3 façons d'éviter de faire défaut sur les prêts aux étudiants après le décrochage

L’abandon des études universitaires ne fait pas partie du plan lorsque vous contractez un prêt étudiant. Mais l'endettement des étudiants est un fardeau qui s'aggrave si vous quittez l'école sans diplôme.

«C’est vraiment le défi que doivent relever ces étudiants: ils se sont inscrits à l’école et s’endettent parce qu’ils pensaient que leur revenu augmenterait de l’autre», déclare Craig Anderson, président de Student Connections, une organisation à but non lucratif axée sur la réussite des élèves. "Quand ils ont des dettes mais que leur revenu n’augmente pas, ils ont des ennuis."

Répartissez un paiement mensuel de prêt étudiant sur d’autres dépenses, et ceux qui ont quitté l’école peuvent constater qu’ils commencent à manquer des paiements et qu’ils finissent par défaut. Les emprunteurs sans diplôme représentent près de la moitié de ceux qui font défaut, selon des données fédérales dans un rapport du Center for American Progress, un organisme de recherche sur les politiques publiques.

Un prêt entre généralement en défaut après 270 jours de paiements manqués. Ensuite, les conséquences se multiplient:

• Vous perdez des options qui peuvent réduire ou suspendre les paiements pour les emprunteurs en règle, telles que les plans de remboursement alternatifs, le report et l'abstention
• Vous ne pouvez plus recevoir d’aide financière pour retourner à l’école
• Le prêteur peut vous poursuivre ou faire appel à des agents de recouvrement privés
• Le gouvernement peut saisir ou retenir votre salaire, vos remboursements d'impôt et vos paiements de sécurité sociale

Par défaut, votre dossier de crédit reste en suspens pendant sept ans, mais la dette ne disparaît jamais.

"Ce n'est pas une dette que vous cachez en ne décrochant pas le téléphone et en espérant qu'il s'en aille", a déclaré Anderson.

Si vous n’avez pas terminé vos études universitaires et que vous avez une dette d’étudiant, voici les meilleurs moyens d’éviter les défauts de paiement.

1. Découvrez combien vous devez et à qui payer

Le remboursement commence lorsque vous quittez l'école pour une raison quelconque. Avant de partir, contactez le service de l’aide financière de votre école pour savoir qui finance les prêts et quel type de prêt vous avez (fédéral, privé ou une combinaison des deux). Pour les prêts fédéraux, connectez-vous au système national de données sur les prêts étudiants. Pour les prêts privés, contactez la banque, la caisse populaire ou le prêteur en ligne.

Lorsque vous connaissez le capital, le taux d’intérêt et la durée du remboursement, utilisez une calculatrice de prêt étudiant pour estimer les paiements mensuels.

Votre première facture arrive généralement après un délai de grâce de six mois. Pendant ce temps, la plupart des prêts vont générer des intérêts; il sera ajouté au solde total du prêt.

2. Choisissez un plan de remboursement

Dix ans de remboursement sont la norme pour la plupart des prêts étudiants. Si le paiement mensuel dans la période sera trop difficile, vous pouvez avoir quelques options.

Vous pouvez être admissible à des prêts fédéraux dans le cadre d'un régime étendu, progressif ou axé sur le revenu. L’estimateur de remboursement du site Web Federal Student Aid peut vous indiquer le montant que vous allez payer pour chacun des régimes.

Si vous avez des prêts privés, contactez le prêteur à propos de la réduction du taux d'intérêt ou de l'extension du délai de remboursement.

Lorsque la première facture arrive, vous pouvez payer par courrier, en ligne ou par paiement automatique mensuel pour une réduction de 0,25% sur les intérêts.

3. Créez un budget qui comprend votre paiement de prêt étudiant

Les prêts étudiants ne sont pas la pire dette à conserver car les taux d’intérêt sont bas comparés aux dettes à taux élevé comme les soldes de cartes de crédit. Mais vous devez encore adapter le paiement à votre budget.

«Nous savons que les prêts étudiants sont l’une des dernières factures à payer. Ils ont besoin d’un toit et de la nourriture sur leur table», déclare Clare McCann, directrice adjointe de la politique fédérale en matière d’enseignement supérieur chez New America, un groupe de réflexion non partisan.

Planifiez le paiement de votre prêt étudiant en le budgétisant avec d'autres obligations. Une option à essayer est un budget 50/30/20: 50% de votre revenu net est destiné à l’essentiel - y compris les versements minimums sous forme de prêt - 30% pour les désirs et 20% pour les économies.

Quand le défaut semble inévitable

Manquer un paiement déclenche le compte à rebours de 270 jours. Vous devez agir avant de perdre de futures options en matière de secours.

Commencez par appeler votre agent de prêt fédéral et demandez-lui comment passer à un plan de remboursement basé sur le revenu. Si vous avez peu ou pas de revenu, cela peut réduire les paiements à 0 $. Mais tous les emprunteurs fédéraux peuvent trouver un paiement plafonné à 10% de leur revenu discrétionnaire.

Si vous ne pouvez pas effectuer de paiements avec un remboursement basé sur le revenu, contactez votre agent serveur pour discuter de l’abstention générale pour suspendre les paiements sur des prêts fédéraux jusqu’à un an. Les prêteurs privés peuvent également offrir l'option. L'abstention ne devrait être utilisée qu'à titre de solution à court terme, car les intérêts continueront de s'accumuler. Il arrête le chronomètre par défaut, préservant ainsi l'option d'un plan basé sur le revenu si vos finances s'améliorent suffisamment pour permettre des paiements réduits.

Enfin, envisagez de contacter un avocat en cas de faillite si d’autres dettes, telles que les cartes de crédit, empêchent de payer les frais de subsistance de base. La faillite élimine rarement les prêts étudiants, mais elle peut vous permettre de réorienter l'argent des paiements par carte de crédit vers les paiements de prêts étudiants.