Refusé une carte de crédit pour un ratio dette / revenu élevé?

L'une des raisons les plus courantes pour lesquelles une carte de crédit est refusée - même les personnes ayant un bon crédit - est le ratio dette / revenu élevé. Si cela vous arrive, il est important de ne pas hausser les épaules au refoulement et de passer à autre chose. Un «DTI» élevé est un drapeau rouge. C’est un indicateur du fait que vous êtes en situation de stress financier ou que vous pouvez y arriver assez facilement.

Comment calculer le ratio dette / revenu

En termes simples, votre ratio d’endettement sur le revenu est le pourcentage de votre revenu que consomment vos paiements d’endettement - cartes de crédit, prêts étudiants, prêts auto, prêts hypothécaires, etc. Vous le calculez généralement sur une base mensuelle:

DTI = revenu mensuel brut (avant impôt) / paiement mensuel de la dette

Prenons le cas suivant: Janet est une avocate qui gagne 60 000 dollars par an, soit 5 000 dollars par mois. Entre sa carte de crédit, son prêt hypothécaire et ses prêts étudiants, le paiement mensuel de sa dette s’élève à 2 300 $. Son ratio d'endettement est donc:

ITD = 2 300 $ / 5 000 $ = 46%.

Idéalement, votre situation financière sera différente de celle de Janet, car la Réserve fédérale définit généralement un DTI de 40% ou plus comme un signe de stress. Un ITD de 20% ou moins est considéré comme faible. Essayez de garder le votre en dessous de 30%.

Pour vous aider à déterminer votre ratio d’endettement sur le revenu, utilisez la calculatrice DTI de Investmentmatome.

Pourquoi un IDT élevé affecte-t-il les nouveaux crédits?

Un ratio dette / revenu élevé peut ne pas sembler une grosse affaire si vous payez vos factures à temps et que vous ne perdez pas de temps. Cependant, prendre trop de dettes par rapport à votre revenu peut avoir de graves conséquences.

Pour commencer, un IDT élevé signifie qu'une perte de revenu peut rapidement vous pousser à la crise. Prenez Janet de notre exemple ci-dessus. Avec le paiement de sa dette, 46% de son revenu étant consommé, elle aurait de graves problèmes si elle était contrainte d'absorber une réduction de son revenu - par exemple, si elle était licenciée et devait occuper un emploi moins bien rémunéré.

Un DTI élevé est également un signe que vous vivez peut-être déjà au-dessus de vos moyens. Bien que le remboursement de la dette puisse représenter une part importante du budget typique du ménage - y compris le logement (hypothèque) et le transport (prêt automobile) - de nombreuses dépenses courantes doivent encore être couvertes: nourriture, vêtements, essence de la voiture, facture d'électricité etc. Plus votre revenu sera déduit du paiement de votre dette, moins vous aurez à payer de dépenses quotidiennes. Résultat possible: vous commencez à mettre ces dépenses sur des cartes de crédit, ce qui pousse votre dette (et votre ratio) encore plus haut.

Parce que le ratio est élevé, cela suggère que les émetteurs de cartes de crédit ne veulent pas vous accorder un nouveau crédit. Les prêteurs veulent être remboursés, après tout. Plus votre stress financier est grand, plus vous avez de chances de ne pas rembourser l'argent que vous avez emprunté. Donc, plus vous avez de chances d’être rejeté pour une carte de crédit (ou tout autre prêt).

Les rapports de crédit n'incluent pas d'informations sur le revenu. Ils ne révèlent donc pas votre DTI en eux-mêmes, mais ils indiquent le montant de votre dette. Des niveaux d'endettement plus élevés peuvent faire baisser votre pointage de crédit. Et cela peut vous faire rejeter dès le départ.

" PLUS: Après le rejet de votre carte de crédit, voici ce qu’il faut faire.

Que dois-je faire si mon DTI est trop élevé?

Si votre carte de crédit vous a été refusée en raison de votre ratio dette / revenu trop élevé, il est temps de passer au mode de remboursement de la dette. Encore une fois, vous ne devriez pas vous inquiéter uniquement de cette carte de crédit. Si votre niveau d’endettement a augmenté au point de vous voir refuser un nouveau crédit, vous risquez une crise financière. Pour commencer à gérer votre dette, tenez compte de ces conseils:

• Arrêtez de charger. Pour faire de réels progrès en matière de remboursement de la dette, vous devez arrêter le saignement.
• Transférez votre solde sur une carte à taux d'intérêt réduit. Si vous ne payez pas d’intérêt tous les mois, vous disposerez de plus d’argent pour le principal, ce qui vous permettra de vous libérer plus rapidement de la dette.
• Couper, couper et couper. Examinez attentivement votre budget mensuel et déterminez où vous pouvez réduire vos dépenses. Dirigez vos économies vers votre dette.

Se voir refuser une carte de crédit en raison d'un ratio dette / revenu élevé est grave. Ces étapes peuvent vous aider à résoudre le problème.

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