Refusé un compte courant? Que faire maintenant

Il peut être facile de prendre les comptes chèques pour acquis, à moins que vous ne vous en refusiez un.

Votre historique bancaire comprend-il beaucoup de chèques sans provision, de frais impayés ou d’autres problèmes? Si tel est le cas, de nombreuses banques et coopératives de crédit ne voudront pas de vous avoir comme nouveau client.

Mais se faire refuser ne devrait pas vous obliger à faire appel à des points de vente coûteux pour l’encaissement de chèques ou à faire tous vos achats en espèces. Vous avez toujours des options abordables - et vous pouvez vous mettre en position de vous qualifier à nouveau pour un compte régulier. Voici comment.

Vérifiez votre rapport ChexSystems

Si une banque ou une caisse populaire a fermé votre ancien compte en raison de votre mauvaise gestion, vous avez probablement un dossier avec ChexSystems, une société qui collecte des informations sur les clients à risque.

Steven Hughes, un entrepreneur de Columbia, en Caroline du Sud, a déclaré avoir demandé un compte courant il y a quelques années. Une banque lui a dit qu’il ne pouvait pas en ouvrir un en raison de son fichier ChexSystems.

«J'ai commis beaucoup d'erreurs financières en allant à l'université il y a plusieurs années», déclare Hughes. «J'ai fait des chèques sans provision et j'ai eu beaucoup de frais de découvert. Les frais sont devenus trop élevés pour moi et mon ancienne banque a fermé le compte. ”

Hughes a contacté ChexSystems et a demandé une copie de son dossier. Il a ensuite contacté ses créanciers pour régler ses dettes.

En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit de demander à ChexSystems une copie gratuite de votre dossier si un compte bancaire vous est refusé. Vous pouvez également demander une copie gratuite au moins une fois tous les 12 mois. En cas d'erreur, vous pouvez contester les informations et demander à l'entreprise de les supprimer. Sinon, ChexSystems conserve des informations valides dans votre fichier pendant cinq ans.

Demander de supprimer les dettes réglées

Si vous payez votre dette plus tôt que cinq ans plus tôt - et, bien sûr, vous devriez le faire si vous le pouvez -, l'enregistrement ChexSystems sera mis à jour pour montrer que vous avez payé ce que vous deviez. Le fichier négatif ne disparaît pas automatiquement, mais vous ou votre ancien créancier pouvez demander à ChexSystems de le supprimer.

Hughes dit avoir envoyé des reçus à ChexSystems pour prouver que sa dette avait été payée. La note négative a ensuite été retirée de son dossier, bien avant le délai de cinq ans. «Après cela, je n'ai eu aucun problème à ouvrir un nouveau compte bancaire», dit-il.

Demander un compte de deuxième chance

Environ 20% des banques proposent des comptes chèques alternatifs, appelés chèques à la seconde chance, aux personnes qui ne sont pas éligibles pour un compte standard, indique la Federal Deposit Insurance Corp.

Les comptes de la deuxième chance ne présentent généralement pas les mêmes avantages que la vérification standard, tels que la protection contre les découverts ou les dispenses de frais de service mensuels. Les frais mensuels varient généralement entre 10 $ et 15 $. Ce n’est pas idéal, mais c’est toujours moins cher que d’autres solutions, telles que le recours à une société de retrait de chèques pour déposer des chèques de paie. Ces services peuvent coûter jusqu'à 10% de la valeur du chèque.

Les meilleurs comptes chèques de la deuxième chance ne nécessitent pas de solde minimum et proposent des cartes de débit et des services bancaires en ligne gratuitement. Et si environ un an se passe sans solde négatif ni autre problème, les clients peuvent généralement passer à un meilleur compte courant.

Utiliser temporairement une carte de débit prépayée

Si vous ne parvenez pas à ouvrir un compte, même une seconde chance, envisagez d’utiliser une carte de débit rechargeable pendant le remboursement de votre dette. Ce type de carte prépayée vous permet de tirer parti de certaines fonctions bancaires, telles que le paiement de factures et le transfert d’argent à d’autres personnes, sans avoir besoin d’un compte courant.

Les clients peuvent également déposer des chèques sur des comptes spéciaux liés à des cartes prépayées en utilisant des guichets automatiques ou des services bancaires mobiles, parfois gratuitement. C’est une bonne idée de prendre en compte la taille du réseau ATM libre d’une carte pour éviter les frais hors réseau. Vous voudrez également rechercher une carte contre la fraude et la protection des achats.

Vous pouvez commander des cartes de débit prépayées en ligne, parfois sans frais, ou payer environ 5 USD chez les détaillants locaux. Les meilleures cartes ne facturent pas de frais mensuels - ou, s’ils le font, les frais sont inférieurs à 5 $ par mois. Certains émetteurs de cartes renonceront aux frais mensuels si vous vous inscrivez au dépôt direct. Vous pouvez maintenant utiliser une carte rechargeable et demander un compte courant quelques mois après l'amélioration de votre dossier ChexSystems.

Avec ces alternatives, il n’ya aucune raison de rester longtemps «non bancarisé». Vous pouvez utiliser des alternatives abordables et commencer à prendre des mesures aujourd'hui pour effacer votre dossier bancaire.

Margarette Burnette est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @margarette .