Ne laissez pas le divorce ruiner vos finances

Le divorce est un procès émotionnel - mais c’est aussi un procès financier.

Selon un rapport publié en 2012 par le Government Accountability Office des États-Unis, le divorce ou la séparation a entraîné une chute de 41% du revenu des femmes et de 23% des hommes.

Bien que les données des Centers for Disease Control and Prevention montrent que le taux de divorce a tendance à baisser, la plupart des gens n’ont qu’à regarder autour de leur cercle social pour s’assurer que les scissions sont toujours un destin commun. C’est un événement qui change la vie, mais il n’est pas nécessaire de ruiner vos finances - ou votre retraite. Voici comment protéger votre avenir financier si votre nœud n'est pas lié.

Faites le point sur vos flux de trésorerie

Avoir une idée de la manière dont l'argent entre et sort de votre compte bancaire est toujours une bonne idée, qu'un divorce soit à l'horizon ou non. Mais ce type d’information est particulièrement important lorsque vous êtes sur le point de vous séparer. Vous devez savoir non seulement d'où provient votre argent - combien votre partenaire gagne et combien vous gagnez - mais également quelles sont vos dépenses.

Une fois que vous avez une image actuelle, vous pouvez aller sur la ligne et estimer comment chaque dépense changera avec le divorce. Certains articles, comme le logement, peuvent tomber. D’autres, comme l’assurance automobile, peuvent augmenter lorsque vous êtes un acheteur unique plutôt que de faire partie d’un couple marié.

Soyez créatif sur le revenu

Maintenant que vous avez fait le bilan de vos dépenses, vous aurez une idée précise du montant de revenu dont vous aurez besoin après la scission et de l’éventualité d’un déficit. Si les statistiques se révèlent vraies, il y aura probablement un écart, la prochaine étape consiste donc à déterminer comment vous pouvez le combler.

Les gens répugnent souvent à réduire leurs effectifs - il y a tellement de liens affectifs avec votre maison - mais c'est peut-être le meilleur moyen de réduire les coûts. En outre, envisagez des moyens d’accroître vos revenus à la limite: louez une chambre, ouvrez un espace supplémentaire à un service comme Airbnb ou au clair de lune au café local.

Si votre divorce survient alors que vous approchez de l’âge de la retraite, le taux de «divorces gris» a doublé depuis 1990, selon le Centre national de recherche sur la famille et le mariage - vous aurez peut-être plus de marge de manœuvre. «Vous avez peut-être retardé votre demande de sécurité sociale, mais vous devez peut-être le faire après votre divorce», déclare Lili Vasileff, planificatrice financière agréée et présidente de Divorce and Money Matters, une société de planification financière basée dans le Connecticut. «Ou peut-être que vos investissements sont positionnés pour la croissance et qu’ils doivent maintenant être positionnés pour générer du rendement.»

Si possible, attendez votre temps

Il existe de nombreuses situations dans lesquelles ce ne serait pas une option, mais dans le cas d’une séparation amicale, vous pourriez envisager de différer la division juridique complète si vous êtes sur le point de franchir une étape financière. Deux exemples proposés par Vasileff: L’admissibilité à Medicare à l’âge de 65 ans et les 10 années de mariage nécessaires pour pouvoir prétendre aux prestations de la Sécurité sociale figurant sur le dossier de votre ex-conjoint.

Si vous perdez votre couverture d’assurance maladie en déposant l’assurance de votre conjoint et que vous vous heurtez à l’admissibilité à Medicare, attendre peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Medicare peut être considérablement meilleur marché que COBRA ou un plan de santé individuel.

Les partenaires les plus jeunes qui ne sont pas sur le point de se qualifier pour Medicare peuvent tout de même bénéficier d’un temps supplémentaire sur l’assurance-maladie de leur conjoint, peut-être jusqu’à ce que leur emploi soit couvert par leur propre couverture.

Examiner vos prestations de retraite partagées

Les biens matrimoniaux - un terme qui inclut les avoirs de retraite - sont divisés à parts égales en états de biens communautaires. Dans d’autres États, la loi peut exiger une distribution équitable, ce qui signifie ce que cela ressemble: juste, mais pas nécessairement égale.

Dans les deux cas, une partie des 401 (k) de votre conjoint peut vous être accordée en vertu d’une ordonnance de relations familiales qualifiée. En règle générale, vous souhaiterez transférer ce solde dans un compte de retraite individuel afin de préserver son statut avec impôt différé. (Voici plus sur la façon de transformer un 401 (k) dans un IRA.)

Veillez à peser le traitement fiscal des actifs au fur et à mesure que vous les divisez. Alors que 100 000 dollars dans un compte de courtage paraissent égaux à 100 000 dollars dans un IRA traditionnel, le traitement fiscal de ces comptes modifie considérablement la valeur. Comme un IRA traditionnel détient des contributions avant impôts, les distributions seront imposées comme un revenu ordinaire à la retraite. Un solde de 100 000 $ pourrait rapidement se transformer en 80 000 $ ou moins après impôts. L'argent dans un compte de courtage, en revanche, entraînera un fardeau fiscal beaucoup moins lourd sur les gains en capital, les intérêts et les dividendes.

Revisitez vos désignations de bénéficiaires

Cela fait les nouvelles lorsqu'un nabab big-shot laisse accidentellement tous ses biens à une ancienne femme, laissant son actuel actuel dans l'embarras. Mais cela arrive aussi aux personnes à faible valeur nette, et cela peut être tout aussi dommageable pour vos héritiers.

Les bénéficiaires que vous désignez sur vos comptes de retraite et vos polices d’assurance-vie ont préséance sur tous les désirs que vous avez décrits dans votre testament, ce qui signifie qu’ils devraient être au premier rang des priorités. Tout le monde devrait faire un audit environ une fois par an, mais il est crucial de donner à tout un regard plus approfondi sur une étape majeure comme le divorce.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @arioshea .

Mis à jour le 22 juin 2017.