C’est ce qui arrive à vos dettes après votre décès

Toutes les dettes que vous laissez après votre décès peuvent absorber les actifs que vous espériez léguer à vos héritiers. Dans certains cas, des membres de la famille pourraient même être tenus pour responsables de votre dette. De nombreuses personnes souscrivent une assurance vie non seulement pour laisser quelque chose à leurs proches, mais aussi pour faire face à leurs dettes et à leurs dépenses.

Vos dettes deviennent la responsabilité de votre succession après votre décès. Votre succession est tout ce que vous possédiez au moment de votre décès. Le processus de paiement de vos factures et de distribution de ce qui reste s'appelle l'homologation.

L'exécuteur testamentaire de votre succession, la personne responsable du traitement de votre testament et de votre succession après votre décès, utilisera vos avoirs pour payer vos dettes. Cela pourrait signifier écrire des chèques à partir d'un compte bancaire ou vendre un bien pour obtenir de l'argent. S'il n'y a pas assez pour couvrir vos dettes, les créanciers n'ont généralement pas de chance.

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Mais certains types de dettes peuvent devenir le fardeau des autres. Parcourez ces accordéons pour voir si vos dettes pourraient être le problème de quelqu'un d’autre après votre décès.

Hypothèque Oui, s'il y a un copropriétaire ou si quelqu'un hérite de la maison. Mais la loi fédérale interdit aux prêteurs de forcer un copropriétaire à rembourser son emprunt immédiatement après le décès d'un autre copropriétaire. S'il n'y a pas de copropriétaire, l'exécuteur testamentaire peut rembourser l'hypothèque de la succession. S'il n'y a pas assez d'argent dans la succession, un membre de la famille qui hérite de la maison peut simplement prendre en charge les versements hypothécaires. Prêt sur valeur domiciliaire Oui, si quelqu'un hérite de la maison. Un prêteur peut forcer quelqu'un qui hérite d'une maison à rembourser immédiatement le prêt sur valeur nette, ce qui pourrait nécessiter la vente de la maison. Cela dit, les prêteurs pourraient travailler avec les nouveaux propriétaires pour les laisser prendre en charge les paiements du prêt sur valeur nette. Cartes de crédit Peut être. Si la succession manque d'actifs pour payer le solde de ses cartes de crédit, les sociétés émettrices de cartes de crédit n'ont aucune chance, car cette dette n'est pas sécurisée par des actifs au même titre que les hypothèques et les prêts-auto. Mais tout titulaire de compte joint serait responsable des factures impayées. Les personnes qui sont simplement des utilisateurs autorisés d'une carte de crédit ne sont pas responsables du paiement du solde. Dans les États ayant des biens communs (voir la liste ci-dessous), les époux sont responsables de toutes les dettes contractées pendant le mariage, y compris des dettes de carte de crédit. Prêt auto Peut être. L'exécuteur testamentaire peut rembourser le prêt auto de la succession. Si les paiements s'arrêtent, le prêteur peut reprendre possession de la voiture. Si la succession ne peut pas rembourser le prêt-auto, quiconque hérite du véhicule peut simplement continuer à faire des paiements et le prêteur a peu de chances de prendre des mesures. Prêts étudiants Peut être. La succession devrait rembourser une dette de prêt étudiant privé, mais les prêteurs n’ont aucun recours si la succession n’a pas les actifs nécessaires pour rembourser des obligations non garanties, telles que des prêts étudiants. Toutefois, les cosignataires de prêts étudiants privés seront responsables de la dette restante et, dans les États ayant des biens communs, le conjoint sera responsable si la dette de prêt étudiant a été contractée pendant le mariage. Certains prêteurs de prêts étudiants privés rembourseront leur dette au décès, notamment Sallie Mae et Wells Fargo. Les prêts d'études fédéraux sont libérés à votre décès. Si le parent d’un élève a contracté un prêt fédéral PLUS, celui-ci sera libéré au décès du parent ou de l’élève.

Circonstances dans lesquelles d'autres sont responsables

Les conjoints et autres personnes sont généralement responsables du paiement des dettes s’ils:

• Co-signé pour un prêt
• Sont co-titulaires d'un compte
• Sont des conjoints dans les États de propriété de la communauté: Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington et Wisconsin. Les époux ne sont pas responsables des dettes antérieures au mariage, bien que la moitié des biens de la communauté issus d’un mariage puisse être grevée de dettes.

Appels collecteur de dette

En vertu des règles de la Federal Trade Commission, les agents de recouvrement peuvent contacter le conjoint d’une personne décédée, ainsi que les parents si la personne décédée était un enfant mineur, un tuteur, un exécuteur testamentaire ou un administrateur pour discuter de la dette. Mais les collectionneurs ne peuvent pas induire les membres de la famille en erreur en leur faisant croire qu’ils sont responsables du paiement des dettes s’ils ne le sont pas.

Vous avez le droit de demander à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter en envoyant une lettre. Lisez plus de la FTC.

Ce que les créanciers ne peuvent pas prendre

Les créanciers ne peuvent généralement pas utiliser votre compte de retraite ou vos prestations d’assurance vie. Ceux-ci iront aux bénéficiaires nommés et ne feront pas partie du processus d’homologation qui règle votre succession.

Étant donné que les versements d'assurance vie sont protégés des créanciers, vous pouvez utiliser une police pour protéger les membres de la famille qui seraient responsables de vos dettes ou simplement pour vous assurer que vous avez de l'argent à transférer. De plus, les paiements d’assurance vie ne sont généralement pas imposables.

Les polices d’assurance-vie temporaire, qui prévoient une prestation de décès pendant un certain nombre d’années, répondent aux besoins de la plupart des gens et coûtent moins cher que l’assurance vie permanente.

Remarque importante: si les bénéficiaires de l’assurance-vie que vous avez nommés ne sont plus en vie, votre capital-décès peut être versé dans votre succession et être soumis aux créanciers. Gardez vos informations sur les bénéficiaires à jour.

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