Différence entre les cartes de crédit et les cartes de paiement

La principale différence entre les cartes de crédit et les cartes de paiement réside dans votre capacité à porter un solde, c’est-à-dire à reporter votre dette d’un mois sur l’autre.

• Les cartes de paiement traditionnelles n’étendent pas le crédit. Vous êtes censé payer le solde au complet tous les mois.
• Les cartes de crédit, en revanche, vous permettent de rembourser vos achats au fil du temps, mais des intérêts vous seront généralement facturés si vous ne payez pas tout le solde immédiatement.

Les cartes de paiement deviennent rapidement des reliques. De nos jours, American Express est le seul émetteur majeur de cartes de paiement aux États-Unis. Mais ils présentent certains avantages. Examinons les différences entre les cartes de paiement et les cartes de crédit et voyons celles qui fonctionnent à votre avantage et celles qui ne le sont pas.

" PLUS: Les meilleures cartes de paiement de Investmentmatome

Comment fonctionnent les cartes de paiement

Les cartes de paiement ressemblent à des cartes de crédit et fonctionnent de la même manière pour effectuer des achats. Ils ont bon nombre des mêmes caractéristiques, des bonus d'inscription aux récompenses en passant par les avantages de voyager. Mais ils sont conçus pour être payés immédiatement. Par conséquent, ils ne bénéficient pas de promotions à 0% d’intérêts et ne sont pas une option pour les transferts de solde.

Outre American Express, certains détaillants proposent des cartes de paiement à utiliser dans leurs propres magasins, bien que celles-ci aient souvent été remplacées par des cartes de crédit.

" PLUS: Les meilleures cartes de crédit en magasin de Investmentmatome

Avantages des cartes de paiement

Pas de limite de dépenses préétablie

Les cartes de paiement n'ont généralement pas de limite de dépenses préétablie. Cela peut être un avantage si vous devez faire un achat important. Avec une carte de crédit, un gros achat peut vous amener si près de votre limite de crédit que votre pointage de crédit en prend un coup.

N'avoir aucune limite de dépenses prédéterminée semble séduisant, en particulier pour les gros dépensiers et les propriétaires d'entreprise. Mais cela vaut la peine de regarder les petits caractères.

"Pas de limite de dépenses prédéfinie" ne signifie pas "dépenses illimitées autorisées", cela signifie simplement que la limite change. Vous aurez toujours des limites en fonction de votre utilisation de la carte, de l'historique de paiement, du dossier de crédit, des ressources financières et d'autres facteurs. Les titulaires de carte peuvent vérifier leur limite de dépenses pour savoir instantanément si les achats seront approuvés, en ligne, avec l'application mobile ou en appelant le numéro de téléphone situé au dos de la carte.

En revanche, les comptes de carte de crédit ont une limite définie qui change rarement.

Aucune dette et intérêt - généralement

Avec une carte de paiement traditionnelle, vous ne pouvez pas vous endetter car vous devez le payer tous les mois. Cela signifie également qu'il n'y a pas de frais d'intérêts. Cela pourrait être considéré comme un avantage en raison de la discipline intégrée.

Cependant, American Express offre aujourd'hui à certains détenteurs de ses cartes de paiement une option hybride, appelée «Pay Over Time». Elle convertit en partie la carte de paiement en carte de crédit, n'exigeant qu'un paiement minimum pour certains achats et appliquant un taux annuel pourcentage.

Pay Over Time est disponible uniquement pour certains titulaires de carte et s'applique aux achats approuvés de 100 $ ou plus et à tous les achats de voyage éligibles. Il crée deux soldes sur le même compte: l'un que vous devez payer tous les mois et un autre solde de paiement à l'acte qui entraîne des frais financiers lorsque vous le reportez chaque mois.

Récompenses et avantages

Les cartes de paiement peuvent comporter des récompenses généreuses et des avantages intégrés, en particulier pour les voyages.

Cependant, la vive concurrence entre les cartes de crédit a rendu certaines d’entre elles comparables, voire meilleures, aux cartes de paiement. Par exemple, la carte Chase Sapphire Preferred® est une carte de crédit de voyage riche en fonctionnalités qui se compare avantageusement aux offres AmEx.

" PLUS: Examen complet de la carte Chase Sapphire Preferred®

Impact sur les notes de crédit

Utilisées de manière responsable, les cartes de paiement et les cartes de crédit peuvent vous aider à développer votre crédit.

