Crédit Piggybacking: Peut-il aider votre pointage de crédit?

Si vous avez déjà essayé de vérifier votre crédit et que vous vous en sortiez découragé parce que vous n’aviez pas de rapport de crédit ou qu’il ne disposait pas de suffisamment de données pour générer un pointage de crédit, vous recherchez peut-être un raccourci pour créer du crédit.

Devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d’une autre personne, souvent appelé système de portage, parce que vous dépendez de la solidité du bon crédit du premier détenteur de la carte, peut vous aider.

Le portage de crédit est susceptible d'être utile si votre problème est un crédit maigre plutôt qu'un crédit endommagé. (Si vous ne parvenez pas à gérer vos factures, restaurez votre crédit au lieu de le ferroutage.)

Ferroutage traditionnel

Auparavant, le portage consistait à demander à vos parents, ou peut-être à une tante dont vous respectez l'argent, de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé à une carte de crédit. L’historique de paiement de cette carte est ensuite devenu une partie de votre propre dossier de crédit. Ainsi, même si vous aviez 19 ans et que vous ne pouviez pas obtenir de crédit par vous-même, vous pourriez avoir une carte de crédit - peut-être une plus âgée que vous.

Vous pouvez utiliser la carte en cas d'urgence (probablement ce que votre parent avait prévu). Vous pouvez également vivre une «expérience d’apprentissage» en accumulant des frais et en réglant le problème avec le titulaire principal. Dans les deux cas, cela devrait vous aider à mieux comprendre l’utilisation responsable du crédit.

L’historique de crédit de l’utilisateur principal peut vous aider même si vous n’utilisez pas la carte (ou même ne l’avez pas en votre possession), à condition que la carte signale les utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit.

Le ferroutage à but lucratif

Il existe à présent un nouveau type de crédit. Une recherche sur Internet peut vous montrer des sociétés qui vous mettront en relation avec des étrangers - des étrangers avec des antécédents de crédit véritablement excellents - qui vous ajouteront à leurs cartes pendant quelques mois, moyennant des frais.

La ligne de crédit de cette personne apparaît sur votre rapport de crédit pendant cette période, ce qui peut potentiellement gonfler votre score. Cela vous donne une occasion de vous qualifier pour un produit de crédit. (Et oui, c’est légal; il n’existe pas de loi interdisant à une personne de les ajouter en tant qu’utilisateur autorisé.) Vous n’obtenez pas de carte physique, cependant, et vous ne pouvez rien débiter sur votre compte.

Le portage avec une carte d’étranger peut vous coûter très cher, souvent plus de 1 000 dollars si vous souhaitez utiliser un ancien compte avec une limite de crédit élevée. Pour être ajouté, vous devez partager votre nom légal complet, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance avec cette personne. Et rien ne garantit que vous recevrez le prêt ou l’autre produit de crédit que vous recherchez.

Une fois votre période de portage payée terminée, vous serez supprimé en tant qu’utilisateur autorisé et vous perdrez l’effet de rehaussement de crédit. Votre pointage restera tel qu’il était, à moins que vous n’ayez pris d’autres mesures qui auraient pu augmenter ou diminuer votre cote de crédit.

Est-ce que nous recommandons l’acquisition de crédits payés? En un mot, non.

«C'est peut-être légal, mais son éthique est certainement discutable», explique la chroniqueuse de Investmentmatome, Liz Weston. «C’est très différent d’ajouter un conjoint ou un enfant en tant qu’utilisateur autorisé, ce qui peut les aider à accumuler des crédits à long terme.»

«Si j'ajoutais une autre personne en tant qu'utilisateur autorisé à l'un de mes comptes, je me sentirais le devoir d'aider à informer cette personne sur l'utilisation responsable du crédit», déclare Weston. "Je ne le ferais pas simplement pour les aider à obtenir l'approbation d'un prêt ou à obtenir un meilleur taux d'intérêt que ce qu'ils ont gagné eux-mêmes."

Construisez votre propre crédit

Si vous décidez d'utiliser le statut d'utilisateur autorisé pour augmenter votre crédit, demandez à un membre de la famille de confiance avec un excellent crédit de vous ajouter. Ensuite, demandez à cette personne de vous apprendre les habitudes qui ont valu un crédit élevé. Vous bénéficierez à la fois des antécédents de crédit partagés et des conseils.

Mais votre objectif ultime devrait être d’établir votre propre crédit. Vous pouvez créer du crédit avec une carte de crédit sécurisée ou un prêt générateur de crédit. Il faut compter environ six mois de paiement des factures à temps, chaque fois que l’on s’établit.

Rien n'est plus important que de payer à temps. Les antécédents de paiement ont une influence majeure sur les cotes de crédit. Une erreur peut donc avoir un impact à long terme. Maintenir des soldes bas par rapport à votre limite de crédit est également important, mais l’effet d’un solde élevé disparaît dès que les bureaux de crédit indiquent que vous les avez remboursés.

Adopter de bonnes habitudes en matière de crédit entraînera des emprunts moins coûteux et de meilleures récompenses pour les cartes de crédit. Et ce n’est pas une solution temporaire.

Bev O’Shea est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.