Considérant un divorce gris?

Bien que le taux de divorce dans notre population en général soit plus bas que jamais, les baby-boomers se divorcent à un taux alarmant. Selon des recherches, le taux de divorce pour les personnes de plus de 50 ans a doublé au cours des vingt dernières années. C’est un phénomène appelé «divorce gris».

Il y a au moins autant de choses à craindre dans un divorce gris que chez les plus jeunes - plus, en fait, que nous ne pouvons en couvrir en une seule séance. Mais nous pouvons vous donner un aperçu de la situation et, espérons-le, mentionner quelques points que vous n’avez peut-être pas pris en compte.

Le fractionnement des revenus peut devenir plus difficile avec l'âge

Comme le dit Nicholas J. Delgado, directeur de Dignitas, une société de conseil en investissements à Chicago, «Les conséquences financières d'un divorce des personnes âgées peuvent être considérables… En tant que senior, votre capacité à générer des revenus a cessé ou a été considérablement réduite. Par conséquent, vous dépendez de plus en plus de sources de revenus fixes - Sécurité sociale, pensions, rentes - et uniquement de votre épargne. Le fractionnement du revenu fixe et des économies d’un couple en cas de divorce peut laisser les personnes âgées sans assez d’argent pour subvenir à leurs habitudes de vie antérieures. Pour déterminer leur situation financière après le divorce, les personnes âgées devraient commencer par comprendre de manière réaliste leurs habitudes de consommation et leurs sources de revenu, puis établir un bilan personnel actualisé. À ce stade, les personnes âgées devraient collaborer avec leurs conseillers financiers et leurs conseillers juridiques pour définir la voie à suivre pour la procédure de divorce. »

Soyez réaliste quant à la signification du divorce

Sheila Brennan, entraîneure en matière de divorce, a vu de nombreux clients «qui envisagent de divorcer pendant de nombreuses années, voire des décennies, avant de partager leurs pensées avec leur épouse.» Mais ils ont peut-être oublié certains détails essentiels. «Si la personne qui veut quitter le mariage n’a pas créé une image réaliste de ce que le couple possède et doit, il se peut qu’elle soit surprise par la répartition des avoirs. De nombreux clients auraient souhaité avoir créé un plan et une image financière réaliste avant de partager leurs sentiments sur le mariage. Une fois la bombe larguée, le chemin est difficile. »Son conseil:« Examinez bien votre situation financière future et prenez la décision de divorcer sur le plan émotionnel, financier et intellectuel avant de la partager avec votre épouse.

Jongler avec les taxes

Le slogan du site Web de Rosemary Frank, analyste financière en divorce certifié, est le suivant: «Le mariage est une affaire d’amour. Le divorce est une question d'argent. »Elle n'a aucun espoir en matière fiscale:« Le fait de déposer une demande individuelle vous placera dans une tranche d'imposition plus élevée, à un niveau de revenu plus bas, que si vous étiez marié et déposiez des déclarations communes. Il n’ya pas de vraie solution ici », dit-elle; "c'est comme ça."

Et n’oubliez pas vos projets de retraite. Comme le souligne Steve Sexton, président du Sexton Advisory Group: «Les couples plus longtemps mariés peuvent avoir réalisé des économies substantielles dans plusieurs régimes de retraite; À moins d’une analyse minutieuse, les détails et la valeur des divers régimes de retraite peuvent être négligés. Pour diviser certains actifs, un couple en instance de divorce aura besoin d'un Ordre de relations familiales qualifié (QDRO), qui est censé protéger le mari et la femme d'impôts dus lorsque les fonds de retraite sont transférés de l'un à l'autre. opération personnelle: "Un QDRO doit être correctement écrit, sinon vous pouvez facilement encourir des pénalités fiscales."