Une différence est que les nouveaux modèles de notation ne prennent pas en compte les soldes des cartes de paiement pour une partie de leurs critères de notation, appelée utilisation du crédit. L’utilisation correspond à la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. Les cartes de paiement n’ayant pas de limite de dépenses prédéfinie, les modèles de scoring ne peuvent pas calculer ce ratio.

Ainsi, l’un des avantages d’une carte de paiement est que vous pouvez dépenser autant que vous le souhaitez au cours d’un mois donné, sans que cela affecte l’élément d’utilisation de vos notes de crédit.

Comment les cartes de paiement peuvent vous faire trébucher

Frais de retard élevés

Avec les cartes de paiement AmEx, si vous ne payez pas le solde mensuel requis en totalité, vous devrez payer des frais de retard, ce qui peut être aussi pénalisant que des frais de paiement par carte de crédit.

Depuis janvier 2017, les frais de la carte de paiement AmEx fonctionnent comme suit: si vous payez en retard, les frais seront de 27 $. Ces frais s’élèvent à 38 USD si vous effectuez un autre paiement en retard au cours des six périodes de facturation suivantes. Si vous manquez deux périodes de facturation consécutives, les frais de retard s'élèvent à 38 $ ou à 2,99% du solde, selon le montant le plus élevé.

La plupart des cartes de crédit imposent également des frais de retard, bien que d’autres ne le fassent pas. La différence est que vous pouvez effectuer le paiement minimum pour éviter des frais de retard. Avec une carte de paiement, vous devez payer la totalité du solde pour éviter des frais de retard. Cela rend les cartes de paiement moins flexibles pour effectuer des paiements.

Et, bien sûr, un émetteur de cartes de paiement peut signaler les retards de paiement aux agences d'évaluation du crédit, ce qui peut nuire à votre crédit, tout comme un émetteur de cartes de crédit peut le faire.

Frais annuels élevés

Les récompenses et les avantages des cartes de paiement ont un prix - des frais annuels. Certains sont raides.La Platinum Card® d'American Express, par exemple, comporte des frais de 550 $.

En revanche, de nombreuses cartes de crédit ne comportent pas de frais annuels, bien que les cartes qui correspondent aux récompenses et les avantages de voyage des cartes de paiement comportent généralement des frais annuels similaires.

Moins de choix

Les cartes de paiement à usage général aux États-Unis proviennent d’American Express, le dernier grand émetteur de cartes de paiement. Vos choix se limitent à quelques cartes de consommation et de visite.

Avec les cartes de crédit, vous pouvez choisir parmi des milliers d'offres de nombreux grands émetteurs, tels que Chase, Capital One et Citi, ainsi que de petites banques et coopératives de crédit. Les transactions passent par plusieurs réseaux de paiement, notamment Visa, MasterCard, Discover et American Express.

Acceptation

Les cartes American Express sont moins largement acceptées que les cartes de crédit Visa et MasterCard, en particulier à l'étranger. AmEx étant le seul émetteur de cartes de paiement, elles ne sont pas idéales pour les voyages internationaux. Même aux États-Unis, vous aurez probablement besoin d’une carte non AmEx comme sauvegarde.

Crédit nécessaire

Les cartes de paiement requièrent un crédit allant de bon à excellent - soit un score de 690 ou plus -, tandis que certaines cartes de crédit vous autoriseront à ouvrir un compte si le vôtre est moins que stellaire.

Comment choisir entre les cartes de crédit et les cartes de paiement

Investmentmatome vous recommande de payer tous les mois le solde de votre carte. Si vous le faites, les cartes de paiement et les cartes de crédit ne sont pas très différentes. La principale différence est que vous pourriez avoir un plus grand pouvoir d'achat avec une carte de paiement. Alors jugez les cartes sur leurs traits.

Toutes choses étant égales par ailleurs, la plupart des gens devraient choisir leur plastique parmi les cartes de crédit. Elles offrent plus de choix et de flexibilité que les cartes de paiement, à la fois lors du choix et de l’utilisation d’une carte. En outre, vous pouvez toujours utiliser une carte de crédit, telle qu'une carte de paiement, simplement en payant le solde au complet.

Mais si vous avez besoin d'une carte pour un volume de dépenses élevé, payez toujours le solde et profitez des avantages de voyage intégrés, une carte de paiement pourrait vous convenir.

Gregory Karp est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.