent les appartements et les employeurs, les embauchent et les promeuvent. S'assurer que les données des rapports de crédit sont exactes - et pertinentes - permet aux personnes d'économiser de l'argent et de mieux vivre

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @lizweston.