Financement de deux maisons séparées

Mme Frank prédit que les deux moitiés d'un couple séparé auront un niveau de vie réduit, même si la scission laisse suffisamment d'argent pour que les deux personnes aient une maison. «C’est vrai que deux peuvent vivre presque aussi bon marché qu’un seul», souligne-t-elle. «Deux ménages ont le double de l'entretien, des taxes foncières, des services publics et des autres dépenses de base. L'épargne et les revenus qui en découlent sont réduits car les fonds doivent être utilisés pour acheter une maison à l'autre conjoint. L'argent immobilisé dans une maison n'est pas investi et ne rapporte pas d'argent pour l'épicerie. Même avec un peu d'appréciation, ces fonds sont illiquides et non disponibles. Une solution peut éventuellement consister en un prêt hypothécaire inversé, bien que ce soit une autre décision énorme. »Une autre idée:« Louez simplement et contrôlez les coûts plus efficacement.

Compter sur la sécurité sociale

Scott David Stewart, avocat du divorce en Arizona, insiste sur le fait que «le calcul de la sécurité sociale est un élément essentiel des négociations sur le partage des biens et l'entretien des époux». Il cite quelques faits fondamentaux:

«Lorsque le client a 62 ans et qu'il est divorcé d'un mariage de 10 ans ou plus, il peut alors percevoir des prestations dans le registre de sécurité sociale de son ex-conjoint (en supposant que le client n'ait pas droit à une prestation plus élevée basée sur son propre registre de travail et reste célibataire). Lorsque l’ex-conjoint a 62 ans ou plus et que le client n’a pas encore atteint l’âge de la retraite, il peut recevoir une prestation dérivée avant que l’ex-conjoint ne commence à percevoir (en supposant que le client ait divorcé au moins deux ans avant de percevoir). Lorsque le client se remarie une fois que le divorce a été prononcé, il renonce à tout droit à la prestation de sécurité sociale de l’ancien conjoint et relève plutôt de la prestation du conjoint actuel.Si le client se remarie avec la même personne qu’il a divorcée précédemment, il est de nouveau sur la bonne voie en ce qui concerne les prestations de sécurité sociale du conjoint actuel."

Et quand l'un de vous meurt? «À la mort de l’ex-conjoint, le client peut percevoir une prestation de survivant - 100% de la prestation de l’ex-époux - si le mariage a duré 10 ans, il a au moins 60 ans (50 ans en cas d’invalidité). Si le conjoint a plus de 60 ans et se remarie, il continuera à percevoir en tant que conjoint divorcé survivant."

Soins de longue durée

Le mariage est fondé sur l'hypothèse implicite que chaque partenaire sera là pour l'autre pour des questions telles que les soins de longue durée. Lorsque ce contrat est rompu tard dans la vie, il n’est pas facile de remplacer cet engagement. Si vous avez investi dans une assurance de soins de longue durée alors que votre mariage est encore en vie, vous bénissez votre prévoyance.

Assurance santé

«Essayer de souscrire une assurance maladie à 60 ans n’est pas amusant», déclare Sexton. «Si vous êtes actuellement couvert par l’assurance maladie de votre conjoint par le biais d’une police familiale, il se peut que la couverture soit insuffisante jusqu’à ce que Medicare entre en vigueur à l’âge de 65 ans. Vous pouvez continuer à bénéficier de la couverture collective au titre de la COBRA jusqu’à 36 mois, mais cela coûte cher. Ou vous pouvez envisager une séparation légale au lieu d'un divorce."

Steven N. Cole, avocat à Phoenix, aime cette option: «Si l’un de vous deux ou tous les deux ont des problèmes de santé et ne sont pas assurables, vous pouvez envisager une séparation juridique qui pourrait éventuellement vous permettre de rester tous les deux sur votre santé actuelle. police d’assurance, alors qu’une dissolution éliminerait cette possibilité ".

Est-ce que ça vaut le coup?

Sharon Gilchrest O’Neill, psychothérapeute conjugale et familiale, exhorte les couples à rechercher des solutions autres que la séparation complète des vies et des ressources: «J'encouragerais les couples plus âgés à suivre un traitement avant de divorcer. De nombreux couples avec lesquels j'ai travaillé ont trouvé des moyens de faire des compromis et d’obtenir une indépendance accrue, ou tout ce dont ils ont besoin à l’heure actuelle, sans perdre la personne qu’ils aiment toujours et qui leur tient à cœur."

Image de couple de citoyens âgés via Shutterstock